戴好“緊箍咒”P2P才能取得真經

潘世梁

好飯不怕晚。

7月10日上映的電影《大圣歸來》，盡管拖延了數年之久，動畫版“叛逆猴”仍取得“觀影如潮”的佳績；8天之后，被視為中國金融界“顛覆者”的P2P同樣被戴上“緊箍咒”：央行、銀監會等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（下稱《意見》），P2P從此告別“無法無天”的時代。

所有變革都是從叛逆、顛覆開始，美猴王如此，P2P也不例外。降妖伏魔的艱辛與取得真經的目標之間，無論是六小齡童、周星馳飾演的美猴王，還是卡通版的孫大圣，變的是形象，不變的是緊箍咒——正是緊箍咒的震懾，“妖猴”才變成“朝圣者”孫悟空，真正開啟西天取經之路。

其實，今天的P2P是在重走“大圣歸來之路”。肩負“普惠金融”宏愿的P2P行業，卻是在“野蠻生長”中起步，月均數十家問題平臺形成的“跑路潮”，幾乎沖垮了社會各界對行業的信任。網貸之家數據顯示，截至今年7月底，全國P2P網貸行業平臺數量已達3031家，7月份新增問題平臺109家，累計問題平臺已達到895家，占平臺總數近三分之一。

隨后，在不到一個月的時間，監管機構又相繼發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》以及《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》。這一系列文件，從不同的角度，對相關業務進行了解釋和約束，極大降低了政策的不確定性風險。可以預見，隨著細則的不斷完善，會有更多不合規、不合法的P2P平臺將退出市場。

有了以上完善的“緊箍咒”，監管部門還明確了P2P的基本使命：服務實體經濟，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求。

盡管如此，P2P行業的發展仍充滿坎坷和變數。比如P2P平臺是信息中介而非信用中介；再如P2P平臺應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構等。

因為對于P2P平臺而言，僅僅是做信息中介，可能會讓一些投資人產生擔憂，會導致市場需求和企業的存活率降低，這是一個很矛盾的地方。也有不少同行去嘗試銀行托管，但銀行的門檻非常之高，對P2P的背景、實力也有很高要求，而且數據接入銀行也不是一個小工程，所以在實際操作上還是有一定的困難。

雖然在取經的過程中，唐僧偶有錯怪孫悟空而念緊箍咒的時候，但本意是為了取經大業的順利完成。對于想要健康可持續發展的P2P平臺而言，戴上緊箍咒，是會受到約束，甚至會增加成本，但只有戴好緊箍咒，才能真正成為紫霞心中那個踩著七彩祥云的超級英雄。

畢竟，有好的制度建設做保障，壞人作惡的機會將被大大降低。