銀行卡遭盜刷，銀行即時發(fā)出短信提示可否免責(zé)？

史友興

銀行卡被盜刷，銀行手機(jī)平臺即時發(fā)出了短信，提示銀行卡交易的時間、方式、金額。誰知，銀行卡持有人將手機(jī)遺忘在家中，數(shù)小時后才發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷。其間，銀行卡被取款、轉(zhuǎn)賬、消費十余次，數(shù)額近50萬元。銀行卡持有人將銀行告上法庭，要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。4月15日，河南省南陽市兩級人民法院經(jīng)過審理，告訴了我們答案。

銀行卡遭盜刷，

短信提示未奏效

董庭圖今年50歲，是河南省南陽市一家公司的財務(wù)主管。他善于理財，收益頗豐。在公司財務(wù)周轉(zhuǎn)偶爾遇到困難時，董庭圖還將自己的錢借給公司。為了便于公司借款還錢，除了妻子知道銀行卡密碼外，董庭圖還告訴了單位的4名會計。

2009年4月10日，董庭圖與中國工商銀行股份有限公司河南油田五一路支行（以下簡稱五一路支行）工作人員簽訂了一份理財金賬戶借記卡產(chǎn)品的金融理財類合同，工作人員向董庭圖提供了一張理財借記卡，無存折。在辦理了借記卡后，董庭圖將借記卡的密碼告訴了妻子和4名會計。

2013年5月31日，公司歸還了董庭圖一筆借款，由會計將借款打入了他的理財借記卡，存款達(dá)到了100.7萬余元。因為是周末，董庭圖便沒有動用這筆錢。

6月2日，正好是星期日，董庭圖和幾個朋友相約后出門。因走得匆忙，他忘記了帶手機(jī)。晚上回家后，他發(fā)現(xiàn)手機(jī)收到了13條短信。

他覺得有些奇怪，發(fā)現(xiàn)13條短信均為工商銀行熱線電話95588發(fā)來的銀行卡支出、消費的短信，提示當(dāng)日15時至19：32，他的銀行卡被人通過POS機(jī)、ATM機(jī)消費、轉(zhuǎn)取款項13次，共計48.67萬元。

銀行卡一直保存在他的身上，怎么會有這么多消費、轉(zhuǎn)賬支出呢？董庭圖不禁渾身冒冷汗：難道自己的銀行卡遭到他人的盜刷？想到這里，董庭圖立即奔出家門，來到附近的工商銀行自助服務(wù)點進(jìn)行核查。

他從ATM機(jī)上發(fā)現(xiàn)銀行卡的密碼也被篡改，隨即通過工商銀行熱線電話95588掛失了該銀聯(lián)卡。6月2日21：08，他拿著銀行卡來到南陽市公安局官莊工區(qū)分局報案。

6月3日早上，南陽市公安局官莊工區(qū)分局派人到五一路支行核對董庭圖報案的銀行卡情況，五一路支行工作人員向公安機(jī)關(guān)提供了董庭圖銀行卡交易的信息，顯示該卡于6月2日15：36：27至19：32：03，通過數(shù)百公里之外的石家莊的ATM取款6次，轉(zhuǎn)賬3次，通過POS方式消費4次。

公安機(jī)關(guān)根據(jù)初查的事實，以銀行卡被詐騙立案偵查，確認(rèn)存在他人偽造了另一張與董庭圖的銀行卡近似的借記卡。但因該案屬于智能型犯罪，且實施盜刷的犯罪地在外地，致使南陽市公安局官莊工區(qū)分局一時難以偵查。

追損失上法庭，

過錯歸責(zé)成焦點

偵破工作進(jìn)展緩慢，犯罪分子不能被抓獲，追回被盜刷的巨款希望幾無，全家人的大半積蓄就這么莫名其妙地消失，董庭圖急火攻心，很快病倒了。董庭圖認(rèn)為，自己的銀行卡被盜刷，根源在于銀行的設(shè)備無法識別犯罪分子所偽造的假銀行卡，五一路支行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)自己被盜刷的巨額損失。于是，董庭圖多次來到五一路支行交涉，要求銀行賠償他的全部損失。

可是，五一路支行領(lǐng)導(dǎo)則認(rèn)為他們已在銀行卡被盜刷第一筆起就發(fā)出了短信提醒，且之后每筆被盜刷時均即時發(fā)出了短信提醒。董庭圖卻在數(shù)小時內(nèi)未采取合理措施避免損失擴(kuò)大，他們不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，拒絕予以賠償。

在多次交涉無果后，董庭圖決定通過法律程序討還公道。2014年3月19日，董庭圖來到河南省南陽市宛城區(qū)人民法院，一紙民事訴訟，將五一路支行告上了法庭。

11月14日，南陽市宛城區(qū)人民法院開庭審理案件。五一路支行代表辯稱：董庭圖稱銀行卡系案外人持偽造銀行卡盜刷，證據(jù)不足，不能證明該款項是被犯罪嫌疑人盜刷，應(yīng)當(dāng)在公安機(jī)關(guān)偵破該案后再處理糾紛，故應(yīng)當(dāng)依法裁定中止審理或者駁回起訴。假如存在被盜刷情形，董庭圖沒有按銀行提示保存密碼，存在銀行卡信息泄露的過錯。即便發(fā)生了盜刷事件，也是在近4個小時內(nèi)發(fā)生的，第一筆和第二筆相差近一個小時，董庭圖應(yīng)當(dāng)采取合理措施避免損失擴(kuò)大。

法官認(rèn)為，五一路支行的行為違反了對董庭圖借記卡賬戶款項的法定安全保障義務(wù)，是盜刷事件發(fā)生的主要原因，應(yīng)負(fù)該款項損失80%的賠償責(zé)任。董庭圖在事發(fā)前曾將銀行卡借給包括妻子在內(nèi)的6人使用，增大了密碼外泄他人的可能，對銀行卡的管理使用未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，是盜刷事件發(fā)生的次要原因，應(yīng)承擔(dān)該款項損失20%的賠償責(zé)任。

11月26日，南陽市宛城區(qū)人民法院依據(jù)我國《合同法》第三十九條、第六十條，我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》第八條，我國《商業(yè)銀行法》第六條、第七十三條第一款第四項的規(guī)定，判決五一路支行向董庭圖賠償38.93萬元。

一審判決后，五一路支行代表不服，向南陽市中級人民法院提出上訴。五一路支行代表稱：一審人民法院判決所認(rèn)定他人偽造借記卡支出董庭圖存款的證據(jù)不足，且他人持偽造的借記卡支出董庭圖卡內(nèi)存款，其過錯不在銀行，請求依法改判銀行不承擔(dān)責(zé)任，或裁定本案中止審理。

2015年4月15日，河南省南陽市中級人民法院依據(jù)我國《民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項的規(guī)定，作出了駁回上訴，維持原判的終審判決。

（文中人物均系化名，圖片來源晨鴻信息網(wǎng)）