大數據保險，互聯網+的金礦

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慧擇保險網的創始人馬存軍是互聯網保險最早的探索者之一。2006年，當他離開某大型保險公司創業時，市場上沒有任何互聯網保險模式可以參照。當時，在互聯網上買保險是件很“潮”的事，互聯網保險也是一個小眾化產品，慧擇網最早期的時候賣過的一款產品，是關于自行車的意外險。

9年之后，互聯網上的保險產品已經鋪天蓋地。“互聯網+”躁動了保險這一傳統行業，使它具有前所未有的想象力。無論互聯網公司還是保險機構均爭先恐后，移動理賠、大數據等技術開始改變保險行業，創新不斷涌現。

新產品花樣百出

陳女士是一個有20年資歷的保險銷售從業者，毫不夸張地說，她的第一桶金便是賣保險賺回來的。近兩年，她發現，很多新客戶對保險的需求正在發生變化?！八麄兞晳T使用互聯網，思維和行為方式也是互聯網化的，對保險的要求是直觀、簡單、快捷、性價比高?！标惻刻寡?，在他們面前，傳統的保險顯得“老氣橫秋”。

據《CM華夏理財》了解，目前互聯網上比較熱銷的保險產品主要是車險，意外險、旅游險、重大疾病險、財產險、理財險等，設計簡單、投保靈活，性價比高，是這些產品的共同點。但對于互聯網保險從業者而言，基于互聯網特性開發出來的有別于傳統的全新產品，才是代表互聯網保險的未來方向。這些產品來自兩個方面。

一類是來自純互聯網保險公司的創新險種。作為國內首家純互聯網保險公司，眾安保險在產品方面多有創新。早期的眾安主要瞄準電商平臺交易的各個環節產生的保險需求，產品包括與淘寶聯手的眾樂寶，專為聚劃算賣家量身打造的參聚險等；2014年O2O發展以來，眾安又探索用互聯網技術去服務傳統行業，如聯手美的空調推美的高溫電費補貼服務；今年5月底推出了輪胎意外保，是目前國內唯一一款輪胎單獨破損保險。另一個互聯網大佬京東近年也積極布局互聯網保險業務，并于5月底推出了眾籌保險等五款互聯網保險創新產品。

另一類是傳統保險機構基于互聯網特性進行的產品形式和內容的創新。

富德生命人壽去年9月推出少兒年金保險產品“寶貝存錢罐”，該產品基于互聯網特性添加了生活化的保險理念。據悉，該產品自去年9月上線以來，已經獲取了十幾萬客戶。另外，該公司還針對不同人群開發出不同的產品，細分保險市場，以個性化產品滿足每一類人群的保險需求。如針對女性、母嬰市場，開發出創新的 “媽咪皇后母嬰險”，針對小眾群體，開發“老人險”、“保姆險”等。

在所有的創新當中，定制化被認為是互聯網保險產品的未來方向。

陽光保險集團總裁助理蘇文力指出，傳統的保險很多時候可能是以銷售渠道為中心，設計產品的時候要考慮銷售渠道的利益，但是互聯網產品直面客戶，可以做到以客戶為中心。他介紹，定制化正是公司在互聯網產品設計上的其中一個思路。

去年11月，陽光保險推出了業內首款全透明互聯網重疾險“健康隨e?！?，該產品結合了互聯網透明化、公開化的特點，在產品的透明度、簡單化和定制化方面，均做了突破性的嘗試。首先，它是業內首家公布精算報告重疾險產品；第二，產品的免賠條款少，相較同類產品動輒近十條責任免除，健康隨e保只有最基礎的三條責任免除（自殺、犯法、吸毒等）；第三，實現保險DIY定制化，該產品的保障額度、保險期間、繳費期間、交費方式（月繳、年繳）等，客戶都可以根據自身的需求靈活選擇。

在所有的創新當中，定制化被認為是互聯網對于國內最大的保險電子商務平臺慧擇保險網而言，定制保險已經成為重要的創新手段。該公司副總經理韋潔指出，傳統線上產品設計非常復雜，保險公司總想把一款產品賣給所有人。比如在保障型的保險里面加入各種理財險、分紅險，使得保費居高不下，卻難以達到高保障的目的。據了解，慧擇網已經與多家保險公司合作，定制了一系列偏重保障的產品，是把理財和分紅的部分去掉，突出產品的保障功能，使客戶可以用較低的保額買到高額的保障。

大數據金礦待挖

20世紀90年代，美國沃爾瑪超市的管理人員發現，“啤酒”與“尿布”這兩件看上去毫無關系的商品會經常出現在同一個購物籃中。經過調查，在美國有嬰兒的家庭中，一般是母親在家中照看嬰兒，年輕的父親前去超市購買尿布，父親在購買尿布的同時，往往會順便為自己購買啤酒。沃爾瑪開始在賣場嘗試將啤酒與尿布擺放在相同的區域，從而獲得了很好的商品銷售收入。這是大數據運用的一個經典案例。如今，大數據也正在成為互聯網保險的金礦。對海量數據的提煉可以幫助保險企業更了解客戶的需求，提高銷售效率，最終實現精準營銷。

今年上半年，慧擇保險網在上海成立研發中心，利用大數據重點開發旅游險、意外險等個險產品，同時聘請保險業資深人士、航班延誤險的開發者蔣力作為該中心的負責人，引起業界關注。

據悉，慧擇保險網已為2000多萬人次進行投保服務，與154家旅行社、73家保險公司，以及很多國際救援公司和公益組織也在進行合作，積累了大量的保險公司和被保人的服務數據。蔣力的任務是對這些投保和理賠數據進行分析，從中挖掘出結果，應用于未來保險產品的設計之中。最終的目標是“一萬個人出去旅行，就有一萬個產品與他們相匹配”。

富德生命人壽電子商務中心相關人士告訴《CM華夏理財》，互聯網的海量、碎片、長尾等特點適用于保險大數法則，當某類群體的樣本的數量足夠大時，其風險特征往往會呈現出穩定的規律性，未來互聯網保險可以通過大數據的深挖對客戶群體實現精準定價，從而有效降低費率。

此外，大數據，正在成為保險公司的風控手段。

陽光保險蘇文力指出，傳統保險理賠過程中，保險公司缺乏手段去驗證和核實，互聯網時代為保險公司帶來了風控升級的機會。以車險理賠為例，一方面保險公司希望對真實出險的客戶做好服務，另一方面又怕個別別有用心的人制造假賠案，現在基于互聯網的位置定位等信息，可以實現快速識別，從而有更好的資源服務真實出險的客戶。他期望運用互聯網、大數據等更好地做好風險管理工作。

線上理賠進入“綠色通道”

快速理賠最先在競爭最激烈的車險領域被應用，進入互聯網時代，線上快速理賠，已經延伸至旅行險、意外險甚至較為復雜的壽險產品。利用互聯網技術去優化整個理賠過程，提高理賠效率，成為各保險機構進階互聯網的突破口。

今年6月底，慧擇保險網對外發布“理賠O2O開放平臺”。韋潔介紹，理賠O2O開放平臺上線，目的在于簡化理賠程序，縮短傳統的理賠過程。按目前互聯網保險的形式，除了交易之外，很多程序仍需要在線下進行，比如更改保單和理賠?；蹞癖ｋU網與保險公司的對接，把后端的服務信息化，呈現給客戶。韋潔舉例說，傳統的理賠需要見到原件才開始，通過理賠O2O開放平臺，從客戶上傳掃描件那一刻起，理賠就開始了，理賠與交資料同步走，等到實物資料上交，理賠可能已經完成了。據估計，該平臺上線后憑借掃描件處理案子會提升20%的運營效率，提高理賠案件效率。

陽光保險集團則將線上快速理賠應用于壽險業務。

今年5月，陽光壽險推出“陽光微理賠”服務，客戶只需關注“陽光保險”微信服務號，一鍵登錄自助理賠專區，填寫出險人的姓名、身份證號碼，將理賠資料拍照上傳，即可將案件提交至陽光人壽，通過綠色通道進入理賠審核程序。案件的處理過程會實時發送微信消息通知客戶，客戶也能隨時隨地通過“理賠進度查詢”模塊主動查詢理賠進度。據了解，第一筆“微理賠”賠付金額超10萬，客戶在線上填寫資料只用了不到半小時，第二天經審批后就獲得賠償。

作為移動互聯網時代催生的理賠新模式，“微理賠”更方便和透明。一方面，線上提交材料免去了線下提交的舟車勞頓，另一方面客戶可以隨時了解理賠進度。在此之前，陽光產險和壽險都已經支持客戶在微信上自助報案，自助查詢理賠結果。

一直以來，理賠被認為是互聯網保險發展的瓶頸之一?；ヂ摼W的特征要求理賠流程簡單透明，保險公司則要提高防范保險詐騙的能力，兩方面在一定程度上相背離。這就需要保險機構要更多地研究信息網絡化技術在保險賠付中的應用。

正如富德生命人壽電子商務中心相關人士所言，對于大額、復雜理賠壽險案件，未來需要結合人臉識別、車聯網、大數據等技術手段，從整體上提高理賠的效率，提高風控能力，降低服務成本。