我國金融消費者權益保護模式窺探

劉勃

隨著金融市場的蓬勃發展，許多國家著眼于金融消費者權益保護模式的探究。本文首先從概念角度探索了消費者和消費者權益的定義，然后展開講了消費者依法享有安全權、真情知悉權、金融隱私權等合法權益，又剖析了美日兩個金融大國所嘗試的綜合立法和立法先導型兩個模式，最后提出我國應不斷完善現存機制體系，不斷維護消費者權益。

目前我國的《消費者權益保護法》是維護消費者權益的主要依據，但由于金融市場變化速度快、人們維權意識不夠導致我國消費者的權益沒有受到有效、全面的保護，這就需要人們不斷增加維權意識，同時研究西方的先進模式，結合我國實際情況進行體制和法律上的創新，通過法律手段有效維護消費者權益。

消費者權益保護概述

根據我國《消費者權益保護法》中第2條規定，將消費者定義為“消費者為生活消費需要購買、使用商品或接受服務，其權益受本法保護；本法未規定的，受其他法律、法規保護。”這一規定對消費者權益保護的主要對象做出了明確界定，本文也將圍繞“消費者”這一主體進行討論。

消費者權益是在市場經濟體制下，以維護市場秩序為目的，在消費者購買商品或者有償獲得服務的時候，其后一段時間內有權享有的權益。從法律上而言，它以自然人的民事權利為依據，消費者向市場上有關經營者、政府機關、消費者權益保護組織以及其他有關部門主張的權益的總和。

金融消費的形式主要包括傳統金融消費、特別金融消費、金融衍生產品消費三個類比。其中傳統金融消費主要包括存款、貸款等；特別金融消費主要以保險、證券、信托為主；而金融衍生產品消費主要以金融遠期、期貨、期權、市場交換等消費活動。

而目前關于金融消費者的定義各有不同，有的派別認為金融消費者是頻繁活動在金融市場上，購買金融產品、金融服務的自然人。有的派別則認為金融消費者是以滿足個人生活需要為目的，購買金融機構提供的商品或者接受服務的自然人，是對金融資產的投資。還有的派別則認為金融投資者是那些因不熟悉金融專業知識所以在金融消費中處于弱勢地位，但活躍于金融市場上使用金融產品或接受金融服務的行為對象。

金融消費者權益保護的內容

金融消費者依法享有安全權。我國法律明確規定，金融消費者在購買金融產品、使用金融產品、接受金融服務等進行金融投資時依法享有生命健康和財產安全權。安全權主要是指人身安全權和財產安全權，人身安全權一般鮮有發生，只要注意去正規的金融市場中購買合法的、正規的金融產品，不要購買非正規消費市場中非正規的產品，謹防上當受騙。而相比于人身安全權，財產安全權則更容易受侵犯，比如由于金融信息不平等、不熟悉了解金融產品的特性、銀行在結算過程中少計利息、少計保險賠償金等原因使消費者權益受到損害，財產遭受損失等。

金融消費者依法享有真情知悉權。目前市場上常出現消費者由于信息不平等使權益遭受侵害的現象，而我國法律中規定金融消費者依法享有了解購買、使用金融產品或接受金融服務的真實情況的權益，只有將真情知悉權真實全面的落實到現實情況中，金融消費者才能在自由的消費市場中做出正確、合理的選擇，科學的購買金融產品，從而實現公平交易。

金融消費者依法享有自由選擇權。我國金融消費者依法享有自由選擇權，自由選擇權包括自由選擇交易市場，自由選擇交易對象，自由選擇交易的時間，自由選擇可允許的消費方式，自由選擇買賣金融產品，消費者可以根據自己的經驗、知識以及愛好進行選擇，不受任何機構或者個人的非法控制。

金融消費者依法享有依法交易權。消費者對于金融產品的相關知識和法律知識了解有限，常常難以判斷金融產品中是否有不公平或屬欺詐行為的條例條款，而金融消費者依法享有依法交易權，是指和金融機構公平交易的權益，避免金融消費者的權益受到侵害。

金融消費者依法享有損害賠償權。金融消費者是消費者通過正規的操作購買金融產品、使用金融產品、獲取服務的時候因金融機構的原因而受到財產或人身安全侵害時，依法享有的索要賠償的權益。

金融消費者依法享有金融隱私權。在金融市場上購買金融產品或獲取服務時，往往需要消費者的基本個人信息其中包括姓名、電話號碼、家庭住址以及身份證信息等，還需要消費者的財產信息甚至包括銀行卡賬號、銀行卡密碼、財產狀況、財產交易流向等私密信息。金融隱私權則特指具有財產利益的信息，根據我國法律規定，我國金融機構有義務為消費者暴露其個人私密信息，不得非法泄露。

上述幾項常見的金融消費者權益中最基本的權益是安全權，其他合法權益是對它的合理性延伸，而權益的保障需要金融機構自覺合理的履行義務，提供自由、公平、平等的金融交易市場，政府機關及有關金融機關對金融活動及時、連續、有效的進行監督，消費者自身多多學習金融基本專業知識和法律知識，加強消費者維權意識，消費者維權組織也要擴展活動范圍，深化活動力度，對消費者的權益進行有效保護。

金融消費者權益保護的模式

立法先導性。顧名思義，立法先導性是將立法作為模式的核心，以法律的手段來維護消費者權益。分業立法模式是分行業經營、分行業監管，在這個基礎上總結經濟原理和金融危機時期的經驗教訓，加強立法的力度，不斷修改法律法規，組成新的監管機構、立法機構、自律機制、加強消費者的法律意識建設。

美國是世界上最發達的國家，它的金融行業最發達，美國為了維護市場秩序，為維護金融消費者權益首先實踐了分業立法模式。尤其在美國爆發1933年和2008年的金融危機后，美國對金融領域、投資領域的研究越來越多，再次增多了關于金融領域的經驗，美國財政部對法律進行不斷修改，建立適應現行市場的法律法規，其中包括介紹消費者權益的基本權益和基本義務的；還有一些分工的法律，法律再細化后，將銀行法律再細分后，比如取款時保護客戶權益不受銀行侵犯的法律法規，這些都有效的維護消費者權益。

綜合性立法。隨世界經濟的發展，金融市場上的金融產品不斷復雜化，因此很多國家開始采取綜合性立法的方式，綜合性立法是從消費者角度出發，圍繞消費者的所有消費活動全面立法，立法時突破金融市場的地域范圍和經營業務的界限，將消費者作為法律的主體，運用綜合性立法的方式來有效的保護消費者的合法權益。

日本這一經濟大國最開始實踐綜合性立法模式，對維護金融消費者權益提供了新的方式，也引發了人們金融市場改革和法律改革的思潮，日本創新性的設立了《金融商品銷售法》這一法律，該法律規定金融機構有說明金融產品或者服務的義務，金融機構對消費者勸導要適當，與此同時金融機構有民事損害賠償的義務，該法律對金融機構的相關責任做出了具體的規定，這些構成了消費者權益保護的三大支柱。

兩種模式的經驗總結。通過法律模式對金融市場進行整頓主要是靠國家政府機關，是先經過金融危機、金融下行、消費者權益受到損害總結經驗后針對性的進行立法，通過及時的建立新法或者修改法律它能立竿見影的解決問題，但與此同時疏漏多，不全面，要隨市場的創新發現新的問題時還要不斷修改以解決新的問題。

世界上各個國家的經濟發展情況不同，同時金融市場的金融產品情況、購買力、各國法律以及群眾的法律意識都大不相同，造成了金融機構對消費者保護的力度也不同，而關于消費者保護這一問題要逐漸提上日程，國家通過立法和修改法律的形式不斷完善金融體系和金融機構，加強監管力度，金融機構主動維護消費者權益，尋求更多的模式努力維護消費者權益。