傳統(tǒng)金融企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的新使命

陳小慧

2015年7月18日，央行等十部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融這個一直野蠻生長、良莠不齊的行業(yè)將逐漸步入正軌。隨著監(jiān)管的日益明朗和行業(yè)的不斷洗牌，一些通過嚴(yán)格自律和管理而塑造品牌的優(yōu)質(zhì)平臺逐漸浮出水面。中國東方資產(chǎn)管理公司旗下唯一的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——東方匯就是其中一例。作為一家擁有金融央企背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，它將如何打造穩(wěn)健、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈？如何實現(xiàn)更加專業(yè)而嚴(yán)格的風(fēng)控管理？帶著這些問題，本刊記者專訪了東方匯董事長孫洋。

：作為擁有20多年工作經(jīng)驗的金融人士，你如何看待在互聯(lián)網(wǎng)金融時代普惠金融的踐行之道？

孫洋：互聯(lián)網(wǎng)金融天然就是普惠金融體系的參與者，同時也是普惠金融戰(zhàn)略非常重要的實現(xiàn)手段，而移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更是加速了兩者的對接與融合。

我國很多欠發(fā)達地區(qū)的人們享受不到所需要的金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能夠彌補這個短板。通過移動互聯(lián)網(wǎng)，我們可以讓借貸兩端的人群都享受到普惠金融的惠澤。一方面，很多被傳統(tǒng)金融機構(gòu)的高投資門檻拒之門外的所謂草根投資者，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以享受到投資回報；另一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用打破了地域限制，欠發(fā)達地區(qū)可以與發(fā)達地區(qū)的居民一起在平臺上挑選投資理財產(chǎn)品，享受平等的服務(wù)和收益。

東方匯平臺的成立與發(fā)展，是中國東方資產(chǎn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”戰(zhàn)略的重要組成部分。平臺于2014年6月正式上線。在第一階段，平臺主要依托母公司東方邦信融通控股股份有限公司及其旗下的各家小額貸款公司的線下優(yōu)勢，以線上、線下相結(jié)合的O2O模式開展互聯(lián)網(wǎng)借貸P2P業(yè)務(wù)。

：請你簡單介紹一下東方匯平臺的優(yōu)勢所在。

孫洋：東方匯目前采用線上、線下相結(jié)合的O2O模式來開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，核心的債權(quán)標(biāo)的主要來自東方資產(chǎn)控股的邦信小貸項目。

東方匯最核心的優(yōu)勢當(dāng)屬母公司東方邦信旗下的24家小貸公司。東方邦信是全國最大的連鎖小貸公司，網(wǎng)點遍布全國20個省（市），注冊資本共計41.5億元，2014年貸款余額在70億元左右，實現(xiàn)凈利潤5億多元。在全國小貸聯(lián)席會評選的百強小貸中，邦信小貸占據(jù)12個席位，評選的5家五星級小貸中，邦信有2家。同時，東方邦信是銀監(jiān)會成立的中國小額貸款公司協(xié)會副會長單位，東方金科也是協(xié)會會員。

線下資產(chǎn)端為平臺提供了充沛的金融資產(chǎn)，但東方匯平臺在項目審核時依然非常嚴(yán)苛，并將確保平臺理財客戶的資金安全視作經(jīng)營的首要任務(wù)。目前，東方匯49%的理財用戶累計投資金額超過10萬元，更有7%的投資用戶累計投資金額超過100萬元。在總投資額中，復(fù)投金額占比達72.8%，均有出現(xiàn)違約的情況。

P2P僅是東方匯發(fā)展第一階段的主要業(yè)務(wù)，未來東方匯將借助東方資產(chǎn)的集團優(yōu)勢打造綜合互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。目前，東方匯平臺在東方資產(chǎn)集團內(nèi)部協(xié)同的基礎(chǔ)上已經(jīng)展開初步嘗試。此前東方匯已經(jīng)與東方集團內(nèi)部的邦信資產(chǎn)、上海東興、東方藏山及東方資本等資管類公司展開業(yè)務(wù)合作，與中華保險、東興證券、大業(yè)信托以及金誠信用評級等機構(gòu)展開探索性合作嘗試。前不久，東方匯上線兩款7天滾動理財產(chǎn)品，針對理財客戶對資金流動性、安全性和收益性多個維度的需求進行了最優(yōu)化的理財產(chǎn)品設(shè)計。隨著合作的不斷深入，東方匯平臺更多的創(chuàng)新產(chǎn)品將逐一面世。

：請你介紹一下東方匯的風(fēng)控管理機制。

孫洋：東方匯的風(fēng)控體系由小貸公司、東方金科、東方邦信三級構(gòu)成。這可以說是東方匯獨有的模式。

首先，所有債權(quán)標(biāo)的在被推薦到東方匯平臺之前，就需經(jīng)歷邦信小貸公司的嚴(yán)格審查。

其次，東方匯平臺自身還有一套內(nèi)外雙循環(huán)及反饋的風(fēng)險管理流程。外環(huán)式大循環(huán)簡單地說可分為6個階段：風(fēng)險政策、風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和衡量、風(fēng)險管理、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險報告與分析。

內(nèi)環(huán)式小循環(huán)系統(tǒng)則主要針對單個項目進行風(fēng)險把控。

最后，東方金科的母公司東方邦信的風(fēng)險委員會還會做一道風(fēng)險把關(guān)。

在客戶的資金安全方面，東方匯實現(xiàn)了第三方支付資金托管，確保客戶資金專款專用。目前，東方匯正在與銀行進行溝通，將盡快開啟銀行資金托管。

：你對此前剛出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》有什么看法？

孫洋：與其他平臺不同，在執(zhí)行《意見》方面，東方匯具備6大優(yōu)勢。

首先，《意見》明確劃分了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款的界線，這將當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借貸業(yè)務(wù)進行了明確區(qū)分。當(dāng)前的絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都屬于P2P，而只有像東方匯這樣的少數(shù)平臺屬于網(wǎng)絡(luò)小額貸款，根本區(qū)別就在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否有自身所控制的小額貸款公司。東方匯目前的借貸業(yè)務(wù)主要是O2O模式，線下端正是母公司東方邦信控股的24家小貸公司，而后者是國內(nèi)規(guī)模最大的連鎖小貸集團，完全符合《意見》中的定義。

在資金托管方面，《意見》提出未來要由銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融資金存管方。東方匯先行一步，目前正與一家大型股份制銀行洽談資金托管業(yè)務(wù)對接，已經(jīng)取得重大進展，不日即可對外披露。

《意見》提到保險公司將對互聯(lián)網(wǎng)金融提供增信支持。東方集團下轄有中華聯(lián)合保險，東方匯正在與其就增信業(yè)務(wù)、交叉銷售等方面的合作展開商洽。

在征信方面東方匯也有天然優(yōu)勢。東方資產(chǎn)下轄的東方金誠國際信用評估公司，已經(jīng)具備了多種業(yè)務(wù)資質(zhì)，能夠?qū)Πɡ碡敭a(chǎn)品在內(nèi)的多種金融產(chǎn)品和企業(yè)進行評級。

在信息技術(shù)和安全方面，東方匯不同于其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司。東方金科首先是一家金融科技公司，有非常強大的信息研發(fā)能力，同時風(fēng)控人員都來自銀行，了解金融行業(yè)的信息安全條例、制度和手段，可以很快達到國家規(guī)定。

此外，東方匯還計劃嘗試對接央行征信系統(tǒng)與反洗錢系統(tǒng)，對托管資金進行審計及對外披露，母公司東方邦信已經(jīng)在與央行商談接口一事，這是很多平臺無法做到的。

總之，《意見》的出臺無疑為當(dāng)前無序的行業(yè)競爭指明了方向，一些渾水摸魚的平臺將很快面臨被淘汰的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融勢必將回歸金融的本質(zhì)，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融勢必是比拼基礎(chǔ)資產(chǎn)資源的質(zhì)和量，比拼金融風(fēng)險控制的專業(yè)能力及科技創(chuàng)新力。東方匯在未來的競爭中，定會攜全牌照金融控股集團的優(yōu)勢，在“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”戰(zhàn)略中發(fā)揮重要的作用。

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