生活因選擇而不同

金夢媛

關于財富的真正含義，人們一直希望獲得一個確切的答案。探尋窮富之間的原理、尋找獲得財富的秘訣，不外乎是出于對富人生活的希冀。但與其艷羨富人的成功，不如自己成為真正的富人。

天下攘攘皆為利往

：《選擇做富人》以對話形式，循著過去十幾年中國投資理財市場的起伏變遷，展開對財富規律的探討，講述了有關財富、投資、個人價值實現等問題。你是在怎樣的思考和背景下確定這個選題的？

徐建明：選擇財富作為我研究的對象，主要基于以下3個背景。

第一，我個人的職業經歷。我是學習基礎物理學出身，但20世紀80年代末研究生畢業后，那時在中國已經放不下一張安靜地做基礎研究的書桌了。同時，資本市場在中國大陸消失了幾十年以后又重新回到了我們的生活。而我之前接受的基礎數理的訓練讓我先天地對探尋似乎隨機變動的股價走勢的規律產生了濃烈興趣，從此之后我的職業生涯就進入了投資領域。包括海外留學及回國后的職業發展方向都是圍繞投資、財富、經濟等領域。

第二，我個人的生活經歷。我出生在一個家境相對較好的家庭，從青少年時期開始，盡管沒擁有過什么錢，但從沒受到過缺錢的困擾。因此，從小對錢并沒有什么概念。但隨著離開父母、離開學校獨立生活后，卻發現我曾經從來都無所謂的“錢”卻是我們生活中沒有一天可以離開的東西。生活讓我進一步看到：錢是個好東西，可以讓我獲得生活上的便利、自由、獨立和尊嚴，當然也包括虛榮、享受及對不同生活方式的探索。錢的確不一定能買到快樂，但沒有錢卻是不快樂的。古人云：嘆人生，不如意事，十常八九。我的觀察是：在人生不如意的事中，十常八九是因為錢。閱盡人類歷史的司馬遷給出的人生總結是：天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。

這讓我對金錢產生了興趣，并開始研究這個從小父母未和我談論過、學校中老師也從未教過的“錢”，或者說財富的一些特點和規律。

第三、社會大背景。過去30多年里，中國經濟處于高速增長階段，中國人的財富獲得了人類歷史上最大幅度的增長。與此同時，也帶來了社會財富水平的巨大分裂。這帶來了整個社會傳統價值體系的崩潰，而新的價值體系又無法形成社會的共識。所導致的直接結果就是，社會因為財富和獲取財富手段的差異而出現巨大的撕裂、痛苦和內心的矛盾與糾結。社會也被撕裂成不同的相互矛盾和沖突的碎塊（或者叫階層）。在這個背景下疊加的是傳統教育中對于經濟、財富、財商的教育是一片空白或是在被證明是錯誤的計劃經濟下的經濟知識和觀點。這讓我感到很多人其實迫切需要關于經濟和財富的基礎知識的學習（或者叫經濟的思想啟蒙運動），這也是過去10年我主要從事的工作的方向。

在這3個背景下，我選擇財富作為我研討的話題自然就順理成章。

富人是實現財富最大化

：在《選擇做富人》一書中，對于財富和富人是如何定義的？關于財富又有哪些應該被大眾所了解的突出特征？

徐建明：財富本身有兩個層面的意義。一是狹義的財富概念，就是通常說的物質層面的財富。包括金錢、資產以及能夠提高生活質量的各種物質，如住宅、家具、奢侈品、收藏品等。二是廣義層面的財富概念，不僅包括物質財富，還包括所有能夠讓生活變得更好的東西，比如健康的身體、豐富的學識、平和的心態、人生的經驗和經歷、良好的社會關系、和諧的家庭等。這些非物質的東西有時對我們人生的幸福感影響可能更大，特別是在基本物質條件已經被滿足的情況下。

由此看到，財富的概念是很寬泛的。即使是狹義的財富概念也不只是錢（具有財富儲藏功能的，交換的一般等價物）和資產（能夠在未來獲得收益的東西）。在廣義的財富概念下，我們可以說，理性的人都是追求財富最大化的。盡管有很多人并不是追求金錢最大化或資產最大化，但一定是追求財富最大化的。比如有些人不愿意為了金錢而放棄友情、道義或健康；有些人愿意付出金錢來獲得知識和改善人際關系等，都是理性人的行為。甚至富人做慈善也是在追求財富的最大化，做慈善是通過付出一些金錢（物質的財富）來獲得更好的社會評價、內心體驗、別人的尊重和愛戴甚至中國傳統說法上的積德行善。所以，真正做慈善的人是需要慈善活動的受益者給他回報的，事實上，他們在做慈善的那一刻已經獲得了遠超過其付出的金錢的財富。

而富人當然就是擁有較多財富的人。理解了上面關于財富的定義，富人的定義就很好解釋了。富人不一定是擁有物質財富很多的人。比如一個科學家，也許其擁有的物質財富并不多，但其豐富的內心世界、堅定的信仰、受人敬仰的學術成就和人品、桃李滿天下等都會讓他感到非常富足。同樣，一個很有錢的人也許并不是富人。盡管他擁有的物質財富很多，但同時他可能具有糟糕的身體狀況、負面的社會評價、不良的家庭關系和內心世界。這些負面的東西可以理解為其擁有的負資產，綜合來看可以認為他非常貧窮。

當然，通常意義下富人都擁有比較多的資源，包括物質的資源也包括社會關系的資源和知識經驗的資源等，因此是能力比較大的人。而現代社會的一個基本道德標準是：一個人的能力越大，意味著他的責任越大，因此可以說富人是那些承擔較多社會責任的人。

關于財富，有幾個很重要的特征，在這里也做一些說明。

第一，財富是人類社會中的一個概念。它依附于人和人類社會，沒有了人和人類社會，也就沒有了財富的概念。我們設想一個情景：魯濱遜一個人在孤島上生活，有一天突然發現了一個海盜留下的巨大寶藏，他會很開心嗎？當然會。但他的開心是建立在有一天他還會回到人類社會中。如果他發現自己永遠也不可能回到人類社會中去的時候，這個寶藏對他來說就沒有任何意義。這就像時間和空間是物質的屬性，不存在脫離了物質的時間或空間的概念。

第二，財富是沒有善惡的。在我們的語言環境中經常聽到所謂財富的“原罪”、錢乃萬惡之源、都是錢惹的禍、資本是貪婪的等，其實這都是將財富所有者在獲取、對待或使用財富時所表現出來的行為和人性強加到財富上面。就如同一把刀一樣，刀的本身是無所謂善惡的，關鍵在于運用刀的人，以及用這把刀做了什么。

第三，財富有很多“相”。所謂的“相”就是外在的表現形式。比如一個人有100萬人民幣，他可以將其換成美元、股票、黃金，或者換成一套房子、一輛豪車，甚至去讀個EMBA。在轉換過程中財富的本質沒有變，當然更沒有消失。只是轉換成不同的“相”表現出來。至于這樣的轉換是正確還是錯誤的，其實沒有一定的判斷標準，主要取決于財富擁有者當時更需要何種“相”的財富。當然有一個客觀的絕對標準就是將不同“相”的財富再轉換成人民幣時是比100萬元更多了還是更少了。很多人對投資理財的理解是，通過將財富在不同“相”之間轉換來獲得財富的增長，這是一個巨大的誤區。

第四，財富是有規律的。就像物質有規律一樣，財富也有其規律，這些規律是財富本身的自然屬性，我們要認識它，同時也要尊重它，更要學會運用這些規律來把握財富。

當然，財富只有在正常情況下的運動才會表現出其內在規律。這個所謂的正常情況至少應包括以下幾個基本要素：第一，財富的所有者應是獨立的、自由的、理性的人；第二，財富的所有者可以自由支配屬于自己的財富，并且只應由財富的所有者或由其所授權的人來支配，未經授權，他人無權動用別人的財富；第三，財富所有者對財富的擁有和支配權是受到強大的國家和社會道德規范保護的。

我們的社會中存在大量的財富亂象，這些亂象無一不是因為上述3大條件被打破了的結果。上述3個條件任意一條被打破，財富就會處于非正常狀態。這時的表現行為就不是財富固有的行為，而是異化行為。中國人對財富的運動規律有太多誤區的原因在于，人們長期處在財富的非正常狀態下，長期看到的都是財富的異化行為。而異化的行為是沒有規律的、千奇百怪的。在這樣的亂象中當然很難發現財富的本質規律，就像在噪聲環境中很難聽到微弱的音樂的優美旋律一樣。

責任因選擇而生

：一般情況下多數人的概念是，成為富人是通過努力賺取和不斷積累而實現的。為何會提出“成為富人是一種選擇”的觀念，這其中包含哪幾層含義？而成為富人又意味著什么，人們的生活會發生哪些改變？

徐建明：《選擇做富人》中所提到的富人，并不是表達一個人擁有多少物質財富的概念，而是一種人生狀態，一種富足的、有擔當、有責任、快樂的生命狀態。

之所以說成為富人是一種選擇，其中有兩個層面的意思。

第一層是本書英文書名的含義：RICH BY CHOICE。通過選擇不同的東西或路徑來成為富人。人生是一個要經歷無數選擇的過程，選擇哪個學校讀什么專業、選擇所從事的工作、選擇在何地生活、選擇怎樣的人生伴侶，當然還包括賺的錢如何消費、儲蓄多少、結余資金如何投資等。每一項選擇都會影響到你最終的財富水平，要成為富人，在一生中當然要做出更多正確的選擇才能得以實現。

第二層是說每個人都可以成為富人。成為富人不需要擁有特別的天賦或機遇，每一個人只要愿意，都可以成為富人。正像我在《選擇做富人》這本書的自序中說的：

選擇成為富人，意味著你選擇了這樣的生活：

生活更加自律。因為做富人意味著付出更多、索取更少。一個人擁有的財富等于他獲得的減去他支出的。一個不懂得控制自己欲望的人，一個在生活上缺少自律的人，他對社會的索取就會失去控制，他的支出也將會失去控制，那么再多的財富也會被揮霍一空。

承受更大的風險。投資學告訴我們，收益與風險成正比。承擔風險是創造財富的基本要素。要成為富人，必須創造更多的財富，而要創造出超過常人的財富，必須承擔超過常人的風險。承擔風險的同時也意味著要承受更大的生命的磨難。

承擔更大的責任。能力越大意味著責任越大。社會財富其實意味著社會資源，擁有更多的財富意味著占有更多的社會資源，也就意味著要承擔更大的責任。所以一個人擁有的財富越多，也就意味著其對社會的責任越大。

對于選擇成為富人的人，你應該明白，選擇成為富人絕不意味著你一定會更加開心，也不意味著你一定會更加幸福或者更加榮耀，而是意味著你將付出更多、承受更多、承擔更多。

如果你享受這樣的生活，那么你就選擇成為富人吧。

理財并非依靠技巧

：在理財這件事情上，是否有大眾都能掌握的秘訣？

徐建明：廣義的理財其實就是理生活，取決于每個人對于生活的理解和選擇。這不僅沒有秘訣，也沒有統一的標準。你說學文科好還是學理科好？自主創業好還是找一份工作好？單身好還是結婚好？答案就是一句話：看你喜歡。

即使從狹義的以財富為目標的理財概念來說，同樣沒有秘訣。因為每個人的情況、性格、知識、理財目標、風險偏好均不同，當然每個人所適合的理財方式也就不同。

但從財富最大化的角度來說有一些共性的原則是應該遵守的。

盡早開始 如果你能夠在8歲時就開始理財，那么你一生積累的財富一定是驚人的。當然如果你在閱讀本文時還沒有開始的話，那么放下雜志時就請立即開始，一天都不要拖，拖拉是財富的毒藥。

積極投資 “錢生錢”是理財最重要的工具和內容。要獲得財富的最終成功一定要通過錢生錢的手段來實現財富的最大化

長期堅持 時間是投資者最好的朋友。時間會讓一個很普通的投資最后產生不可思議的神奇結果。

承擔風險 風險是投資者另一個朋友。風險能夠讓你獲得更高的收益，當然風險也可能給你帶來損失。但如果你有時間這個好朋友陪伴在身邊，風險這個朋友的負面影響就會慢慢地消散，產生的只有好的影響——更高的收益率。

做好規劃 這是最后一條，也是最重要的一條。所謂規劃就是你在理財的過程中必須做到有目標、有計劃、有實施、有紀律、有監控。既要制訂切實可行的目標和詳細的達成目標的計劃，同時要保證嚴格按照計劃實施，在此過程中要嚴格遵守理財的紀律并實時監控理財的效果。

選擇做富人

：你認為《選擇做富人》這本書在對財富的解讀上有哪些獨到之處？你的核心觀點是什么？

徐建明：本書核心表達了以下一些概念：

財富沒有原罪。合法地獲得財富不僅沒有罪，而且是光榮的。一個人擁有的財富數量就是其對社會貢獻的多少。

理財是否有技巧？當然有，但技巧并不重要。一個人擁有財富的多少90%以上取決于其對資源的配置，而技巧的好壞最多影響其財富結果的10%。

要學會承擔風險、承擔責任。這是成為富人必需的選項。

財富如水，水往低處流。財富的地勢是高低不平的。要獲得財富的成功就需要找到財富估值的洼地。將你的資源放到這個洼地中，然后就是等待財富之水向洼地中流淌。

中國經濟增速將不斷下滑并會在明后年迎來一場很大的資產價格的調整（泡沫破裂）。但這不是世界末日，恰恰相反，這個危機對中國人來說是件好事。調整過后中國經濟結構將更為合理（第三產業在經濟中的比重會顯著提升、消費成為拉動經濟最重要的動力、勞動者收入占GDP的比重顯著更高的比例）；盡管經濟增速放緩，但百姓將從經濟成長中獲得實際生活水平的提高；隨著社會節奏的放緩，百姓的生活品質也將有效提升。