互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響和啟示

李寧+鄒小露+徐倩

【摘要】隨著信息技術的快速發展，互聯網金融模式逐漸興起，互聯網金融服務在人們生活中扮演著越來越重要的角色，也對商業銀行的傳統經營模式帶來嚴峻挑戰。本文在總結互聯網金融模式基本特征的基礎上，分析了互聯網金融模式對傳統商業銀行業務帶來的影響，互聯網金融在服務渠道、服務方式、客戶基礎、利率市場化等方面為商業銀行帶來了發展機遇，與此同時，在支付結算、融資、中間業務等領域為商業銀行帶來了挑戰。最后，為商業銀行應對互聯網的沖擊，提出重視客戶需求、創新金融產品、加強與互聯網企業的合作等應對策略，進一步鞏固和提升商業銀行的競爭優勢。

【關鍵詞】互聯網金融 機遇 挑戰 策略

當前，金融創新業務日益增多，移動支付、手機銀行、網上銀行等創新業務都取得了很大的成功，借助互聯網的優勢形成了一種全新的金融服務模式—互聯網金融。伴隨著互聯網金融業務取得的突飛猛進，對許多傳統商業銀行的業務領域造成一定的沖擊，對商業銀行的發展提出了更高的要求?；ヂ摼W金融業務的興起，對商業銀行既是機遇又是挑戰?？梢灶A見，在將來的金融市場上，新興互聯網企業和傳統金融機構將展開非常激烈的競爭，互聯網企業借助電子商務和信息數據優勢大舉進軍金融領域，不僅對商業銀行業務經營形成直接的沖擊，未來甚至可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。

一、互聯網金融的發展特點

經過多年發展，信息技術和金融資本相結合的互聯網金融模式逐漸改變了人們的生活消費方式，使得生活消費方式更加便利，而且富有效率?；ヂ摼W金融服務模式漸漸在生活中取代傳統業務模式，成為金融服務的主流。

（一）服務方式更加多樣化

互聯網金融服務相比于傳統的服務模式，服務方式更加多樣化。互聯網企業借助互聯網技術手段，向各自的擅長領域開發滲透，從而產生了手機支付、網上銀行、P2P模式等新興服務模式?；ヂ摼W企業通過這些途徑，掌握了大量的客戶資源與信息，可以為第三方企業、電商企業等提供信息服務和交易平臺，通過互聯網金融的交易體系，使得人們的支付方式和交易手段更加靈活方便。除此之外，互聯網企業也開始進入一些商業銀行的傳統領域，如融資保險、資產信貸等金融領域，對商業銀行形成了更大的沖擊。

（二）服務渠道更加多元化

伴隨著網絡經濟的迅速發展，互聯網金融服務興起，傳統的生產經營活動方式開始發生巨大的轉變。人們從最開始的嘗試，到現在的普遍接受，體會到了電子渠道帶來的方便與快捷，更多的交易行為從由線下轉向線上，更多的人開始習慣利用電子渠道獲取商品和服務。因此，網上銀行、手機銀行等新興渠道已經漸漸成為金融交易的主要渠道。

（三）服務效率提高

由于互聯網金融具有平臺化的優勢，在信息獲取和交易過程中具備得天獨厚的優勢，相比于傳統的服務模式，互聯網金融能為廣大客戶提供更便捷、更有效的服務。與此同時，在為人們提供快捷有效地服務的同時，互聯網企業自身的交易成本也進一步下降，線上的交易方式比傳統方式更加節省成本。

二、互聯網金融模式對傳統商業銀行業務的影響

（一）互聯網金融對傳統商業銀行業務帶來的機遇

1.拓展了銀行業務的客戶和渠道?？蛻羰巧虡I銀行等金融機構各項業務的基礎?；ヂ摼W金融模式下，客戶群體更加廣泛，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，擺脫傳統的物理網點的束縛，可以通過提供更加便捷、低成本的服務來挖掘、吸引新客戶，拓展商業銀行的客戶基礎。增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業務關系。

2.提升資源配置效率。互聯網金融企業擁有龐大的信息數據，可以使互聯網金融企業全面了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，建立數據庫和網絡信用體系，防止貸款風險發生，提高資金利用率，降低投資者風險。互聯網金融模式可以超傳統融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經濟發展。

3.推動利率市場化?；ヂ摼W金融模式多數采用線上交易的方式達成，這樣能夠客觀反映市場供求狀況，能夠準確的反映交易雙方的價格意愿，使得交易價格的形成更加市場化。在互聯網金融的交易平臺，借方報價，貸方可以根據網上提供的信息數據支持對貸款對象進行風險評估，雙方在線上議價，直至成交，整個交易過程完全實現市場化。交易的市場化流程有利于推動利率的市場化進程。

（二）互聯網金融對傳統商業銀行業務帶來的挑戰

1.在支付結算領域。在中國第三方支付市場整體交易規模中，銀聯支付渠道占比超過60%，支付寶支付渠道占比達到14%。其中快捷支付的交易量已超過銀行網銀B2C與B2B渠道之和，主要原因在于快捷支付滿足了客戶的小額消費需求，更加方便快捷。互聯網支付迅速發展，其發展速度速遠遠超過了商業銀行傳統的網上支付，這對商業銀行在支付結算領域提出了嚴峻的挑戰。

2.在融資領域。一些互聯網企業已經不僅僅局限于只做第三方網絡支付平臺，而是開始向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，由于互聯網企業具備數據信息積累與挖掘的優勢，可以方便快捷的向網絡商戶發放訂單貸款或信用貸款。信貸規模的大幅擴張威脅到銀行的信貸業務，沖擊傳統銀行的核心業務，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。

3.在客戶資產管理領域。互聯網金融促使既有的金融產品與互聯網特點相結合，從而形成的投資理財產品或保險產品，互聯網金融市場的爭奪擠壓了商業銀行的傳統業務，吸引更多的銀行存款涌向互聯網渠道。例如，余額寶的規模已突破1000億元，投資者近3000萬戶。

4.在中間業務領域。新興的互聯網公司借助信息優勢，為客戶不斷推出一系列的基礎民生服務，如信用卡還款、水電煤繳費、交通罰款、線上充值等服務，這在一定程度上沖擊了商業銀行傳統的代收代繳、匯款等業務，使銀行中間業務發展受阻。

三、商業銀行的應對策略

1.加強與互聯網企業的合作。在互聯網金融領域，商業銀行與互聯網企業既是競爭對手，也是合作伙伴。商業銀行應該積極尋求與互聯網企業的合作，通過共享商戶資源與客戶信息、聯合打造中小企業在線融資平臺等方式，利用互聯網企業的優勢，積極開發更加人性化的金融產品與支付工具，打造互利互惠的合作模式。結合互聯網創新服務特點，打造銀行系電商平臺，拓展金融服務渠道，利用網絡平臺提供更加貼身便捷的金融服務。如建行推出善融商務電子商務平臺，交行推出交博會，農行推出E商管家等電商平臺，是互聯網金融與電子商務的有效結合，為商業銀行培養了強大的客戶基礎。

2.重視客戶需求。商業銀行要想在互聯網金融領域競爭中占據主動，必須高度重視客戶體驗，從客戶角度出發設計金融產品、改善金融服務、開展網絡營銷、優化業務流程。一方面打破商業銀行傳統部門的局限，充分整合客戶信息，根據客戶的需要，為客戶量身定做合適的金融產品和服務，并通過后續跟蹤，對客戶需求進行深入分析挖掘，分析客戶的消費習慣和投資偏好，做好數據分析，不斷創新金融產品，從而滿足客戶個性化的服務需求，實現與客戶之間的開放交互式服務。另一方面要簡化業務操作流程，減少審批環節，為客戶提供快速便捷的服務。如，工商銀行數據倉庫積累的數據量已突破300TB，集團信息庫信息檢索平臺存儲了近800多萬條信息索引數據，這些數據能夠為客戶提供更加快捷準確的顧問服務，并為經營管理提供決策支持服務。

3.創新服務手段。在互聯網金融背景下，商業銀行的各個環節都離不開信息技術的有力支撐。面對互聯網企業強大的科技優勢，商業銀行要進一步加大科技投入，積極推進數據整合，提升科技研發與應用水平，積極運用新技術打造互聯網金融下的競爭優勢，保障金融業務的持續穩定，滿足日新月異的客戶金融服務需求。銀行應充分運用互聯網思維，從客戶角度出發，主動研究客戶行為變化和金融需求變化，深入跟蹤研究新產品、新技術，并積極應用到銀行的各個領域。例如，工商銀行推出了“逸貸”產品，實現了支付功能與融資功能的有機結合，滿足線上線下一體化金融服務需求，創新推出了引導客戶消費并主動提供融資服務的新型金融服務模式。

面對互聯網金融服務的迅速發展，商業銀行應該從管理理念、業務流程、技術創新等方面，深度整合銀行核心業務，充分運用互聯網技術，開發創新的互聯網金融服務模式，在傳統優勢的基礎上，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，打造互聯網金融時代的銀行創新競爭優勢，開創商業銀行的嶄新未來。

參考文獻

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基金項目：江蘇省大學生創新基金項目（201413655019X）：互聯網金融服務創新及其發展空間的調查研究——以余額寶為例。

作者簡介：李寧（1984-），男，漢族，江蘇南京人，南京航空航天大學金城學院講師，博士生，研究方向：金融工程；鄒小露、徐倩，南京航空航天大學經濟系金融學專業學生。