“移銀聯(lián)姻”時(shí)代的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新淺析

張瓊方，劉凱

（1.中國(guó)移動(dòng)（深圳）有限公司，廣東 深圳 518048；2.中國(guó)工商銀行深圳市分行，廣東 深圳 518048）

1 引言

2013年12月，工業(yè)和信息化部向中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通三家運(yùn)營(yíng)商頒發(fā)了“LTE/第四代數(shù)字蜂窩移動(dòng)通信業(yè)務(wù)（TD-LTE）”經(jīng)營(yíng)許可證，即4G牌照，業(yè)內(nèi)對(duì)4G技術(shù)的建設(shè)和應(yīng)用前景的探索與嘗試熱情不斷。特別是在4G的高帶寬下，一些金融業(yè)務(wù)受制于以前的帶寬瓶頸和終端固定而不能開(kāi)展的難題迎刃而解，迎來(lái)了一波金融創(chuàng)新的高潮。

2 移動(dòng)通信4G技術(shù)

4G即第四代移動(dòng)電話行動(dòng)通信標(biāo)準(zhǔn)，從第一代移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展至第四代，移動(dòng)通信技術(shù)的演進(jìn)在二十多年時(shí)間里實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。第四代通信技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)主要有LTE-Advanced和IEEE這2種，TD-LTE（時(shí)分長(zhǎng)期演進(jìn)技術(shù)）屬于LTE-Advanced的一個(gè)技術(shù)分支，峰值速率為下行100Mbps、上行50Mbps，工信部頒發(fā)的4G牌照就是該技術(shù)版本。

TD-LTE技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)由業(yè)界企業(yè)共同開(kāi)發(fā)，運(yùn)營(yíng)商中國(guó)移動(dòng)參與了其開(kāi)發(fā)過(guò)程。在頻譜資源方面，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信分別獲得130MHz、40MHz、40MHz的資源。綜合來(lái)看，在硬件、資源、實(shí)施經(jīng)驗(yàn)和頻段分配上，三家電信運(yùn)營(yíng)商在TD-LTE領(lǐng)域所獲得的優(yōu)勢(shì)各不相同，其中中國(guó)移動(dòng)的優(yōu)勢(shì)相對(duì)較為明顯。

在4G時(shí)代，隨著智能手機(jī)終端的日益普及，移動(dòng)上網(wǎng)用戶(hù)急速增長(zhǎng)。據(jù)工信部公布2014年1月通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，截止目前中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)達(dá)到8.38億戶(hù)，已名副其實(shí)進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，用戶(hù)已習(xí)慣了在網(wǎng)上完成各種操作，包括使用手機(jī)、電腦PC、iPad平板設(shè)備等來(lái)瀏覽新聞、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲等，這種深度的網(wǎng)絡(luò)參與使得4G時(shí)代的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可以創(chuàng)造更大的價(jià)值，也蘊(yùn)含豐富的商機(jī)。

假設(shè)一個(gè)場(chǎng)景，某位女士在街上看到別人戴著一款很漂亮的帽子，但她不知道帽子的品牌，又不能冒昧地去問(wèn)別人，這時(shí)她只需要將帽子拍下來(lái)并輸入手機(jī)上某網(wǎng)站，就能立刻匹配到數(shù)十家電商提供的商品鏈接，而接下來(lái)需要做的僅僅是把最便宜的放入購(gòu)物車(chē)，對(duì)著手機(jī)微笑片刻（使用生物識(shí)別技術(shù)）就能完成付款。移動(dòng)在線購(gòu)物和在線支付滿(mǎn)足了客戶(hù)隨時(shí)、隨地、隨心所想，也促進(jìn)了貿(mào)易。在不久的將來(lái)，隨著4G、5G等高速移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手游將轉(zhuǎn)向大型3D類(lèi)Online Gaming，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)沒(méi)有PC、沒(méi)有網(wǎng)吧的玩家將遍布街角。

在暢想了4G應(yīng)用可能的場(chǎng)景后，回歸到“移銀聯(lián)姻”的主題。“移銀聯(lián)姻”意指移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商與銀行業(yè)互補(bǔ)聯(lián)合開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，深度合作，進(jìn)入技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新互動(dòng)發(fā)展的新時(shí)代。早在2013年4G牌照發(fā)放之時(shí)，中國(guó)工商銀行股份有限公司總行宣布與中國(guó)移動(dòng)合作推出首家基于4G網(wǎng)絡(luò)的自助銀行，一款新的金融服務(wù)正式邁入4G應(yīng)用時(shí)代。

3 “移銀聯(lián)姻”的金融創(chuàng)新服務(wù)

在“移銀聯(lián)姻”時(shí)代，銀行業(yè)如何基于4G技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，通過(guò)實(shí)地訪談和實(shí)踐調(diào)研，探討出幾種方向如圖1所示：

圖1 金融創(chuàng)新方向

由于篇幅有限，本文重點(diǎn)研究移動(dòng)銀行類(lèi)金融創(chuàng)新。以下是目前幾種正在嘗試或已實(shí)踐的移動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)：

（1）基于4G的離行自助銀行

所謂離行自助銀行，就是指在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以外地區(qū)設(shè)置的自助存取款設(shè)備。近年來(lái)，離行式自助銀行的發(fā)展規(guī)模在不斷壯大，如某銀行的離行自助銀行是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的2倍。

離行自助銀行過(guò)去傳統(tǒng)的接入模式為固網(wǎng)接入，如果使用4G移動(dòng)技術(shù)作為接入方式時(shí)，則在安全性、開(kāi)通效率、成本等方面均有著較大的優(yōu)勢(shì)。在安全性方面，由于4G技術(shù)對(duì)實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)傳輸實(shí)施了全面的端到端數(shù)據(jù)加密，確保了數(shù)據(jù)安全可靠；在開(kāi)通效率方面，只要有4G基站覆蓋，下單后當(dāng)天即可開(kāi)通，而傳統(tǒng)的固網(wǎng)接入在無(wú)固線資源的情況下，從下單到通網(wǎng)需1個(gè)月左右；在成本方面，傳統(tǒng)的固網(wǎng)接入模式1條2M的MSTP專(zhuān)線1個(gè)月需要花費(fèi)1 500元左右，某些重要的離行網(wǎng)點(diǎn)為保障自助設(shè)備的高可用率，往往采用雙專(zhuān)線接入，相當(dāng)于增加了一倍的專(zhuān)線運(yùn)營(yíng)成本。而如果采用4G技術(shù)接入，費(fèi)用則要便宜很多。

由于4G技術(shù)的上述便利性，基于4G的離行自助銀行已成為業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)接入的輔助手段或有力補(bǔ)充。

（2）傳統(tǒng)柜銀業(yè)務(wù)的離線化

傳統(tǒng)柜銀業(yè)務(wù)向“移動(dòng)化”轉(zhuǎn)變，打造全新的“輕經(jīng)營(yíng)”模式。這種經(jīng)營(yíng)模式依靠的不再是物理網(wǎng)點(diǎn)和人員的擴(kuò)張，而是借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融服務(wù)，將“您身邊的銀行”變成“您手掌上的銀行”。人們可以利用個(gè)人4G終端，通過(guò)生物識(shí)別技術(shù)與4G的高帶寬結(jié)合，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)柜臺(tái)銀行業(yè)務(wù)至個(gè)人終端的移植。例如，銀行卡異地掛失補(bǔ)卡不需回原網(wǎng)點(diǎn)辦理，僅需要在手機(jī)上做遠(yuǎn)程身份確認(rèn)，與用戶(hù)一對(duì)一的在線授權(quán)即可，通過(guò)后臺(tái)的數(shù)據(jù)核準(zhǔn)后實(shí)現(xiàn)同行異地補(bǔ)卡；信用卡申請(qǐng)預(yù)填單業(yè)務(wù)可以使用4G終端上的語(yǔ)音識(shí)別輸入技術(shù)實(shí)時(shí)填單；手機(jī)匯款和信用卡還款均可以直接在手機(jī)終端上操作。

（3）移動(dòng)POS類(lèi)業(yè)務(wù)

一些小商戶(hù)的POS類(lèi)業(yè)務(wù)基本是通過(guò)申請(qǐng)ADSL專(zhuān)線，通過(guò)Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)POS聯(lián)網(wǎng)的。而在4G時(shí)代，一部4G手機(jī)和一臺(tái)支持4G技術(shù)的移動(dòng)POS終端就可以完成線上及線下的所有交易需求，比申請(qǐng)專(zhuān)線更便捷。

（4）電子錢(qián)包

銀行的異形卡、芯片卡借助4G網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地圈存圈取。例如，移動(dòng)手機(jī)用戶(hù)通過(guò)注冊(cè)與銀行綁定的4G異形芯片卡，即可實(shí)現(xiàn)線上電子銀行渠道的24小時(shí)在線圈存業(yè)務(wù)；同時(shí)，通過(guò)電子地圖發(fā)現(xiàn)支持4G圈取的自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)就近圈取。當(dāng)然，更重要的是能夠在電子地圖上發(fā)現(xiàn)周?chē)c銀行合作的4G商戶(hù)，僅用手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)線下消費(fèi)。

（5）手機(jī)支付收單業(yè)務(wù)

手機(jī)支付收單業(yè)務(wù)是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付后，向商戶(hù)提供的資金結(jié)算服務(wù)。該業(yè)務(wù)是近年來(lái)銀聯(lián)與銀行合作開(kāi)展的業(yè)務(wù)，過(guò)去由于3G技術(shù)等速度的限制，客戶(hù)體驗(yàn)相對(duì)較差，因此在4G時(shí)代，該業(yè)務(wù)將逐漸迎來(lái)發(fā)展的春天。

（6）渠道合作模式創(chuàng)新

電信運(yùn)營(yíng)商可以聯(lián)動(dòng)銀行異業(yè)渠道開(kāi)展深度合作，實(shí)現(xiàn)銀行“線上+線下”、從服務(wù)廳到客戶(hù)經(jīng)理、由點(diǎn)及面的全渠道合作。可以預(yù)想，未來(lái)銀行客戶(hù)僅需要攜帶一部支持4G通信技術(shù)的智能終端就可以實(shí)現(xiàn)衣食住行無(wú)憂的移動(dòng)生活。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，4G時(shí)代的開(kāi)啟為銀行業(yè)金融創(chuàng)新開(kāi)辟了新的途徑，創(chuàng)造了有利條件，也衍生出新穎的金融服務(wù)方式。

然而，每種新技術(shù)在誕生之初總是優(yōu)勢(shì)與缺陷并存的。4G技術(shù)作為無(wú)線接入方式的一種，依舊是共享帶寬的，當(dāng)基站附近的4G終端過(guò)多且并發(fā)流量過(guò)大時(shí)，有可能會(huì)影響所支撐業(yè)務(wù)的辦理。并且由于TDLTE使用的頻率較高，信號(hào)覆蓋上可能存在死角。對(duì)于手機(jī)終端的用戶(hù)來(lái)講，4G與2G網(wǎng)絡(luò)的切換速度過(guò)緩（2至4秒甚至更長(zhǎng)）也會(huì)影響用戶(hù)體驗(yàn)。但是，隨著移動(dòng)通信技術(shù)的不斷完善與發(fā)展，這些缺陷終將減弱或克服。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)4G將成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)中最重要的網(wǎng)絡(luò)承載技術(shù)。

[1]韓東升. 廣東移動(dòng)推出全國(guó)首張4G聯(lián)名信用卡[EB/OL].(2014-07-30). http://www.cctime.com/html/2014-7-30/20147301350282198.htm.

[2]張?chǎng)? 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行遭遇挑戰(zhàn)[N]. 上海證券報(bào), 2014-07-10(A03).

[3]張書(shū)利. 4G環(huán)境下的移動(dòng)電子商務(wù)模式研究和創(chuàng)新[D].濟(jì)南: 山東師范大學(xué), 2014.

[4]工商銀行首家推出4G自助銀行 率先邁入4G金融應(yīng)用時(shí)代[J]. 中國(guó)金融電腦, 2014(1): 94.

[5]中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合工行推出全國(guó)首家4G自助銀行[J]. 電子技術(shù)與軟件工程, 2013(24): 4.