淺析農(nóng)村信用社小額信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策

羅貴芬

（西京學(xué)院，陜西 西安 710000）

一、引言

近年來(lái)，農(nóng)村信用社憑借著自身的優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用，但多年來(lái)累積的矛盾和問(wèn)題也不斷涌現(xiàn)，特別是不良貸款訴訟案件的大幅增加，導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)增加的同時(shí)也遲滯了農(nóng)村信用社銀行化的改革進(jìn)程。

杜曉山[1]認(rèn)為，小額信貸是一種在特殊制度安排下，直接向貧困地區(qū)人口提供小額度的信貸資金和綜合技術(shù)服務(wù)特殊信貸方式。何廣文、李莉莉[2～3]認(rèn)為小額信貸是“由扶貧信貸制度演變發(fā)展而來(lái)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)中低收入群體金融需求信貸機(jī)制及其金融產(chǎn)品”。姚先斌、程恩江[4]認(rèn)為小額信貸是指存、貸兩方面小規(guī)模金融服務(wù)，其對(duì)象則是城鄉(xiāng)中低收入階層。吳國(guó)寶[5]認(rèn)為，不應(yīng)按收入水平高低劃分窮人和富人針對(duì)“福利窮人”他提出了“經(jīng)濟(jì)窮人”概念。即使窮人和低收入階層也有對(duì)小額信貸的需求，他們的交易時(shí)間和富人是不同的。為“經(jīng)濟(jì)窮人”提供金融服務(wù)需要一些特殊產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，這部分人形成小額信貸生存和發(fā)展空間。王卓[6]認(rèn)為小額信貸是一種特殊的金融工具，但側(cè)重點(diǎn)并不完全是金融服務(wù)，還有其社會(huì)效益，如扶貧、社區(qū)發(fā)展、能力建社等。

目前，小額信貸在國(guó)內(nèi)外的定義暫時(shí)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。其主要觀點(diǎn)是，小額信貸是一種專(zhuān)門(mén)向廣大中低收入群體提供短期限和小額度，低利率的信貸服務(wù)活動(dòng)。

綜上所述，筆者認(rèn)為，向信用等級(jí)高、有明確的用途、并且是城鄉(xiāng)的貧困農(nóng)戶和能夠提供可發(fā)展性項(xiàng)目、能夠預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)并且管理經(jīng)營(yíng)規(guī)范的微型企業(yè)提供一種金融服務(wù)。

二、農(nóng)村信用社小額信貸服務(wù)對(duì)象及其作用

一是小額信貸服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款的金額一般為10萬(wàn)元以下，1000元以上。

二是小額信貸作用是由于今年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下跌，經(jīng)調(diào)查，2014年，工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額同比增長(zhǎng)3.3%，同比回落8.9百分點(diǎn)；工業(yè)企業(yè)虧損達(dá)4.3萬(wàn)家，累計(jì)同比增加12.2%，同比上升27.9百分點(diǎn)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加。導(dǎo)致很多農(nóng)村青年在城里打工的不得不回從事農(nóng)業(yè)。所以，小額信貸對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)微型企業(yè)起到了重要的作用。

三、農(nóng)村信用社小額信貸的兩個(gè)基本要求

（一）貨款原則

農(nóng)村信用社小額信貸農(nóng)村主要是基于信用，當(dāng)農(nóng)戶貸款時(shí)無(wú)需抵押和擔(dān)保。

農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信用和還款記錄以其從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等主要內(nèi)容，經(jīng)營(yíng)管理、償債能力等指標(biāo)確定農(nóng)戶的信用等級(jí)并且建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)戶評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，發(fā)放貸款證(卡)。貸款證(卡)以戶為單位發(fā)戶一證并且不允許農(nóng)戶把貸款證(卡)出借、出租或轉(zhuǎn)讓。

(二)貨款條件

申請(qǐng)農(nóng)村信用社小額信貸者應(yīng)具備的條件：一有合法的身份；二具有完全民事行為能力，信譽(yù)良好；三從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具有合法性，可靠性的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；四具備清償貸款本息的能力。

四、農(nóng)村信用社小額信貸存在的問(wèn)題

（一）調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)，流于形式，隨意放貸

一是信貸員僅憑借款人口述為主要依據(jù)以及借款人提供的報(bào)表數(shù)據(jù)為輔助材料，沒(méi)有實(shí)地調(diào)查。縱橫比較分析導(dǎo)致借款人的情況“名不符實(shí)”；二是調(diào)查方式比較單一，只注意到借款人在表面上的固定資產(chǎn)，沒(méi)有對(duì)借款人的人格、人品、交往圈、信用記錄進(jìn)行調(diào)查，更沒(méi)有調(diào)查家庭是否和諧這些；三是貸前調(diào)查流于形式，沒(méi)有作出風(fēng)險(xiǎn)防范，貸時(shí)審查只是走過(guò)場(chǎng)，信貸員對(duì)審查的職責(zé)概念也是模糊不清，貸后檢查弱化，缺乏一套完整規(guī)范的管理體系，導(dǎo)致信貸員責(zé)任意識(shí)淡薄；四是貸款申請(qǐng)人沒(méi)有明確的實(shí)際用途，不能自圓其說(shuō)時(shí)，信貸員不僅沒(méi)有進(jìn)一步的詳細(xì)調(diào)查而且還直接放貸。五是信貸員為了謀取私人利益，收取申請(qǐng)貸款人小恩小惠，對(duì)那些沒(méi)有償還能力的進(jìn)行大額放貸或者多次放貸，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，無(wú)法收回貸款。

（二）小額信貸資金供求的狀況

對(duì)于現(xiàn)行的小額信貸是否滿足農(nóng)戶的需求這方面，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶認(rèn)為單一的小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)法滿足需求，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有5.8%的農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸完全滿足信貸需求，63.5%農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸不滿足信貸需求。而且86%的農(nóng)戶表示若擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模將會(huì)繼續(xù)選擇小額信貸作為資金來(lái)源，從這就看出，小額信貸供不應(yīng)求的狀況。對(duì)于農(nóng)村信用社自身來(lái)講：農(nóng)村信用社的資金來(lái)源僅僅是吸收的農(nóng)民存款以其合作社成員繳納的股金、信用社留存的公積金等。另外，還規(guī)定社會(huì)保險(xiǎn)存款，財(cái)政性存款等不能把存款存到農(nóng)村信用社。所以農(nóng)村信用社的資金缺口就越來(lái)越大，就無(wú)法滿足農(nóng)戶的需求。

（三）農(nóng)戶由于自身的原因?qū)π☆~信貸理解有偏差

一是農(nóng)戶所處的環(huán)境較差，受到教育少，所以農(nóng)戶不能理解小額信貸的真正含義、不能理解小額信貸的真正用途，誤認(rèn)為小額信貸是國(guó)家對(duì)農(nóng)村的一種財(cái)政補(bǔ)貼。二是由于農(nóng)戶沒(méi)有文化，農(nóng)戶在獲得貸款后，沒(méi)有將款項(xiàng)用到農(nóng)業(yè)發(fā)展上，而把款項(xiàng)作為其他用途，導(dǎo)致支農(nóng)資金外流。

五、農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)調(diào)查，提高員工素質(zhì)

發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后監(jiān)督，安排責(zé)任人跟蹤管理并對(duì)貸款的用途，要在第一時(shí)間內(nèi)掌握借款人的償還能力與經(jīng)營(yíng)狀況有無(wú)變化等情況，從而采取相應(yīng)的措施，以保障信貸資金的安全收回。信貸員必須要有愛(ài)崗敬業(yè)的精神，服務(wù)質(zhì)量必須到位。面對(duì)新的形勢(shì)和環(huán)境，農(nóng)村信用社必須加強(qiáng)管理農(nóng)村金融的工作人員，特別要組織信貸員去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，讓信貸員接受到更多的新知識(shí)，不斷提高自己的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立一個(gè)強(qiáng)大并深受農(nóng)民愛(ài)戴的信貸員隊(duì)伍。這樣才能促進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展。

（二）提供合理方式增加小額信貸的供給

一是地方政府要大力的支持并積極參與其中，僅僅靠農(nóng)村信用社自身?xiàng)l件完善這些問(wèn)題是很困難的。地方政府應(yīng)該給農(nóng)民發(fā)放一些農(nóng)產(chǎn)品的品種或者財(cái)政貼息；二是中國(guó)人民銀行應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的力度，緩解農(nóng)村資金供求緊張的狀況；三是不要限制農(nóng)村信用社的資金來(lái)源，這樣農(nóng)村信用社才能吸收到更多資金，才能不會(huì)導(dǎo)致小額信貸資金供不應(yīng)求的情況；四是農(nóng)村信用社應(yīng)該完善內(nèi)部的管理并且和客戶建立良好的關(guān)系，促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。

(三)提高農(nóng)戶文化知識(shí)以其法律意識(shí)

農(nóng)村信用社應(yīng)該走進(jìn)村民，通過(guò)座談會(huì)宣傳小額信貸的含義，小額信貸應(yīng)該如何利用，正確的引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識(shí)貸款的制度，順便給農(nóng)民傳播一些知識(shí)。這樣既可以提高農(nóng)民的文化知識(shí)又可以將小額信貸發(fā)展到極致。另外，給農(nóng)民宣傳法律知識(shí)，讓農(nóng)民意識(shí)到法律的重要性、意識(shí)到違反法律后果的嚴(yán)重性，這樣也可以達(dá)到降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社小額信貸如今已經(jīng)取得了一定效益，解決了農(nóng)戶貧困的問(wèn)題、改善中低收入群體的收入、支撐了很多微型企業(yè)繼續(xù)發(fā)展。同時(shí)，也存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題會(huì)阻擋小額信貸的發(fā)展。本文通過(guò)查閱資料和老師的輔導(dǎo)以及同學(xué)的討論。提出小額信貸當(dāng)今存在的一些問(wèn)題以及如何解決這些問(wèn)題的建議，能更好的讓小額信貸發(fā)展越來(lái)越好。

[1]杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，2004，(8):5-7.

[2]何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[T].中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2001，yo:m-14.

[3]何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化[T].中國(guó)農(nóng)村觀察，2004(2):8-10.

[4]姚先斌，程恩江.小額信貸的概念、原則及在中國(guó)的實(shí)踐[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004，(4):52-57.

[5]吳國(guó)寶.中國(guó)小額信貸扶貧研究[M].北京:中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001.5-6.

[6]王桌.小額扶貧貸款大有作為——江蘇省農(nóng)信聯(lián)社組織發(fā)放扶貧貸款促進(jìn)農(nóng)戶脫貧工作成效顯著[N].金融時(shí)報(bào)，2013.3.7.