中小微企業(yè)融資難、貴、慢原因分析及對(duì)策建議

張強(qiáng)

國(guó)家日益關(guān)注中小微企業(yè)的發(fā)展，相繼出臺(tái)了一系列的政策和措施，以改善中小微企業(yè)的融資環(huán)境。尤其近年來(lái)，在銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”政策的引導(dǎo)和各金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，中小微企業(yè)融資取得了長(zhǎng)足發(fā)展。但中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題仍不同程度地存在，且比較突出，本文對(duì)其原因進(jìn)行了分析并提出了相應(yīng)對(duì)策。

1 原因分析

導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難、貴、慢的原因很多，如圖1所示。

1.1 “融資難”問(wèn)題

造成中小企業(yè)融資難主要有4方面原因：

（1）中小企業(yè)特別是小微企業(yè)和農(nóng)村種植養(yǎng)殖加工業(yè)中的新型經(jīng)營(yíng)主體作為貸款客戶時(shí)，由于抵押、質(zhì)押等擔(dān)保條件不能滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)控制要求形成融資難。

（2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有信貸資金，有符合條件的放款項(xiàng)目，但沒(méi)有貸款規(guī)模。這種情況在中小企業(yè)中并不普遍。

（3）在貸款規(guī)模控制下，政府平臺(tái)、大企業(yè)、大項(xiàng)目容易優(yōu)先獲得貸款，對(duì)中小微企業(yè)信貸需求產(chǎn)生了擠出效應(yīng)。

（4）銀企信息不對(duì)稱助漲融資難問(wèn)題的發(fā)生。對(duì)各家銀行貸款發(fā)放有一系列的規(guī)章制度，多數(shù)企業(yè)缺乏了解，銀行對(duì)不少企業(yè)的具體情況同樣缺乏了解。這是一個(gè)普遍性問(wèn)題。

1.2 “融資貴”問(wèn)題

“融資貴”是中小企業(yè)面臨的另一大難題，導(dǎo)致“融資貴”的原因有很多，總體來(lái)說(shuō)主要有以下方面：

（1）客觀上，各銀行組織資金的成本在上升，促使利率上浮。

（2）有些銀行通過(guò)表外業(yè)務(wù)變相增加了企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，如表內(nèi)執(zhí)行基準(zhǔn)利率，表外收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等。

（3）多數(shù)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用較高，有些擔(dān)保公司還要求反擔(dān)保，增加了被擔(dān)保企業(yè)的融資成本。

（4）不少企業(yè)為了得到銀行續(xù)貸而從民間借貸搭橋，民間借貸高息大大增加了企業(yè)財(cái)務(wù)成本。

（5）有些企業(yè)沒(méi)有資本金或資本金極少，項(xiàng)目建設(shè)和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金基本依靠銀行貸款，從而形成了很高的負(fù)債率和大量的銀行貸款利息。

（6）一些行政事業(yè)單位抵押、登記等收費(fèi)長(zhǎng)期不規(guī)范增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

（7）個(gè)別銀行從業(yè)人員吃、拿、卡、要行為也直接增加了企業(yè)融資成本。

1.3 “融資慢”問(wèn)題

“融資慢”也是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，主要由以下幾方面因素導(dǎo)致：

（1）銀行貸前調(diào)查和審批涉及的制度性流程和環(huán)節(jié)比較多，額度較大的貸款辦理所需時(shí)間較長(zhǎng)。

（2）多數(shù)中小微企業(yè)缺乏專職會(huì)計(jì)人員，無(wú)規(guī)范的財(cái)務(wù)制度且經(jīng)常采用現(xiàn)金交易，財(cái)務(wù)報(bào)表弄虛作假，銀行審查澄清耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)。

（3）銀行授信人員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)參差不齊、相關(guān)職能部門工作銜接不及時(shí)等也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)融資慢。

2 改進(jìn)對(duì)策

解決中小微企業(yè)融資難、貴、慢的問(wèn)題不是一朝一夕的事情，也不是一蹴而就的，需要政府部門、銀行機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身各方的共同努力。以下僅從銀行機(jī)構(gòu)的角度提出緩解中小微企業(yè)融資難貴慢問(wèn)題的解決途徑，如圖2 所示。

（1）加大新增貸款投放力度，服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。重點(diǎn)支持中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)，以及國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、新興產(chǎn)業(yè)、外貿(mào)增長(zhǎng)和企業(yè)走出去等合理需求，同時(shí)要支持過(guò)剩產(chǎn)能企業(yè)脫困轉(zhuǎn)型。客觀處理行業(yè)定位與客戶定位之間的關(guān)系問(wèn)題。對(duì)謹(jǐn)慎進(jìn)入類、限制進(jìn)入類行業(yè)中的行業(yè)龍頭客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品，仍然要加大營(yíng)銷力度，滿足目標(biāo)客戶和產(chǎn)品的融資需求；對(duì)積極進(jìn)入類、適度進(jìn)入類行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)能力差、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化、風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶要堅(jiān)決加大壓縮退出力度。

（2）鼓勵(lì)創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)針對(duì)性，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的推廣宣傳。把中小微企業(yè)產(chǎn)品作為當(dāng)前銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重中之重，把中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與個(gè)人經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，加大對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的整合和對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，減少對(duì)有限信貸規(guī)模的占用，將有限的信貸資源用在刀刃上。

（3）擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)授信審批權(quán)限，優(yōu)化審查流程，清理不必要的資金“通道”“過(guò)橋”，縮短貸款審批時(shí)間。針對(duì)中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求特性，建立一套獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)體制，實(shí)施中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)條線化管理，合理下放審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批流程，提升服務(wù)效率，以促進(jìn)中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)還可設(shè)立特色分支機(jī)構(gòu)，專崗專職，負(fù)責(zé)中小微企業(yè)市場(chǎng)的拓展。

（4）推行集中作業(yè)。將業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理盡量集中，即集中上報(bào)、集中審批、集中辦理抵押登記手續(xù)、集中簽訂合同、集中放款、集中歸集檔案、集中貸后檢查、集中還款催收。經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)盡量在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將上報(bào)資料收集整理完畢，呈報(bào)上級(jí)部門審批，審查人員首先應(yīng)按照業(yè)務(wù)報(bào)送時(shí)間的先后，認(rèn)真受理各類業(yè)務(wù)，對(duì)征信記錄良好的優(yōu)質(zhì)客戶，盡可能縮短審批流程，開(kāi)通“綠色通道”。

（5）合理降低信貸融資成本，嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)實(shí)施減費(fèi)讓利。在對(duì)中小微企業(yè)貸款定價(jià)過(guò)程中，應(yīng)緊密結(jié)合該企業(yè)所處的生命周期。例如，對(duì)處于成長(zhǎng)期的中小微企業(yè)，由于其授信風(fēng)險(xiǎn)小于創(chuàng)業(yè)期，大于成熟期，因此可實(shí)行較高的貸款利率；對(duì)處于成熟期中小微企業(yè)，授信風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，對(duì)貸款利率敏感度提高，可執(zhí)行較低的貸款利率。

（6）持續(xù)加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，將外部培訓(xùn)與內(nèi)部培訓(xùn)相結(jié)合，短期培訓(xùn)與長(zhǎng)期培訓(xùn)相結(jié)合，專業(yè)技能培訓(xùn)與修身正行培訓(xùn)相結(jié)合，將教育培訓(xùn)制度化、常規(guī)化，實(shí)行嚴(yán)格的考核機(jī)制，為客戶經(jīng)理規(guī)劃良好的職業(yè)生涯，充分激發(fā)其主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性，實(shí)現(xiàn)自我加壓的目標(biāo)。

收稿日期：2015-04-20