找準定位搞好服務加強內控穩健發展

金一民

摘 要：2014年是溫州銀行臺州分行的開局之年。面對當前復雜的經營環境和激烈的同業競爭，溫州銀行臺州分行一手抓風險防控，一手抓業務發展，確保開好局、起好步，各項存貸款穩步增長，資產業務扎實推進，客戶群體發展迅速，中間業務良好起步，小微企業綜合服務有效拓展。

關鍵詞：溫州銀行臺州分行 ； 找準定位 ；加強內控； 穩健發展

一、堅持“支農支小支溫”的市場定位，有效拓展小微企業綜合服務

金融服務實體經濟是金融業的天職，臺州市同溫州市一樣，中小微企業占企業總數的95%以上。中小微企業是實體經濟的主體，溫州銀行臺州分行堅持“支農支小支溫”市場定位，明確服務目標，采取金融產品特色化、金融服務差異化、社區營銷深入化、優質服務便利化，有效服務中小微企業，推動了臺州經濟的發展。

1.金融產品特色化。分行運用多樣化的業務產品和渠道，做好小微企業綜合金融服務，增加客戶粘度。如金鹿普惠貸、公務卡、精英卡、尊享卡、心想卡等產品，注重業務產品的綜合并用，為客戶提供有針對性、綜合性、有特色的產品組合服務。

2.金融服務差異化。根據小微企業融資“短、頻、快”的特點，分行針對部分經營良好，但缺乏用固定資產抵押融資的小微企業推出經營性物業貸款、股權質押貸款、應收賬款質押貸款等信貸產品，以充分滿足小微企業客戶個性化資金需求。基于抱團發展概念研發的小微企業互助貸款，其設計思路是小微企業成立互助組織，并以“自愿互助、風險共擔、利益共享”為原則設立互助資金。互助資金由專業機構負責管理，并為組織內各成員單位在我行貸款提供擔保。

3.社區營銷深入化。當地城商行在社區銀行方面投入較大，活動多式多樣，特別是在居民儲蓄方面，打開了通道，取得了較好的成效。分行吸取當地城商行的優秀做法，形成我行特色的營銷方式，開展社區化營銷。社區營銷實現四抓：一抓創新。通過創新的評比方式激勵每個人參與到社區化經營工作中；二抓產效。加大專業市場的開拓力度和提高專業市場的產效，進行專業市場的推進工作，實現專業市場的遍地開花；三抓亮點。確保分行各業務團隊做出至少一個亮點社區；四抓特色。即將在溫嶺打造特色社區銀行，吸收居民儲蓄作為社區銀行的工作重點

4.優質服務便捷化。分行根據人民銀行提出的“金融兩年活動”方案，積極開展各類社區活動，推出“進市場、進社區、進街道、進企業”的活動計劃，為客戶提供貼身服務，給基層客戶帶去最新的金融知識，并運用電話銀行、手機銀行、網上銀行等現代服務手段為客戶提供更加便捷的優質服務。

二、加強風險防控，是金融業健康發展的重要保障

金融業是風險行業，加強風險防控是金融業題中應有之義。加強銀行內控，提高銀行員工素質是根本，建立健全銀行規章制度是銀行健康發展的保證，使銀行合規經營，把銀行員工的經營行為控制在合規準則的制度籠子里。審貸分離、合規文化、差異化授權、員工培訓、完善考核辦法、落實崗位責任是加強內控必不可少的重要措施。

1.提高員工素質是銀行健康發展的根本，事在人為，偉人創造偉業。

擁有優秀素質的員工是我行業務發展和風險控制的基礎。為了能在融入臺州經濟環境中更好的對信用風險進行有效的控制，我行從籌建開始，對每一個入行的信貸人員都進行全面的信貸業務操作及業務審核培訓。分行重視員工管理，著力于建立完善的人事管理體系，切實抓好營銷序列、非營銷序列人員隊伍的建設，完善各項考核辦法的制訂工作，明確要求，落實崗位職責。對員工隊伍“兩頭管理”。針對業務不達標的員工，采取退出與延長試用期的措施，強化管理，對表現優秀的員工，采取激勵措施，在培訓等方面給予資源上的傾斜，拓寬其職業發展的通道。根據分行《2014年度培訓計劃》對各條線進行政策、制度、產品、業務規范化操作程序及要求等重點內容進行培訓講解，努力在短時間內通過各類培訓，培養造就一批業務素質高、適應能力強的專業化員工隊伍。

2.建立健全銀行規章制度，把銀行員工的經營行為控制在合規準則的制度籠子之內。

（1）搭建制度體系框架。從籌建期間，分行就著手對各條線的制度進行梳理，搭建分行制度體系框架。主要途徑通過研讀、學習總行已有制度，根據實際情況和監管部門的要求，整理出分行需具備的制度框架，并進行了內控制度匯編，初步完成了建章立制的工作。

（2）豐富制度體系內容。針對前期制定的制度文件進行修訂，結合實際情況融入更多分行的特色。同時，針對前期制度未覆蓋的領域，進一步充實完善，形成了覆蓋面廣泛的分行制度體系。

（3）鞏固制度建設成果。在制度建設的同時，對制度學習和貫徹是落實分行合規經營的重點。分行推行部門學習、制度解析、制度學習效果評估等一系列舉措，推動制度落實，進一步鞏固制度建設成果。

3.防范道德風險、強化審貸分離、實施差異化授權，有效地控制了風險。

（1）防范道德風險。領導重視對員工的政治思想教育，把“嚴要求”貫徹對員工選拔、使用、晉升全過程。平日經常利用銀行界正反兩方面案例教育員工，防范于未然。在分行內部樹正氣，立新風，幫助員工走正道，呈現積極健康的精神風貌。

（2）強化審貸分離。審貸分離是銀行業控制信用風險的有效手段，在我行尤為重視，對貸前、貸中、貸后業務中的每個環節都設立相對應職責部門，在管理辦法中責任明確到部門及個人，建立相應的處罰機制。同時，在現實操作中嚴格按要求落實，有效地增強了我行的風險防控能力。

（3）實施差異化授權。根據我行的信貸導向結合當地市場的客觀情況，在信貸授權方面進行了差異化授權，即：根據企業的類型、行業、區域等方面情況和條件進行不同的授權。差異化的授權，不僅給我行指引了業務發展的導向，同時能有效規避行業及區域風險，提升我行的風險控制能力。

參考文獻：

[1]李建飛.我國商業銀行內部控制評價研究[M].經濟科學出版社，2011.

[2]劉佳.商業銀行內部控制研究.知識經濟2012（15）.

[3]馮綠成.商業銀行貸款風險管理技術與務實[M].中國金融出版社 ， 2006.

[4]黃曉鳥.淺談如何加強商業銀行內部控制[J].財經界（學術版），2009（12）.