用互聯網思維進行銀行業金融創新

王劍

摘 要：我國銀行業獲取利潤的手段粗放，無論是管理架構、市場定位還是產品設計、營銷手段幾無區別。隨著入世承諾的兌現，我國將逐步放開金融業，外資銀行、互聯網公司、社會直接融資等對我國銀行業的沖擊不容小覷。文章就互聯網思維在技術、商業模式、服務客群定位上創新進行闡述，為我國銀行業的發展指導方向。

關鍵詞：銀行業；互聯網思維；金融

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）09-0062-01

1 我國銀行業金融現狀

我國銀行業獲取利潤的手段極為粗放，剛性的存貸款利率差異使得大批銀行不思進取，坐享傻瓜般的高額回報。2014年底國內銀行業已有法人機構超過4 000家，但無論是管理架構、市場定位還是產品設計、營銷手段幾無區別，一味地放大資產規模，博取存貸差，幾乎成為所有銀行的方針方向和獲利手段。就拿中小企業貸來說，先是大家一起做抵、質押貸款，然后一哄而上與融資擔保公司合作，擔保公司垮臺后再一起撲向保理業務、供應鏈金融。一起做鋼貿、一起做礦山、一起做光伏、一起做LED。近期經濟下行，大量民企不良率上升后，又出現一波集中向政府平臺、國資企業投放的風潮。

在加入世界貿易組織的協定書中，我國政府承諾逐步開放金融業，取消對外資銀行辦理外匯業務的地域和客戶限制，并逐步取消外資銀行經營人民幣業務的地域限制。外資銀行的進入，給我們帶來了新的管理理念、管理技術，拓展了我國銀行業的視野，提高了我國銀行業管理和服務的水平。同時，對我國銀行業的沖擊壓力巨大。近年來，互聯網公司紛紛進入金融業，資金的融通、支付等活動越來越多地通過銀行外體系進行，社會直接融資比例也在逐漸提高，渠道脫媒和融資脫媒的步伐逐步加大，我國銀行業在金融體系中的地位及重要程度降低。

擁有全球化的視野，引入互聯網思維，我國銀行業突破傳統金融業的固有限制，從技術、商業模式、服務客群定位上進行創新，才能立于不敗之地。

2 技術創新

互聯網思維的技術創新表現在支付、信息處理和資源配置方面。通過技術創新，在支付上更加便捷、成本更低、效率更高，信息處理更便捷、資源配置更優化。利用互聯網技術平臺，改變目前銀行業無高明市場研判及坐視大量行業與歷史數據束之高閣的現狀，在中國銀行業金融服務中起到增值普惠的效果。

在支付領域，做到集線上線下支付功能于一體、適應各類支付需求的支付產品，在保障支付安全的基礎上提高小額支付的便利性；在理財領域，做到根據客戶需求開發差異化、定制化的理財產品，讓普通用戶也能享受到星級服務；在融資領域，做到基于客戶消費行為的線上線下融資產品；在電商金融領域，做到以打造集互聯網商品銷售、支付、融資等于一體的綜合化電子商務平臺為核心，滿足廣大消費者和小微企業的貸款需求。基于云計算、大數據平臺，通過開展大數據分析，為產品創新和持續優化、商業模式創新、合作模式創新、服務創新等提供有效支撐，按照服務的質量和數量進行最終結算，充分運用大數據分析工具，深入數據挖掘，建立風控模型，發現潛在需求，并做到時間及資金周轉的有效甚至是無縫對接。

3 商業模式創新

利用互聯網思維，適應新常態、引領新常態、融入新常態，積極應對市場新變化，實現由產品導向向客戶導向轉變，洞察客戶需求，從源頭出發，不僅要充分利用好掌握的客戶金融消費的大量數據和信息，而且要拓寬客戶的范圍，以提升客戶感知價值為目標；把握消費趨勢，了解客戶潛在金融服務需求、客戶消費行為特征、消費心理及客戶自身的經營系統，尤其要掌握客戶經營的任務、目標、判斷標準及需要解決的問題。

運用互聯網思維，做到商業模式創新，對于中國銀行業有三種值得借鑒的創新。

3.1 平臺模式創新

以平臺模式運營的企業不直接為用戶提供服務，而是通過打造一個基礎設施，吸納其它企業為用戶提供服務，自己只是一個間接服務平臺。提供平臺服務的企業，就好像一個導演，他搭建舞臺，設定角色，但是自己隱在幕后，不上臺表演，而是發動演員在舞臺上表演。平臺型企業的核心也是搭建一個好舞臺，設定一個能夠刺激用戶來玩的游戲規則，然后發動用戶來到舞臺上面。這個過程，要讓用戶出風頭，自己則要隱藏在后面。比如阿里打造的電子商務平臺淘寶和天貓，為千萬個個人賣家和企業賣家服務，買家雖然登錄淘寶和天貓，但是直接面對的是賣家而不是阿里。

對多數以平臺模式運營的企業來說，有了平臺就會進一步發展出生態系統，比如基于淘寶和天貓會發展出一個電子商務生態系統。同樣，基于微信也會發展出另一個電子商務生態系統。對于提供平臺服務的企業之間，競爭不僅僅是兩個企業之間的競爭，也是兩個企業代表的平臺與平臺之間的競爭，以及平臺背后的生態系統與生態系統之間的競爭。所以阿里和騰訊的競爭將不僅僅是這兩個企業之間的競爭，而是阿里和騰訊各自背后生態系統之間的競爭。

3.2 顛覆式創新

顛覆式創新意味對一個行業的顛覆，這是不常見的事情，但是互聯網到來后，這種創新變得常見了，互聯網公司顛覆了很多傳統領域，比如手機地圖的導航功能，顛覆了傳統的汽車導航儀；微信顛覆了短信業務。顛覆一個傳統行業甚至成了互聯網公司證明自己創新能力的終極標準。

3.3 跨界思維

跨界是創新的秘訣之一。創新在很多時候，就是發現兩個原有事物的內在關聯，并把它們連接起來，創新出新的事物形態。跨界就是連接兩個領域，創造出全新的東西。跨界在互聯網出來之前不太容易，因為需要領導者有跨領域知識和跨界團隊，但是有了互聯網之后，人們獲取其他領域的知識變得非常方便，借助網絡組建跨界團隊也更容易，不同領域的知識連接，變得大大頻繁。于是，跨界創新就成了一股重要的創新力量。比如，游戲和教育的跨界，出現寓教于樂的教育產品；互聯網和電視的跨界，創造出互聯網電視。

4 服務客群定位創新

運用互聯網思維主動作為，找準區域定位和自身優勢，突出支持重點，制定差異化的管理策略，提高金融服務與區域發展的契合度。對中國銀行業而言，要做好大行業、大客戶、大項目的綜合服務，從信貸政策、業務授權、產品研發等方面構建差異化的服務體系，打造金融服務的增長級。

信息社會發展模式的關鍵之一就是服務，互聯網思維就需要抓住此關鍵點。服務處于產業鏈頂端，通過服務可以帶動下游產業的整合和發展，不再以規模性的技術產品為主導，依托服務對金融的引領作用遠大于純粹依靠規模發展的作用。

5 結 語

在如今信息爆發的年代，運用互聯網思維，在技術、商業模式、服務客群定位上創新，有效利用現有資源，進行大數據統籌、分析，找準區域定位和自身優勢，實現由產品導向向客戶導向轉變，洞察客戶需求及做好服務，才能更好的發揮我國銀行業的效用。

參考文獻：

[1] 董希淼.銀行真是有點弱勢[EB/OL].http：//finance.sina.com.cn/zl/，20150305/094521650883.shtm，/2015-03-05.

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