我國(guó)以房養(yǎng)老存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

孟藍(lán)珊

摘 要：中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了加速人口老齡化的行列，老年人養(yǎng)老壓力不斷增大，養(yǎng)老金只能滿(mǎn)足退休人員的基本生活，很難進(jìn)一步提高生活水平和質(zhì)量，單靠養(yǎng)老金已經(jīng)不能滿(mǎn)足現(xiàn)代社會(huì)的養(yǎng)老需求。如何緩解養(yǎng)老壓力，發(fā)展多樣化的養(yǎng)老形式就成為了亟待解決的問(wèn)題，而以房養(yǎng)老作為新的養(yǎng)老模式也越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注，但是中國(guó)發(fā)展以房養(yǎng)老可能會(huì)存在許多問(wèn)題，本文就是從中國(guó)擬實(shí)施以房養(yǎng)老制度可能存在的問(wèn)題出發(fā)，針對(duì)問(wèn)題提出了一些解決的對(duì)策，希望以房養(yǎng)老制度有一天可以在中國(guó)健康有序的發(fā)展起來(lái)，從而來(lái)緩解老年人的養(yǎng)老壓力，提高老年人的生活質(zhì)量，早日實(shí)現(xiàn)老年人的中國(guó)夢(mèng)。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老；老齡化

一、我國(guó)以房養(yǎng)老問(wèn)題的提出

以房養(yǎng)老是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。

國(guó)際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%作為國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)早在2001年就進(jìn)入了老齡化社會(huì)，2013年底我國(guó)60周歲及以上人口占總?cè)丝诘?4.9%，65周歲及以上人口占總?cè)丝诘?.7%，有關(guān)專(zhuān)家預(yù)計(jì)，到2050年我國(guó)老齡人口將達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的三分之一。可見(jiàn)我國(guó)正處于加速人口老齡化的背景下。

基于我國(guó)人口加速老齡化、家庭結(jié)構(gòu)變化、年輕人養(yǎng)老壓力大、空巢老人不斷增加的背景，為了緩解老年人養(yǎng)老壓力，補(bǔ)充養(yǎng)老方式，我國(guó)政府也將發(fā)展以房養(yǎng)老模式提上日程，雖然之前的以房養(yǎng)老試點(diǎn)基本上以失敗而告終，但我國(guó)政府仍然在不斷努力中。

二、我國(guó)擬實(shí)施以房養(yǎng)老制度可能存在的問(wèn)題

（一）民眾受傳統(tǒng)觀念影響較深。我國(guó)大多數(shù)的老年人仍然深受養(yǎng)兒防老、家庭養(yǎng)老的思想影響，認(rèn)為自己的財(cái)產(chǎn)留給子孫是天經(jīng)地義的，很多老人都接受不了房屋產(chǎn)權(quán)變更，所以像老人將房屋抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)出租獲得租金來(lái)支付在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的花費(fèi)，待老人去世后房屋歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所有的做法不能夠短時(shí)間內(nèi)讓老人接受。另外絕大多數(shù)子女也對(duì)以房養(yǎng)老持反對(duì)意見(jiàn)，他們擔(dān)心失去房屋產(chǎn)權(quán)繼承權(quán)，即使某些以房養(yǎng)老項(xiàng)目不需轉(zhuǎn)換房屋產(chǎn)權(quán)，但父母以房養(yǎng)老兒女仍然會(huì)受到社會(huì)輿論的壓力。

（二）房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)因素。確定養(yǎng)老貸款的關(guān)鍵是房屋價(jià)值，但是我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展不完善并存在泡沫，雖然房產(chǎn)價(jià)值仍然比較樂(lè)觀，但是在政府調(diào)控房?jī)r(jià)改善民生消除房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫的背景下，房地產(chǎn)價(jià)值存在很多不確定因素。房?jī)r(jià)上漲時(shí)，老人可能會(huì)因抵押時(shí)房?jī)r(jià)低而給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很多麻煩甚至毀約；當(dāng)房?jī)r(jià)下降時(shí)，金融機(jī)構(gòu)則會(huì)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此房地產(chǎn)市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)制約著借貸主體的參與。

（三）政策法規(guī)不完善。以房養(yǎng)老在我國(guó)是一種新的養(yǎng)老模式，因此目前缺乏與以房養(yǎng)老相關(guān)的法律法規(guī)的保障和支持，而且以房養(yǎng)老模式的發(fā)展需要社會(huì)保障、政府行政管理、房地產(chǎn)、銀行、保險(xiǎn)等各個(gè)方面的配合，但是目前相關(guān)政策配套建設(shè)相對(duì)滯后，實(shí)際操作性不強(qiáng)，這就成為制約以房養(yǎng)老發(fā)展的因素之一。

（四）民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)條件較差。目前我國(guó)公立養(yǎng)老院床位一床難求，而民辦養(yǎng)老院卻有很多空床，他們?yōu)榱宋先巳胱〔粩嘟档褪召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，隨之服務(wù)質(zhì)量和水平也不斷下降，硬件設(shè)施質(zhì)量不高、老年娛樂(lè)活動(dòng)缺乏、護(hù)理人員文化素質(zhì)低、衛(wèi)生條件較差等問(wèn)題都普遍存在，所以出于對(duì)養(yǎng)老院服務(wù)水平和質(zhì)量的顧慮，很多老人也就不愿意用以房養(yǎng)老的貸款來(lái)入住養(yǎng)老院。

三、我國(guó)發(fā)展以房養(yǎng)老的對(duì)策建議

（一）加大宣傳力度轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。要向讓民眾接受以房養(yǎng)老，政府就要加大宣傳力度，我國(guó)可以成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)或者由政府相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)以房養(yǎng)老的宣傳咨詢(xún)工作。同時(shí)政府要通過(guò)電視、報(bào)紙、廣播等媒體的宣傳來(lái)逐漸轉(zhuǎn)變老人和子女對(duì)房產(chǎn)、遺產(chǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)老人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立處理能力，培養(yǎng)老年人提前消費(fèi)的理念，鼓勵(lì)老年人利用以房養(yǎng)老的方式來(lái)提升自己的生活水平。

（二）加強(qiáng)調(diào)控力度穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)。政府要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控力度，通過(guò)相關(guān)政策逐步消除房地產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫，穩(wěn)定房?jī)r(jià)，使房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，減輕借貸雙方對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，促進(jìn)借貸雙方積極參與以房養(yǎng)老，降低借貸雙方因房?jī)r(jià)起伏可能造成的損失。

（三）政府出面擔(dān)保增加公信力，加大對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)。以房養(yǎng)老本身就是一個(gè)存在風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，商業(yè)機(jī)構(gòu)、私立養(yǎng)老院自己運(yùn)營(yíng)缺乏公信力，因此需由政府出面擔(dān)保并出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)以房養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管，提升該項(xiàng)目的公信力，也可以考慮由住房公積金管理部門(mén)來(lái)運(yùn)作。

公立養(yǎng)老院的條件好床位供不應(yīng)求，因此政府要增加公立養(yǎng)老院床位滿(mǎn)足廣大老人的入住需求。對(duì)于私立養(yǎng)老院政府應(yīng)該加大財(cái)政補(bǔ)助，給予更多的優(yōu)惠條件，讓私立養(yǎng)老院享有與公立養(yǎng)老院相同的資源，鼓勵(lì)社會(huì)資本發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資金來(lái)源，提升它們的服務(wù)質(zhì)量和水平，改變目前低價(jià)位低質(zhì)量的現(xiàn)狀。

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