臺灣商業銀行制度改革分析

周澤伽 塔娜 車若語

摘要：隨著全球金融業的不斷推進和發展，臺灣的金融環境也發生著翻天覆地的變化。商業銀行作為金融業中最為重要的一部分，它的發展對整個臺灣經濟有舉足輕重的影響。近年來，為了應對全球金融危機帶來的嚴峻考驗，為了適應整個時代的變化，臺灣的商業制度也在進行著不斷的變革。文章就臺灣商業銀行制度改革的措施，以及世界其他國家商業銀行改革對臺灣商業銀行改革的啟示進行分析，深入分析商業銀行改革的內容和意義。

關鍵詞：商業銀行;銀行;制度改革

21世紀，全球經濟競爭越來越激烈，金融領域作為全球經濟發展中最不可缺少的一部分，它的內部競爭也已經達到了異常激烈的地步。縱觀目前金融企業的競爭情況，商業銀行要想在如此激烈的競爭中存活下去，必須要使自己不斷壯大，一定要有成為行業佼佼者的決心。而支持商業銀行成為行業領袖的重要指標除了大量的客戶群體、高質量的產品產出、優秀可靠的人才之外，最重要的還是制度問題。商業銀行的制度是否足夠先進，是其是否足夠使其在競爭激勵的市場經濟條件下得到足夠發展的關鍵，也是商業銀行能否成為市場經濟運行主體的關鍵。因此，對商業銀行的制度進行適應時代的變革是整個社會發展的趨勢。臺灣地區的商業銀行經過數十年的發展取得了不小的成就，但是經營環境卻日趨復雜，2008年金融危機過后，臺灣地區商業銀行的獲利能力成為亞洲倒數，這與其商業銀行制度落后及惡性競爭有著密切的關心。本文就討論臺灣地區商業銀行制度改革的相關問題，從金融危機對銀行業造成的巨大損失中吸取經驗教訓，探討如何能使臺灣地區的商業銀行制度幫助商業銀行獲得更多利潤，更好地應對金融危機。

一、臺灣商業銀行制度存在的問題

首先，商業銀行密度太大，由此導致監管力度不夠，過于分散。臺灣地區商業銀行的數量截至目前已經達到6000多家，這樣龐大的數量對于面積狹小的臺灣地區來說是很大的負擔，并且由于數量過多，銀行發展情況參差不齊，銀行監管系統不夠完善等，導致了監管力度不夠、過于分散等問題。其次，惡性競爭。面對臺灣地區有限的客戶資源，數量龐大的商業銀行形成了惡性競爭，其結果只能是商業銀行獲利能力不斷下降。再次，臺灣地區商業銀行無差別競爭，影響了其創新能力的發揮，面對嚴重的金融危機的打擊，產生了資產質量不斷惡化的結果。臺灣商業銀行是臺灣地區經濟發展的命脈所在，商業銀行的制度體系是其在激烈的競爭市場上站穩腳跟的關鍵，然而面對臺灣商業銀行制度中存在的這些問題，只有不斷地推進改革的步伐，才能幫助其真正成為市場經濟發展的動力。最后，國際競爭力不足。在數量龐大的商業銀行當中缺少規模大、實力強，在國際上享有良好聲譽和較高地位的大銀行，沒有大銀行的領導作用，由此導致了整個臺灣地區商業銀行的綜合競爭實力較差的結果。

二、世界其他國家商業銀行制度改革對臺灣商業銀行制度改革的啟示

臺灣地區當前尚處于市場經濟發展的初始階段，經過金融危機對商業銀行造成的巨大破壞之后，新的商業銀行體制亟需建立。而在起步階段，最重要的是對西方發達國家商業銀行制度改革經驗進行借鑒和創造，通過仔細分析研究，得出與臺灣市場經濟發展情況相符合的商業銀行制度改革思路。

（一）西方商行制度建立中的競爭性原則有利于臺灣商行制度改革

西方國家鼓勵商業銀行的競爭并采取措施有力地保護銀行之間的良性競爭。競爭是提高銀行的工作效率、服務質量，降低放貸利率，加快資金周轉，降低服務成本的強大外在動力，也是防止商業銀行壟斷局面產生的重要手段。臺灣商業銀行中存在的惡性競爭現象，是商業銀行制度改革初始階段面臨的困難之一。隨著商業銀行市場競爭日趨激烈，為了保護整個市場發展的和諧和穩定，維護良性的市場競爭秩序，保護人們不受到銀行市場惡性競爭帶來的財產損失，就必須要建立起完善的商業銀行良性競爭制度，使其成為商業銀行制度改革的重要組成部分，使臺灣地區的商業銀行向著國際化、現代化方向邁進。除此之外，商業銀行競爭制度有利于銀行信息的公開透明化，有利于人民對銀行業進行監督，激發商業銀行的創新能力，推進商業銀行制度創新，并將逐步淘汰不適應競爭原則的行業銀行，使整個市場更加的穩定、和諧。

（二）借鑒西方商業銀行制度建立的合理規模原則

西方商業銀行制度建設遵循的是以少數大規模的大銀行帶動其他銀行的發展，合理地控制商業銀行的數量和規模，既不要超過國家可以接受的限度，也不要造成壟斷。臺灣地區的商業銀行存在的主要問題之一是數量龐大，但是國際化、綜合化、現代化的大規模的商業銀行數量較少，實力相對較小。在進行商業銀行制度改革的過程中需要規模大、實力強的銀行來帶動其他商業銀行制度的改革，通過優勝劣汰的激烈競爭，將更適合市場發展的商業銀行保存下來，使整個商業銀行市場都能夠通過制度改革實現國際化的發展目標。因此，臺灣商業銀行制度改革的重點就是扶持最具有競爭力的銀行，幫助它們成為行業發展的中心，使其規模、實力等都符合現代化、國際化商業發展的需求，并在良性競爭制度的帶領下進行競爭，同時允許小銀行并存，參與競爭，實現商業銀行改革的最終目標。

（三）借鑒西方國家商業銀行制度建立的安全原則

所謂安全原則就是要增強商業銀行制度建立之后應對國際上各種金融風險的能力，在保證自身安全的前提下保證整個市場經濟的穩定和健康發展。而為了保證銀行制度發展的安全，最有效的手段就是建立商業銀行制度發展方面的法律，通過法律制約銀行間的不正當競爭和不正當融資現象，規范商業銀行的經營范圍，要求商業銀行對自身所采取的措施負責，當出現商業銀行超越其經濟領域經營時必須以法律手段予以阻止，防止出現不正當的競爭阻礙銀行市場的發展。

三、臺灣商業銀行制度改革的重要措施

（一）完善商業銀行相關的法律制度

法律制度是臺灣商業銀行制度改革過程中的重點，是保證商業銀行各項政策有法可依的保證，是維護整個臺灣商業銀行市場穩定和良性競爭的重要保障。首先，要修正銀行法。銀行法中應該適當放寬商業銀行的業務范圍，明確商業銀行的監管事項，其中包括放寬商業銀行的轉投資限制，銀行跨業經營的相關問題，明確各個部門對商業銀行各項業務的監管權力，明確各項事務相關的法律程序，使銀行內各項事項的發生都有法可依。其次，完善金融機構合并法。金融機構合并是金融行業發展過程中必不可少的內容，銀行作為金融業中重要組成部分，它的合并、重組等更為常見。臺灣地區商業銀行數量龐大，而通過市場競爭，優勝劣汰，合并重組，擴大規模以增強競爭力是提高商業銀行整體實力的重要過程，因此要完善商業銀行合并制度，保證銀行發展的穩定性。

（二）加強銀行監督

商業銀行的制度改革需要強有力的監督制度作為支持和保障，因此臺灣商業銀行制度改革首先需成立銀行金融機構監管委員會，并確立各項監管制度，明確商業銀行監管制度的責任范圍，提高對銀行機構的監管效率。商業銀行的監管主要包括利率政策、跨區域經營、混業經營等。其次，對商業銀行市場準入制度的監管及商業銀行運作過程的監管。商業銀行的運作過程比較復雜，包括對資本的流動，存款人的保護，貸款、準備金和財會問題的監督等。最后，對商業銀行市場退出制度的監管。盲目的進入或者退出都可能會造成整個銀行市場的大幅度波動，因此明確退出市場的法律程序，加強對退出市場各項程序的監管，對商業銀行制度改革的進行有極大幫助，能夠保證整個行業在監管制度之下有效合理地運行。

（三）加強對問題商業銀行的處理

臺灣商業銀行的現狀比較復雜，主要問題是數量太多，水平參差不齊，一些問題商業銀行在混亂的市場競爭中依靠不正當的市場競爭依然保有自己的一席之地，但正是這些問題商業銀行的存在破壞了整個銀行市場的競爭秩序。不正當競爭的商業銀行數量不斷增多，整體財務狀況也不斷下降，這也給整個臺灣的市場經濟造成了巨大的危害。這些問題商業銀行的產生正是銀行機構制度不完善造成的，是銀行金融體制的不健全造成了其競爭力不斷下降的結果。因此，臺灣的商業銀行制度改革也應該將處理問題商業銀行作為改革的重點。首先，立法支持。公平公正的法律是進行一切事物的前提，問題商業銀行的處理是一個復雜的過程，需要法律作為支撐，并且明確處理的程序，防止問題銀行的“死而復生”。其次，加強問題商業銀行市場退出機制的監管。商業銀行退出市場與其是否違反存款保險機制相關，而問題銀行的存款保險狀況決定了其是否能夠按正常程序退出市場。因此，要明確商業銀行退出市場的機制，完善商業銀行的存款保險制度，必須保證被準入市場的商業銀行已經參與存款保險，完善存款保險制度，提高存款保險制度的最高限額，避免由于問題銀行處理時產生的銀行業的恐慌。

（四）準確定位，確定主導競爭戰略

臺灣商業銀行制度的重點是使商業銀行的發展更適應整個現代社會的發展和全球金融市場的挑戰。因此，改革首先就是要進行準確的定位，找準其發展的主要方向和落腳點，這是行業銀行進行競爭變革的前提。臺灣商業銀行最重要的問題之一是缺乏差異化競爭，給整個市場造成了不求創新、不求進步的風氣，因此應該借鑒西方發達國家商業銀行發展差異化競爭策略。首先，找準定位，在產品、服務上尋找突破點，不斷優化自身的產品結構和服務質量，并逐步形成自己的競爭優勢。其次，選準主要區域。臺灣地區相對狹小，商業銀行在發展過程中要懂得循序漸進，先在一方區域取得市場上的主動權，再逐步擴大市場規模，做到步步為營。最后，確定主導競爭戰略。競爭戰略是商業銀行發展的指導綱要，商業銀行制度的改革也要圍繞銀行發展的戰略目標一步步實現，并經過不斷的變化調整，確定發展戰略和方向。

（五）改善銀行機構的經營狀況

改善銀行機構的經營狀況是整個臺灣商業銀行制度改革的目的。目前，臺灣地區的商業銀行獲利情況位于亞洲倒數，改善整個臺灣地區商業銀行的經營狀況已經迫不及待。首先，對問題銀行進行集中處理。其次，對一些信譽好、實力強的商業銀行進行扶持，培養出領導性銀行來帶動整體的發展。最后，建立銀行的逾期放款處理機制，實行差異化和透明化管理，提高商業銀行的抗風險能力，逐步去除商業銀行的壞賬，改善其經營環境，提高整個銀行業獲利能力，改善銀行資產品質，最終改善銀行的經營狀況。

四、總結

臺灣商業銀行制度改革是順應全球金融發展的大趨勢的，是為了改善金融危機之后的臺灣經濟，對整個臺灣經濟的發展有重要影響。臺灣商業銀行制度有它特有的問題存在，其相對狹窄的面積和不斷擴大的商業銀行數量亟需得到遏制，惡性競爭、無差別競爭阻礙著商業銀行的發展。面對如此嚴峻的情況，商業銀行制度改革相關法律法規的出臺就顯得更為重要，它也確定了商業銀行制度改革的基本定位和發展戰略。而商業銀行制度的改革不僅需要政府的支持，也需要整個商業銀行市場的配合，這樣才能順利地完成改革，改善整個臺灣商業銀行市場的經營狀況，改善臺灣經濟狀況。

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【作者單位：周澤伽，英國布里斯托爾大學;塔娜，北京大學政府管理學院;車若語，中國礦業大學（北京）文法學院】