互聯網金融風險防范措施

文|張潔穎

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互聯網金融風險防范措施

文|張潔穎

近幾年，互聯網金融的發展速度可謂相當迅速，引起了社會的廣泛關注。包括移動支付、社交網絡、網絡搜索及云計算等等，對人們的金融模式產生了根本性的影響，同時也給以前的傳統金融帶來了巨大的挑戰。互聯網金融最大的特點之一就是風險性。互聯網的金融風險共有五種：并存性、超越性、多樣性、速發性、虛擬性。互聯網金融風險的治理要遵循以下原則，鼓勵和規范化管理相結合，行業行政監測和企業的市場自律相結合，技術措施和管理措施相統一。

行政手段和教育宣揚相統一，保護用戶的利益及企業的利益要統一，國內治理要跟上國際治理的腳步，相互借鑒。互聯網金融相對于傳統金融來說，可以彌補傳統金融存在的問題，并在此基礎上提升，促進我國金融行業的快速發展，不過一定要注意，互聯網金融目前還不成熟，存在著及其復雜又危險的金融風險，所以一定要加強互聯網金融的風險防范意識，改進解決方法。

互聯網金融風險存在的問題

技術層面存在的風險問題。互聯網金融是以網絡技術、信息技術和計算機技術等為依據，在執行和展開各種金融業務的過程當中各項技術的應用是相當關鍵的。綜合我國的互聯網金融實際，共存在以下三方面的技術風險。一是，存在系統性的安全風險，這跟計算機網絡技術的應用是否合理有效有很大關系。表現在加密技術的不夠完善。一旦發生黑客攻擊或者病毒的入侵，保存在計算機系統中的金融信息就會被損壞或者竊取，系統的終端也可能被攻擊，給互聯網金融帶來打擊。二是，傳輸控制協議/網際協議的安全性偏低，雖然其信息溝通流暢，但是安全度較低，使得信息傳遞、資金轉移環節容易被竊取。互聯網技術有很強的專業性，使得互聯網金融業務受技術的限制和資金成本的影響，如果不能夠及時更新與改進，則會導致互聯網金融業務受到限制。所以說，互聯網技術的不到位會阻礙整個互聯網金融的運作，給互聯網金融帶來了技術支持上的風險。

市場選擇方面存在的風險問題。互聯網金融業務如果出現了市場的選擇性風險，那么究根結底，是來自互聯網金融業務的信息不對稱，以及在信息不對稱的情況下促使互聯網金融市場出現“檸檬市場”的現象。互聯網信息不對稱就是指在虛擬的互聯網環境下，金融業務主體給用戶提供了不準確，不合理的信息，導致市場出現了欺詐行為，讓用戶損失了資金，這種情況對互聯網金融以后的發展是相當不利的。而在互聯網金融業務信息不對稱情況下出現的“檸檬市場”現象是指在互聯網金融環境的初始階段中，金融產品的定價偏低、服務質量很差的金融業務被廣泛接受。而與之相反的定價高、服務質量好的金融業務反而不被接受。這種不良性市場選擇現象對于互聯網金融性以后的正確發展是相當不利的，給互聯網金融帶來了市場選擇風險。

法律方面存在的風險問題。雖然我國最近已出現了《電子銀行業務管理辦法》、《網上證券委托管理暫行方法》、《電子簽名法》等相關的法律法規。但是由于我國護理網金融目前還處于開始階段，互聯網金融相關法律是不完善的。立法普遍落后和模糊不清，相關監管規定還處于停滯狀態。使得一些不良分子在互聯網金融的業務的實施過程中，總是鉆空子，開展不正規的業務活動。給互聯網金融帶來了很大的風險。所以，只有不斷去完善互聯網的相關法律和法規才是降低互聯網金融法律風險的根本。

互聯網金融風險存在問題的解決對策

構建互聯網金融的安全體系。構建健全、完善的互聯網金融安全體系，可以提高互聯網金融業務的運行安全，降低互聯網金融的風險性。互聯網金融安全體系的構建需要從兩方面入手，一是，改善互聯網金融的運行環境，為了保證利用計算機系統運行的互聯網金融業務能夠有效的運轉，必須對計算機系統的防火墻、安全加密等防護措施進行升級。增強計算機系統的安全，使其免受黑客和病毒的攻擊，侵入。確保互聯網金融業務的運行環境是安全的。二是，加強對數據的管理。為了確保互聯網金融業務信息和數據不被竊取，損壞掉，以及丟失，必須制定好統一、有效且合理的標準技術規范，并按照這個規范，選取合適的互聯網金融技術，設計制定好正確合理的技術實施方案，科學準確的應用好互聯網金融技術。加強互聯網金融能安全、有效、合理的實施，降低互聯網的金融技術風險。

完善互聯網金融業務的風險管理體系。風險管理有效的實施，能夠讓互聯網金融業務科學、合理的規劃，監督，控制好。最大程度的提升互聯網金融業務安全有效的實施。最關鍵的還是要建立完善的互聯網金融業務風險管理體系。可以約束風險管理，優化風險管理的環境。需要注意的兩方面是，其一，加強金融機構互聯網金融業務的內部控制，制度完善金融風險防范制度、安全的管理方法、規范的業務運作等有效的去控制互聯網金融業務。其二，加快社會信用體系的建設，建立起健全、客觀的企業信用評估體系和個人信用評估體系，通過這些體系對參與金融業務的企業和個人的信用進行準確的評估，確保個人或企業在良好的信用情況下，進行雙方互聯網金融業務。

增強互聯網金融風險防范的法律制度建設。對于我國互聯網金融相關法律法規不完善的情況，必須加強互聯網金融法制體系的建設，完善互聯網金融法律法規，約束互聯網進行的金融業務，給互聯網金融的正確發展提供基本依據和保障。可以通過加大對互聯網金融的執法力度，填補存在的監管空白，修改和完善法律法規，制定公平交易規則等。

綜上所述，我國的互聯網金融還處于初級階段，雖然能夠擴大業務范圍，提高辦理速度等。但是存在著很多復雜多變的風險，必須采取正確的措施，如建立健全的互聯網金融業務風險管理體系等去盡可能的降低這些風險，讓我國的互聯網金融能夠步入正確、穩定、快速的發展軌道，早日能與世界其他各國的互聯網金融齊頭并進。

（作者單位：南京財經大學）