匿名借貸P2P平臺分析

王彥良，張 卓

（延安職業技術學院，陜西 延安716000）

一、P2P平臺介紹

在P2P互聯網金融行業中，這個屬于新興形式。 網貸，又稱P2P網絡借款。P2P是英文peer-to-peer的縮寫，意即“個人對個人”。網絡信貸起源于英國，隨后發展到美國、德國和其他國家，其模式為：網絡信貸公司提供大量借貸信息，用投資人的理財資借給需要資金且信譽有保證的個人，并在線上撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網絡信貸公司收取中介服務費。由于我國沒有完善的個人信用評級機制，P2P公司很難找到比較可靠的個人信用評分，因此P2P平臺為了控制風險，需要做大量的增信工作。P2P平臺的借出人會拿到“債權列表”，詳細列需要借款人的姓名、身份證號、信用評級、借款金額、期限、利率、用途等，但由于是陌生人借貸，若出售這份債權，P2P平臺不得不做大量和核心業務無關的“增信”工作。在提供信息服務的同時，還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評級。實際上，傳統P2P平臺做了產業鏈上多個環節的事情。P2P平臺貸款年化利率30%左右，理財利率10%左右，中間的20%就是交易費用，包括征信費用、貸款傭金、理財傭金、催收費用、壞賬撥備、運營成本等。理財客戶(出借人)不了解貸款客戶(借款人)，沒有平臺擔保、撮合，借貸交易不可能發生，正因為如此傳統P2P平臺的模式越來越重，也正因為交易費用高，P2P容易被顛覆。

二、P2P平臺的分析

通常來說好友彼此知根知底，可以直接發生借貸交易，不需要中介費用：這樣出借人獲得更高利息，借款人支付更低利息。但是，中國傳統文化影響了這種行為：（1）兩人同為好友，出借人不好意思向熟人要利息，只好推托；（2）到期不好意思催債，逾期不好意思撕破臉皮。（3）出借人撕破臉皮，公開追債、指責，旁人會認為其“過份”“無情”，嘲笑其“眼瞎”“活該”，這很窩心。（4）借款人也感覺不體面：不想讓人知道自己缺錢；解釋借錢理由，還款能力、意愿都令人難堪，他們寧可付息，但是在中國貸款手續繁瑣，并且由于小額貸款成本較高的情況下，貸款十分困難。 熟人匿名借貸本質上也是P2P，而且是更純粹的P2P，和目前流行的P2P相比，有壓倒性優勢：

1、業務邏輯簡單。在正常情況下，平臺只需要做撮合、匯款、備案。

2、征信便捷低廉。央行征信報告過于封閉，一般個人、企業很難查詢，且央行征信報告核心內容是個人在銀行的貸款、信用卡逾期記錄，如果沒有申請過貸款、信用卡則無法覆蓋，但人在社會中無法不進行社交。而互聯網巨頭的“大數據征信”算法復雜，研發成本過高。基于熟人社交的“非大數據征信”模式：用戶通過平臺，對熟人匿名授信。一個人信用如何，熟人最為了解。有多少熟人給他授信，便可直接反應其信用狀況。出借人對借款人知根知底，根據經驗對其授信，征信費用幾乎為零。

3、沒有期限錯配。平臺不承擔流動性風險，不用擔心理財期限短、貸款期限長。

4、交易傭金低廉。P2P平臺理財、貸款各自為政，都需要向客戶經理支付傭金5%-10%。熟人匿名借貸，交易自然發生，無需客戶經理，省去了中間環節。

5、催收費用低廉。P2P平臺追債，借款人一關機就消失了，周圍的人還會同情他。借熟人錢不還，則會用現實中的關系約束他，使其面臨極大的社交壓力，無所逃于天地間。

6、靈活性。現有的P2P平臺的授信額度在保證安全的前提下，限制了貸款金額、利差、利潤，而由此帶來的貸款傭金、理財傭金、催收費用、壞賬撥備、運營成本等，又進一步擠壓了平臺的收益。而本模式只做純粹的信息平臺，不做信用中介，不介入交易，把授信和貸款金額、利差、利潤的交易環節都拋給了好友。

7、隱私安全。如今互聯網巨頭紛紛啟動“大數據征信”，一個人在網上的所有痕跡，都可能進入征信系統，大機構采集海量個人隱私數據，包括收入、支出、信用記錄，甚至家庭狀況、微信、微博等，范圍越來越廣，數據越來越細，一旦泄露，后果不堪設想。而本平臺不采集機主性別、收入、年齡、職業、等隱私數據，僅僅基于個人社交圈對其信用進行定位。

這也意味著，熟人匿名借貸，借款人付的利率更低，出借人獲的利率更高，且給予了用戶更大的選擇自由也保護了用戶的個人隱私。如此讓征信更安全，讓借貸更便捷更體面。

三、目前P2P面臨的問題

1、同行業競爭

傳統P2P模式競爭者：人人貸、陸金所、宜信等。其優勢在于風險控制及資本運作體系成熟，資本雄厚，推出時間較早，已取得一定市場占有率。但由于本項目與傳統P2P運作模式不同，此前已有詳細講解在此不再贅言。應對方法：積極尋找融資，增添貼合性強的功能，加快市場推廣力度。模式較為類似：僅有友借友還，熟信兩款友借友還，與芝麻信用合作，利用大數據征信，做匿名借貸。其優勢在于開發較早，且利用大數據可以更加具體地了解一個人的信譽，但事實上其核心功能并未開發出來，裝機量不足一千。而大數據征信算法困難，研發成本高，發展還不成熟，且大機構采集海量個人隱私數據，包括收入、支出、信用記錄，甚至家庭狀況、微信、微博等范圍越來越廣，數據越來越細，一旦泄露，后果不堪設想。而本平臺不采集機主性別、收入、年齡、職業、等隱私數據，僅僅基于個人社交圈對其信用進行定位，征信仍有一定保障且更加便捷。應對方法：利用本模式成本優勢與其消耗，在推廣過程中突出隱私安全的重要性。熟信，2015年3月19日獲得陶石資本天使投資，估值1億。目前熟信1.0安卓版已上線，iOS版還在審核中。熟信1.0僅提供授信、查信用功能，即將上線的2.0版將推出交易功能。而3.0版本未來可能會涉及到擔保等功能。其用戶規模目前處在數百級別，尚未構成壟斷性威脅，不構成壟斷性威脅，仍有廣闊市場空間。且功能主要停留在原始功能以及單頁面呈現，未能夠更加深入挖掘并滿足目標消費群關于社交和資訊層面的深層需求，未關注可拓展性，商業模式發展潛力很小。其優勢在于模式基本相同但開發較早，資本雄厚。但根據其創始人曾軍表示其商業模式的重點在于征信而不是借貸平臺的手續費，這出現了其致命的缺陷。P2P最重要的在于其用戶體驗：資金安全性，有借必有還，而征信要的則是壞賬信息的打包，且其平臺同樣利用現實好友關系約束還款，且借貸金額較小，壞賬幾率接近于零，二者之間出現矛盾，其商業模式模糊。

對策：加快研發周期，積極擴張新功能，提前占據市場，積極尋求融資。

2、潛在競爭者

騰訊：旗下QQ、微信。支付寶、傳統P2P模仿、后來跟進者。 QQ、微信、支付寶銀行賬戶綁定數基數大，用戶量大，用戶黏性較強，研發頗有經驗，資本雄厚。但根據其軟件特點分析，一人可擁有多個QQ號和微信號，其可能出現投機和套現風險。且兩者功能繁多，界面空白較少，倘若故意模仿用戶操作難度頗大。

對策：堅持利用對接公安系統一人一號，完善借貸規則，積極開發黏性較強的功能，積極尋求融資，完善人才引進機制。

傳統P2P模仿：具有開發推廣經驗，資本雄厚。但其轉型困難后來跟進者：可以享受本平臺推廣后培養的用戶習慣和規則，推廣費用大大降低。

對策：加快研發周期，積極擴張新功能，提前占據市場，積極尋求融資。

四、產品設計與開發技術

1、產品模塊

欄目信息我的主頁功能區社交系統設置功能（1）匿名借貸（2）炒借貸利率（3）代理買賣股票（1）友賣友賣（2）應用市場聊天添加好友（1）清除緩存（2）關于我們（3）版本更新

2、開發產品簡介

首次注冊：輸入身份證號、手機號、設置密碼即可通過成功注冊，密碼格式為三個自定義問題和唯一的答案，但注冊后將提示：“為了您的資金安全著想，若想進行借貸需通過前置攝像頭上傳身份證照，本平臺將在3個工作日內通過審核”。登陸：隨機三個自定義問題密碼找回：（1）需通過前置攝像頭上傳首次身份證照，本平臺將在三個工作日內通過審核。（2）正確回答三個問題需實現功能：匿名借貸已經通過認證的用戶之間加為好友并匿名對其確定授信額度，資金需求方即可在自己誠信額度內匿名發起借貸請求，經過平臺撮合后，由其好友匿名借出,如果出現違約，則發布違約人信息給借出人，并且與線上團購、機票、電商等合作，通過讓違約人線上寸步難行，線下被現實關系約束和違約信息打包等方式促使還款。（具體補貼為輕應排名靠前，給予黑名單用戶在使用團購、機票、電商等平臺每月訂單給予補貼）交易方式有兩種：①自動匿名撮合成交。A、B兩用戶已經通過認證，A、B之間加為好友，并相互匿名對其確定授信額度，兩人只知道有人對自己授信，但不清楚具體是誰和具體授信數額。A在自己誠信額度（A在本平臺的資產數加上好友對A授信的平均值）內匿名發起一定金額、期限、利率的借貸請求，若A的發起的期限和利率符合B在設置中期望的期限和利率值，則無需B同意，平臺將自動撮合，B將自動借貸給A，（數額不足可再次重復好友交易，直至滿足交易，如B+C總借出=A需求），但在交易的全部過程中，A只知道有好友對自己借款，B只知道自己給值得信賴的好友借款，但都不清楚具體是誰。②手動匿名撮合成交。出借人匿名發出出借邀約，無論是否為他授信，所有好友都可匿名看到，但倘若自己為其授權，則授權標記將會閃光，所有人都可匿名在線溝通，如果就金額、期限、利率協商一致，出借人可通過支付平臺，匿名將錢匯給借款人。

3、社交功能模塊

模仿QQ界面，可以進行文字、語音、表情進行聊天。空間內容為：1、借貸請求，但規則要求，當用戶編寫完借貸請求后，提示用戶，為了讓好友的動態界面更加美觀和好友視線的停留時間，以增加借貸成功幾率，需再編寫一條照片、文字進行上傳。

4、應用市場

通過API或者WEB即可打開合作伙伴的應用界面

5、友買友賣

內容將發布在友買友賣空間（不是社交空間）：

（1）購物需求：好友可匿名發布自己需要的商品文字和圖片；

（2）賣出需求：好友可匿名發布自己賣出的商品文字和圖片；

（3）成交：好友之間可匿名進行交流，就價格等溝通完畢，即可實現擔保成交，地址、手機號等信息用戶無法看到，此信息將發給本平臺的快遞合作商。

6、炒借貸利率

實時利率：根據借出者和借入者發布的利率進行統計，公開借出和借入的五檔報價。

借出：用戶在自己的誠信額度內根據1元：1憑證，買入憑證，并發布預期利率。

借入：用戶在自己的誠信額度內根據1*利率元：1憑證，借入憑證，并發布預期利率。當日即可得到借出人的貨幣，并應當在1個月內歸還1*利率元。原則詳細：①優先原則；價格優先原則是指較高買進申報優先滿足于較低買進申報，較低賣出申報優先滿足于較高賣出申報;同價位申報，先申報者優先滿足。②間優先順序原則；這一原則是指：按計算機主機接受的時間順序排列。③決定原則；這一原則是指：最高買進申報與最低賣出申報的價位相同，即為成交。如買(賣)方的申報價格高(低)于賣(買)方的申報價格，采用雙方申報價格的平均中間價位。

7、代理買賣股票：由于港股、美股實時交易，但開股困難的問題，我們進行了代購買賣服務。美國股票可以一股一股交易，且可以辦理免稅手續，制度成熟有保障，我們通過本公司的名義為他們進行代買賣，為他們行使權利，得到中間的交易手續費，創造一個白天炒港股，晚上炒美股，怕風險炒利率，24小時抱著手機就能賺錢的平臺。

五、市場營銷

1、營銷理念

用感情營銷，緊抓誠信、好友之間的感情及過去人與人之間的不計回報的關愛來營銷。熟人不一定可信有借不一定有還以真誠之心,行信義之事。

2、營銷戰略策略制定

公司產品在初期品牌知名度低，沒有市場基礎，低價高效的優勢無法在短時間內顯現出來。在客戶分析客戶特征的基礎上，我們準備采用“體驗使用”的方式先行打開最主要的幾個目標客戶，并利用這些目標客戶的“典型”，帶動其周邊的市場。

六、盈利模式

（1）收取匿名借貸、友賣友賣、炒利率、代理股票一定比例的交易手續費。

（2）應用市場主頁推薦排名手續費。

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