我國農村金融現狀及改善對策

張利靜

我國是一個農業大國，農村人口占我國人口較大比重，“三農”問題已逐漸成為影響我國經濟和社會發展的重大問題。大量的研究以及許多國家的發展實踐表明，農民收入的提高、農業產業結構的優化和農村經濟的發展都離不開資金的支持。自2004年以來，國家加大了財政支持“三農”力度，取消了農業稅，出臺了種糧直補、良種補貼、農機購置補貼和農資綜合補貼，出臺了糧食最低收購價和重要農產品臨時收儲等政策措施，但“三農”問題的解決僅僅依靠財政投入是不夠的，更需要社會資金，尤其是金融資本的大量投入。本文分析了我國農村金融現狀，并就農村金融支持農村經濟發展提出建議。

一、我國農村金融現狀及分析

（一）我國農村金融現狀。目前，我國農村金融主要由正規金融和非正規金融兩部分構成（本文僅對正規農村金融進行分析）。正規金融主要有以中國農業發展銀行為代表的政策性農村金融，以中國農業銀行和中國郵政儲蓄銀行為代表的商業性農村金融，以農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行為代表的合作性農村金融，以村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社為代表的新型農村金融。據人民銀行統計，截至2014年底，我國主要涉農金融合計3566家機構，營業網點81397個，涉農貸款余額19.4萬億元，其中：農戶貸款余額5.4萬億元。因利潤驅動等因素影響，大部分在農村地區有吸收儲蓄資金功能的農村金融機構，一般都會將存款通過存放中央銀行準備金和特種存款、轉存其他銀行、購買有價證券等多種方式，持續將資金從農村外流到城市，造成農村資金空心化，降低了農村投資發展能力。

（二）農村金融機構支農情況。

1.中國農業發展銀行。1994年11月，中國農業發展銀行正式成立，是我國唯一的一家農業政策性銀行，主要辦理國家規定的政策性金融業務，如棉糧油農產品的收購儲備，財政性支農資金的代理撥付等。2004年到2014年，中國農業發展銀行累計投放糧棉油收儲貸款3.7萬億元，支持收購的糧食占當年商品量的60%左右、棉花占產量的50%以上，在穩定糧棉價格、促進農村經濟發展方面發揮了不可替代的作用。但由于政策性銀行不能吸收社會存款，其資金來源只有國家的財政性撥款，與其他農村金融機構相比，其規模在農村金融體系中所占比例很小，提供的資金有限。

2.中國農業銀行。中國農業銀行成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業銀行，在我國農村金融體系中處于重要地位。二十世紀末，我國推行了國有銀行商業化改革，提出了營利性、流動性、安全性三大經營原則，由于農業生產的分散性，風險性高，資金周轉期長，決定了農業貸款具有成本高、風險大、收入低等特點。因此，中國農業銀行大量撤銷了在鄉鎮一級的網點，涉農貸款占比逐年下降，據中國農業銀行年報，2006年至2008年，中國農業銀行貸款余額分別為31498億元、34801.05億元、31001.59億元，其中涉農貸款分別為17000億元、12095億元、9330億元，涉農貸款占貸款余額比例分別為53.97%、34.75%、30.10%。2009年，中國農業銀行明確了服務“三農”發展戰略，增加了農村地區的信貸投放，涉農貸款金額和占比開始緩慢上升，至2014年底，中國農業銀行貸款余額為80980.67億元，其中涉農貸款26516.46億元，涉農貸款占比上升至32.74%。但根據年報披露的農村地區存貸款情況測算，其資金持續流出農村的趨勢依然沒有改變。

3.中國郵政儲蓄銀行。1989年，郵政儲蓄通過在農村的各個網點吸收農村資金，然后以更高的利率轉存給中國人民銀行。當時的郵政儲蓄并不在農村地區放貸，這種只吸不放的政策加大了農村資金的外流。從2007年起，郵政儲蓄銀行開啟了農村地區的貸款業務，據《中國郵政儲蓄銀行2014年社會責任報告》，2014年中國郵政儲蓄銀行涉農貸款余額達5902億元，緩解了農村金融市場資金供給不足的情況，但其農村資金外流的趨勢并沒有得到改變。

4. 農村合作性金融機構。農村合作性金融機構主要包括農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行。1979年，全國第一家城市信用社在河南省漯河縣成立，進入21世紀，我國部分地區的農村信用社開始商業化改制為農村商業銀行和農村合作銀行。由于改制后的農村合作性金融機構仍存在著股權分散、政企未完全分開、資產質量差、風險管理薄弱、人員素質偏低等問題，農村合作金融機構規模在逐漸縮小，截止到2014年末，我國的農村合作性金融機構涉農貸款余額70695億元，占全部正規金融機構涉農貸款總額的29.95%，是我國農村金融的主要力量。

5.新型農村金融機構。為解決農村地區金融機構網點少、服務不足、競爭不充分等問題，2006年底，銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，允許民間資本在農村地區開展金融業務，2007年初，銀監會批準成立村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等農村新型金融機構。經過8年發展，新型農村金融得到迅速擴大，其中村鎮銀行的發展最具代表性。從2007年3月首家村鎮銀行在四川儀隴成立到2014年底，村鎮銀行規模已經壯大到1153家，涉農貸款3974億元，緩解了我國農村地區資金緊張的局面。但由于新型農村金融發展時間還是較短，其涉農貸款規模與2014年全國農村金融機構涉農貸款數額236002億元比起來，可以說還是微乎其微。

二、建議

為破解難題，近年來，黨中央、國務院對農村金融高度重視，出臺了一系列政策措施。如對金融機構農戶小額貸款實施稅收優惠，對試點地區符合條件的縣域金融機構涉農貸款增量進行獎勵，對新型農村金融機構提供費用補貼等措施，但農村資金流出趨勢仍然沒有改變，對此，建議如下：

（一）加快農村經濟發展，形成與農村金融的良性互動。資本的本性是追逐利潤，加快農村經濟發展，有利于改善農村金融的發展環境，完善金融支持“三農”發展的傳導機制，形成正回饋效應。一是推動農村土地流轉，促進農業適度規模經營。當前，國際大宗農產品價格下降，使國內大部分農產品出現了價格倒掛，無法通過提高價格來提高農民收益，在此情況下，只能通過推動農村土地流轉，促進農業集約化生產來提升農民收益。二是加快培育新型農村經營主體，提高農民的組織化程度。面對千變萬化的市場，分散的農民沒有議價能力，處于弱勢地位，通過培育專業大戶、家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體，充分發揮其在組織農民、落實政策、對接市場等方面的作用，將分散的農民組織起來，從而提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。三是進一步提高農業勞動生產率。通過提升農業生產機械化水平、推廣農業生產中農業科技應用等方式，降低農業生產成本，提升農業競爭力。

（二）建立農村資金不流失的機制。農業是一個風險高、利潤低的產業，同時也是國民經濟中非常重要的基礎產業，在市場經濟下，由于資本的逐利性，農村金融機構很難將資金最大限度地放貸到農村，農村資本外流成為必然。因此，國家必須采取措施對農村資金流出加以限制，為農村經濟發展提供保護。如借鑒國外經驗，以法律形式規定，吸收農村存款的金融機構必須將一定比例的存款資金投放到農業或涉農領域，未達到比例的，將差額部分存到政府指定的支農金融機構或購買其債券，實現從農村吸收的資金盡量多返還農村。

（三）加快農村信用信息系統建設。長期以來，我國一直沒有在農村建立信用體系，部分農民的誠信意識薄弱，還款意愿不強，甚至有的認為“銀行貸款就是扶貧濟困，貸到就是賺到”，這種情況只會導致農村金融環境的惡化。加快我國農村信用信息系統建設，通過新聞、廣播、報紙、網絡等多種形式，加強廣大農民的誠信教育，增強農民信用意識，不僅有利于規范農村信用秩序，而且也有利于降低農村貸款利率，減少農民貸款成本。

（作者系2012年對外經貿大學國際貿易專業國際項目管理方向 研究生）

責任編輯：洪峰