商業銀行投資理財業務創新過程的幾點思考

邢麗云

摘 要：隨著我國改革開放20多年以來的逐漸深入發展，我國經濟迅猛發展，全社會居民財富積累已達到相當數量，百姓對理財的關注也在持續升溫，金融投資中理財產品的發展也變為了客觀需求。而近年來我國多家商業銀行也將視野轉移到了具有巨大利潤空間和發展空間的理財業務上。所以，研究商業銀行投資理財業務的創新過程就顯得尤為重要。本文從商業銀行發展理財業務的原因、面臨的問題以及創新發展的策略三方面研究了商業銀行投資理財業務創新的過程。

關鍵詞：商業銀行；理財業務；創新

近年來，我國經濟在改革開放的大背景下迅猛發展，人民生活富裕了起來，人均可支配財產也得到大幅度增長，百姓對銀行理財產品也越來越關注。我國商業銀行對理財業務的發展也在逐漸重視，而理財業務發展的創新性是需要各商業銀行尤為重要的。本文經過筆者對商業銀行理財業務的創新過程的研究，提出了筆者對此的粗淺的建議看法，如有不足之處，還望專業人士提出批評指導。

一、商業銀行理財業務需要創新發展的原因

1.百姓對理財產品的熱切需求。根據2012年國家對城鄉居民儲蓄余額的調查，截止年底，居民儲蓄余額已達40萬億元，人均可支配財產的增加，使得百姓對理財的興趣加深，商業銀行近年來大力發展的理財業務正好滿足了老百姓的需求，但由于各大銀行的理財業務大體上一個樣，換湯不換藥，很難引起百姓對此的興趣和信任。所以，理財產品創新發展就成為目前各大商業銀行的主要目標。

2.商業銀行發展遇到的外部壓力。外資銀行在近年來大規模進軍中國市場，大大加劇了本就競爭激烈的銀行業。而非銀行金融機構的理財產品對銀行也是一種巨大的沖擊。這對銀行理財業務的發展既是一次挑戰，也是一次創新發展的機遇。日益加劇的國內競爭也加劇了銀行間的合并、重組，和大規模的擴張，銀行同業的市場結構也在近幾年發生了重大變化，為商業銀行提供創新發展的條件，同時也是銀行發展路上面對的巨大挑戰。這就需要各大銀行改變發展低層次、拼規模的的產品，轉而對理財產品進行創新發展，為自己帶來新的活力。

二、銀行創新發展所面臨的問題

1.同質化發展嚴重。通過對近些年銀行的理財產品進行研究，各大商業銀行的理財產品大都是在原有理財產品的基礎上進行重新的排列組合。值得一提的是，各大銀行的理財產品基本上大同小異，新產品往往是舊產品的內容，起個新的名字，換湯不換藥的做法使得銀行理財業務逐漸失去了百姓的信任。而現存的理財業務大多結構簡單，易于操作，科技含量較低的現象使得一旦有新的產品推出，類似產品就會扎堆涌現，客戶群體也都集中到少數人群中，因此，各大銀行就會形成數量和價格戰，比拼銷售能力。嚴重同質化現象的更加導致了銀行間的惡性競爭，市場的惡性循環。

2.銀行對理財產品的風險控制能力不足。目前，我國商業銀行對理財業務的控制能力還明顯不足，理財產品結構簡單，產品設計時對風險的控制力度不夠。一些理財產品在設計時的風險超出了客戶的基本承受能力，且銀行在信息表達和傳遞方面存在許多不足之處，一旦風險發生，對風險的信息無法向客戶表達清楚，過于概括和程式化。在風險發生時，對客戶不能及時披露產品動向，市場運作，交易細節等等。另外，由于知識所限，部分客戶對理財產品的風險并不能做到理解到位，而工作人員對理財產品的解釋又過于專業化，使得客戶對此的理解變得難上加難。

3.銀行高級管理和理財人員的缺乏。理財業務是一項復雜，綜合的金融業務，對銀行理財人員的要求較高，需要高素質，高水平的專業人員來對此做出管理。我國商業銀行的理財業務包括了股票、基金、信托、保險、外匯、債券等多項領域。因此，更需要高水平的人才進行管理和經營。不僅如此，銀行管理人員還需要具有極強的業務能力和管理能力，對基本的法律知識也需要掌握。但在現實生活中，這種同時掌握并熟悉各種業務的高素質高水平人才少之又少，銀行理財業務的管理人員自然對此不能達到要求。同時，各大銀行對專業人員的考試又比較側重于銷售業務，對理財業務的考試和管理能力的考試就只是一帶而過。

三、理財業務創新發展的策略方法

1.設計時要有高水平的頂層設計。理財業務的創新是一項系統性業務，理財產品在設計時要做到對風險的預估完善，在后期的管理中要做到完全為客戶著想。相關的監管機構在不干擾市場的情況下，鼓勵商業銀行間合理競爭，創新競爭，同時銀行也需要提高自身軟實力，增強創新實力，對公司創新型人才進行表彰鼓勵，實行銀行中的創新發展競爭。

2.大力培養創新型人才。做理財業務是一項復雜且極具專業性的工作，需要掌握高深的專業化知識。由于能夠全面掌握這種知識的人少之又少，所以需要銀行在發展理財產品過程中加大對創新型人才的培養力度。商業銀行可以一方面為優秀員工提供理財業務的工作機會，另一方面為現有的這方面的工作人員進行培訓考核，定期對理財人員進行專業考試，嚴格要求理財工作人員，提高理財人員的從業標準。

3.對風險體系進行建立健全。一個企業的良好運行需要一個完善的風險體系，而完善的風險體系需要商業銀行的各級配合和各部門的協調。由此可見，我國商業銀行的發展離不開對風險體系的宏觀調控。風險體系是對一個企業宏觀掌控和把握，良好的風險體系可以將市場客觀的反應給客戶和企業，進而使他們對市場有宏觀的了解，在根據市場對自身的企業運行進行管理，然后不斷的進行市場反饋。只有這樣，才能不斷的提高商業銀行的市場競爭能力。

四、小結

隨著我國經濟體制的改革和社會迅速發展，我國的市場競爭不斷的增強，與之對應的是商業銀行發展速度較為緩慢。我國商業銀行的理財業務在發展中，需要長期堅持創新原則，堅持創新，不斷的完善自身的風險體系和管理機制，只有這樣才能提高商業銀行在同類型產品中的新鮮力和競爭力，得到更好的發展前景。

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