我國民營銀行的發展問題與對策探究策研究

吳明棟

摘 要：現代市場經濟體制中，各國民營銀行的數量不斷增加，無論是在何種發達程度的國家中民營銀行的地位已經超過國營銀行，占據主導地位。因此我們可以毫不猶豫地認為在未來的經濟發展中民營銀行將成為最為重要的一環。本文將從民營銀行的發展現狀，發展探討，問題分析三個方面就我國民營銀行的發展問題展開討論。

關鍵詞：民營銀行；發展；對策

和中國傳統的國有銀行相比較，我們會發現民營銀行有兩個明顯的不同，一是民營銀行有更大的自主權力，能夠獨立自主地進行日常運營，不論是資金去向還是人事管理，民營銀行都能夠在一定程度上自主地進行決策。二是民營銀行的私有化程度比較高，其資產結構主要由非公有制經濟構成，因此能夠在一定程度上避免經濟計劃的干擾，呈現各種各樣不同發展道路。

一、我國的民營銀行的發展現狀

我國的民營銀行與國有銀行相比，規模較小，網點也較少，但民營銀行具備產權結構清楚、員工激勵機制靈活、服務模式商業化等優勢。產權結構清楚能夠促進銀行內部的管理，激勵機制有助于激發員工的工作熱情，商業化的服務方式對民營銀行的經營和管理有一定的促進作用。同時，民營銀行還能夠抵制過于銀行的壟斷以及與國有銀行一起抵御外部競爭。我國的銀行市場經過多年的發展，仍是國有銀行和國有控股銀行占主導地位，民營銀行由于銀行網點少等局限，在存款和結算的兩個市場上競爭優勢不足，經營和運作的效率也相對較低。

二、民營銀行發展過程中存在的問題

我國現代市場經濟起步晚，直接導致了我國的民營銀行數量少、規模小等特點。然而縱使我國的民營銀行存在這些弱點，也無法掩蓋其在市場經濟中無可替代的地位。首先由于這種銀行的規模較小，所以在組織結構方面有著大型銀行無法比擬的靈活性，能夠采取更加靈活有效的方式來提高員工的積極性、進行商業產業化的服務改革，進而提高銀行的工作效率，增加業績。同時因為我國民營銀行的存在，一定程度上抵制了國有銀行的壟斷，使人民擁有更多的選擇余地。

1.外部因素的影響。現在仍然有很多人認為，在我國目前經濟大環境下沒有發展民營銀行的必要，市場對民營銀行的歡迎度并不高。在銀行業較為成熟的今天，我國銀行的總體布局已經確定，各種類型的銀行相互競爭、合作，形成了一個較完善的運營模式，而民營銀行的出現雖然能對傳統的銀行格局帶來一定的沖擊，但由于其規模小、網點少的不足，這種沖擊顯然是微乎其微的。另外還有一種說法，認為民營銀行的收益太少，因為民營銀行是作為一種民間資本組建的銀行而存在，其對風險的承擔能力不夠。同時因為民營銀行最主要的目的就是上市、賺錢，大多數人會下意識地忽略其在其他范圍對經濟發展和銀行業現有格局的貢獻，這也是民營銀行發展受到阻礙的一個原因。

2.銀行內部的缺陷。首先，法律體制不健全，直接影響了民營銀行的合理運營和發展。在社會主義市場經濟體制成熟的今天，一個完備的針對銀行的市場準入和運營制度必不可少。然而目前我國并沒有建立起關于民營銀行的各項法律制度，從而使民營銀行質量良莠不齊、規范程度低，不能合理參與市場競爭，這對于金融業的影響不可謂不大。

其次，有可能變成大股東的“一言堂”。從現有民營銀行的股權結構狀況中不難分析到，非公有制經濟構成的銀行并不能做到分散股權，很多情況下都是某個股東占有銀行51%甚至更多的股份。這時該股東就擁有了對銀行的掌控力，如果股東經營不善，很容易就讓銀行的發展軌跡出現偏差，進而陷入財政困難的泥淖。

再次，民營銀行的競爭力不夠。因為民營銀行的服務方向仍然是傳統銀行的經營業務，在銀行業較為成熟的今天國營銀行在貨幣和金融方面已經具備一個較為完善的服務模式，而民營銀行由于規模小、管理落后等原因，并不能為客戶提供更好的服務，這就導致民營銀行在和國有銀行的競爭中處于弱勢，極大地制約了民營銀行的發展。

最后，私營銀行的信用受到更多的質疑。因為國有銀行是公有制為主，以國家資產為保障的，其資產的安全性就有了很大的保障。而民營銀行起步晚、主要以非公有資產為主，無論是人力資源還是固定資產都無法與國有銀行相比，消費者相比較之下也更愿意選擇發展時間較長、更為穩定的國有銀行，這是制約民營銀行發展最主要的原因。

三、民營銀行的發展對策研究

1.深化金融體制改革。民營銀行想要在與國有銀行的競爭中扳回劣勢，首先就是要進行對自身的調整，尤其是金融體制的改革。現階段而言民營銀行的諸多劣勢都是金融體制落后僵化導致的。為了進一步體現出民營銀行的優勢，擴大在我國銀行業的影響，深化金融體制改革勢在必行。筆者認為可以從以下幾個方面入手：1.國家完善相應的法律法規，為民營銀行的運行提供指導和約束。2.完善銀行內部的管理模式，采取各種方法提高員工的積極性，為客戶提供更為優質的服務。3.推出各類措施提高在群眾心中的影響力，首先就是提高銀行的信譽。

2.制定合理的銀行監管法規。針對現在我國關于民營銀行的規章制度并不完整的現狀，筆者認為國家應該加強立法，建立健全相應的法律法規，對民間資本成立銀行做出明確的限制，同時保證法律的公正性，保證民營資本在市場經濟中能夠平等地參與競爭，打破國有資本在銀行業的壟斷地位。

3.發揮自身的制度優勢。民營銀行作為一種私有化商業化的銀行組織模式，更應該突出其優點，參與市場競爭。無疑，民營銀行的靈活性和獨立性就是我們可以利用的方向。因此在銀行的實際運營過程中，我們要注意發揮其作為一種真正的股份有限公司所擁有的能量，明確產權責任制、完善人事結構、優化企業管理，細化銀行內部各部門的職權、使職權之間相互制約、互為補充。真正使民營銀行作為一種企業擁有更大的競爭力。

4.確立目標聚集的基本競爭戰略。民營銀行作為一種和傳統國有銀行相補充的運營模式，應該找準自己的定位，在市場經濟中獲得屬于自己的地位。為此民營銀行就應該為自己制定一個切實可行的發展戰略，通過更優質的服務或者更高的效率為某一范圍內的客戶提供金融服務，從而適應日益多元化的客戶群體。通過有目的有針對地服務某一群體，既能避開國有銀行的服務范圍，減少競爭壓力，又能和國有銀行互為補充、共同發展。

參考文獻：

[1]孫璐，李丹.淺析我國民營銀行的發展[J].商業研究，2005（01）.

[2]譚向東.我國民營金融發展的障礙及對策[J].湖南財經高等專科學校學報，2005（02）.