中國保險業的改革與發展

蔣雨薇

中國保險業的發展歷程

中國保險業的恢復階段（1979～1995年）。此階段其特征為：一是國資保險公司不斷出現，二是外國保險公司開始重新進入我國，三是企業作為投資主體進入保險市場。

中國保險業的規范發展階段（1996～2000年）。這一階段的發展特點有三：一是分業保險公司不斷涌現；二是外國保險公司大量進入我國，并且中外合資經營方式開始出現；三是保險行業進入國家監管下的行業自律發展階段。

中國保險業高速發展階段（2001年至今）。2001年12月11日，我國正式加入世貿組織，對保險業做出“高水平、寬領域、分階段開放”的承諾。到2007年3月底，中國保險業總資產達到2.24萬億元，距離突破1萬億元大關僅3個年頭。截止到2011年12月底，保費收入為14.34萬億元，中國保險業進入到高速發展階段。

我國保險業發展中存在的一些問題

保險公司之間缺少合作，不利于國際賠付與大額保單賠付。最近頻頻發生海外留學生被害受傷事件，也引起了人們對跨國保險的關注，在境外購買保險，由于語言交流不便，不能很好地找到適合自己的保險，而在境內購買，雖然可以解決上述問題，但分支機構較少，理賠手續復雜，給出入境的人們，不論是旅行，探親，還是求學都帶來了很大的不便，再者出于保險產品多樣化的考慮，推出的特大額保單往往風險太大，繼而較少的機構愿意承保。對此，可以建立統一的保險合作體系，各合作公司運用統一的信息系統，各客戶資料共享，共擔風險，共享利潤。

承保范圍不明顯，責任制度不明確。前一陣看新聞，有一條引起了我的關注，說的是一位女士進行了主動脈手術，找保險公司理賠時卻被拒絕，理由是該女士的主動脈手術沒有選擇開胸或剖腹，而是進行了微創技術。近年來保險公司拒賠案件時有發生，他們利用客戶缺乏保險知識，在一些詞句，定義上做文章，這雖然是他們免于高額的賠付，但卻失去了廣大消費者的信任，造成保險市場的信任危機，與保險行業的契約精神相悖。這些道德風險雖然是不可避免的，但是我們可以采取積極措施，來降低其的發生。

保險代理人的問題。在中國傳統文化中，凡是主動送上門來的東西都不是好東西。而中國保險的營銷最主要模式還是通過代理人主動去找客戶招攬業務，首先就導致了國人對保險的不良印象。其次，由于少數代理人的不誠信行為使得國人一談到保險，便給它罩上了欺詐騙人的外衣。另外，目前我國從事保險代理的進入門檻低，從業人員大多文化基礎較差，整體素質偏低，一些待業人員也將其作為人生的跳板、暫住地，干一天算一天，敬業愛崗精神缺失，短期行為嚴重，極大的破壞了保險行業的形象，代理人的頻繁流動更是給保險人的理賠問題、續繳費問題、定點醫院變換問題、售后服務問題等造成了很多的不便，并且加劇了保險業中一些非誠信案件的發生嚴重破壞了整個社會的信用體系，阻礙了保險行業的正常發展。對此，首先應，應明確代理人的地位與責任，并且以法律形式確認，保險代理人作為勞動者的合法權益得不到保障，代理人的職業忠誠度和社會認同度都大大降低，與此同時，當業務出現糾紛時，約束機制缺位，責任難以落實。保險公司和代理人之間相互推樓和搪塞，究竟誰對保險銷售行為負責，誰對投保人負責以及誰對代理人的權益負責等難以確定，而統一的職業規范法則可以很好地解決這個問題；其次，保險公司應提高保險代理人工作的從業門檻，實行考核上崗制，建立保險代理人全行業統一檔案，對其所有接手的檔案進行記錄：再次，對保險公司應積極改善代理人的福利待遇，做好宣傳工作，以改變人們根生蒂固的偏見。

保險門檻高，保費高。根據日前北京大學對外發布的《中國保險業發展報告2013》顯示2012年，中國保險業保費收入在世界排名第4位，遺憾的是，投資收益率水平依然延續了前幾年的下降趨勢，全年資金運用收益率僅為3.39%。與保險業發達的國家相比，我國明顯存在保險費率過高，質量較差，保險資金運用不到位等問題，例如，一個大學畢業生每月工資三千左右，每月用于基本生活的開銷就已經入不敷出，你讓他再花一兩千買一份保險，他一定不會的。而退休工人每月所領退休金更少，而保費卻更高，他也不會自行保險，所以高額的保費限制了保險的受眾范圍，與保險服務大眾的精神相悖。

保險產品種類少，創新力不足。再保險市場上，人壽險份額大，財產險份額過小，而在財險市場上，機動車輛險市場份額過大，其他險種比例太小，產險市場高度依賴車險的業務結構面臨調整壓力。未來汽車銷量增速將下滑，車險業務增速放緩，因此需要不斷培育新的業務增長點。并且隨著人們的消費需求開始升級，生活要求日益多樣化，對養老保健、醫療衛生、文化教育、汽車住宅等改善生活質量的需求明顯提高，迫切需要不同品種層次的保險產品與之對接，而中國保險企業仍然處于技術創新的低層次階段，產品結構雷同、創新動力不足。僅僅少數大的保險企業致力開展自主創新研發活動，大多數保險企業的許多產品還是主要從外部引進，再進行局部的開發和改進而成，這種低水平的技術創新活動保險只能嚴重阻礙企業的生存與發展，這些都使保險業的產品改革勢在必行。

中國保險業的展望與希冀

根據《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》的目標，到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元。保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人。保險業總資產爭取達到10萬億元，在金融業總資產的占比明顯提升。作為金融系的學生，我們很愿意看到保險業在經濟社會中的功能作用得以充分發揮——成為國家災害救助體系和社會保障體系的重要組成部分；行業形象進一步改善——銷售誤導和理賠難等問題得到有效遏制，社會公眾對保險的認可度和滿意度顯著提高，保險業逐步成為受社會尊重和信賴的金融服務行業。