擁抱互聯網金融新時代，促傳統銀行發展轉型

徐鋒

互聯網金融的迅猛發展，對傳統銀行業帶來了直接的沖擊，余額寶、微信支付、P2P網貸等以互聯網為基礎的應用層出不窮；百度、阿里巴巴、騰訊等互聯網公司高調進入金融行業，令傳統銀行業界，尤其是中小銀行惶惶不安，直呼“狼來了”。在此背景下，傳統銀行應主動調整思維、加快轉型、積極擁抱互聯網金融時代的到來，緊緊抓住互聯網金融發展的重要機遇，依靠創新不斷提升自身競爭力，才能這個變革的時代脫穎而出。

互聯網金融的發展現狀

互聯網金融以其獨特的優勢將對傳統商業銀行的競爭行為產生深遠的影響，在銀行業長期發展過程中發揮著舉足輕重的作用，包括改變銀行傳統盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等。在2015年政府工作報告中，李克強總理就多次提到制定互聯網+行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網、等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展。阿里巴巴主席馬云豪言，將用互聯網的思想和技術改變存貸模式，重建整個社會未來的金融體系。

互聯網技術和移動通信技術的普及，大大推動了互聯網金融的迅猛發展。手機銀行、網上銀行等功能業務非常豐富。最近幾年，國內以招商銀行和工商銀行為首的網上銀行取得了驕人的業績，在國際上獲得了眾多獎項。其中最大的成就是實現了大數據集中，形成了數據評估中心和相關機制。在搭建一體化金融網絡服務平臺上，產品開發能力進一步加強，業務也實現了全能化，品種越來越豐富。

隨著互聯網金融的發展，中國的互聯網第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已成為一個龐大的產業。據國家統計局數據顯示，2012年中國電子商務市場交易總額已經突破8萬億元，相比2011年的6萬億元，增長了32.4%。據權威機構發布數據顯示，經過20年的發展，中國互聯網用戶的數量已由1993年的2005人猛增至6.3億人，移動智能終端出貨量達2.1億部，超過我國歷年移動智能終端出貨量的總和，2013年智能手機出貨量占比已達67.48%，網上銀行注冊用戶為5.7億，全年交易額高達1066.97萬億元。

互聯網金融的優勢

互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域?，F在的互聯網金融，主要是指互聯網和移動互聯網統一環境下的金融業務。與傳統金融相比，互聯網金融有兩大優勢。

基于網絡內外部平臺的數據洞察能力?；ヂ摼W金融可以通過網絡社交網站或電子商務平臺收集、獲取各類金融相關的信息，得到許多個人或機構沒有完全披露的信息。例如，騰訊、微信超過4億實名制的客戶形成了巨大的信息充分共享網絡社區；阿里巴巴淘寶通過其先進龐大的電子商務平臺，可以通過分析平臺使用客戶的交易流量、交易時間和交易習慣等對客戶進行信用評級、風險評估、客戶分類。在將來，通過互聯網可以實時查看交易記錄、評估個人信用等級、分析財產狀況、消費習慣等等。這些優勢是傳統銀行目前無法做到的。

滿足客戶日益增長的多樣化金融服務需求。在傳統模式下，客戶一般通過銀行這個中介去完成借款的需求，無論是申請信用類貸款還是抵押類貸款，都需要借款人先去銀行申請，并提供相關信用證明，資金用途說明等各種材料，還需上門拍照，寫貸款申請資料，抵押貸款在審批后還需去房管中心登記，期間還需多次往返銀行，耗時耗力，抵押率還不一定能達到客戶的要求。另外，有很多人有許多剩余資金，卻缺乏投資渠道，更多的是將錢存在銀行，只能獲取定期利息收入。在互聯網金融模式下，資金需求和投資人可以通過智能搜索引擎，獲取大量供求信息。比如在陸金所和宜人貸，借款人只要輸入需求關鍵詞，搜索引擎便從海量信息中找到最能匹配用戶需求的內容，各種產品特色一覽無余，如果對某產品動心，只需簡單提交個人信息，信貸員就會主動聯系借款人。這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，效率得到提升，資金效益最大化。

傳統銀行如何在互聯網金融的大潮下，體現自我，實現跨越發展提供平臺化的創新服務，以互聯網方式重構產品的創新體系和敏捷化的互聯網營銷能力。傳統銀行應以客戶需求為出發點，以高效率整合低效率，實現核心生產要素的重構，提升系統的整體效率，將互聯網開放、平等、協作、分享的精神融入到產品體系和服務中去，提升產品的快捷化程度和吸引力。

強化數據洞察能力，提升內外部數據與用戶特征分析的個性化定制能力。隨著國內信用機制和數據環境的日趨成熟，傳統銀行可以學習互聯網金融的數據化風控模型，利用大數據豐富風險管控手段，提升在信貸業務開展過程中的風險控制能力，有效選擇客戶、識別風險、指導利率定價。

轉變思想觀念，樹立客戶中心意識。從產品至上到客戶至上。商業銀行需要轉變其傳統的產品至上觀念，培養“開放、平等、創新”的互聯網思維——在激烈的市場競爭中，洞察客戶需求、提升客戶交互、創新產品/定價與服務，真正實現“以客戶為中心”的經營模式轉型。

建立一體化業務與IT服務平臺能力?；ヂ摼W金融時代，全渠道客戶體驗將成為常態，在大數據、云計算、移動、社交等創新技術的支撐下，傳統銀行網點應變得“更加智慧”，網點布局、運營模式、IT能力需得到進一步提升，讓社交網絡、網上銀行、營銷網點、數字設備等資源有效協同，實現創新的營銷、無縫多渠道的銷售、個性化的服務，從而滿足客戶期望。