我國金融監(jiān)管中存在的問題以及金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新

姚 霞

（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

一、金融監(jiān)管的意義和必要性

隨著經(jīng)濟的一體化和金融的全球化，全球各國經(jīng)濟的貿(mào)易往來以及金融業(yè)務(wù)的聯(lián)系日益密切，國際金融環(huán)境也變得日益復(fù)雜，金融業(yè)對世界經(jīng)濟的影響不斷加深，影響范圍不斷擴大。在當(dāng)今的經(jīng)濟金融背景下，金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新就變得尤為重要。2008年美國次貸危機所引發(fā)的全球金融危機，使得各國經(jīng)濟都受到了不同程度的重創(chuàng)，金融危機的發(fā)生也使得各國更加注重金融監(jiān)管。而我國在這次金融危機中所受的影響較小，這主要由于我國的經(jīng)濟開放化程度不高，無形中的城墻對我國的經(jīng)濟起到了一定的保護作用。可是近年來隨著一帶一路戰(zhàn)略的提出、亞投行的建立以及近來人民幣可能加入SDR，這意味著我國經(jīng)濟開放化程度加深，經(jīng)濟的一體化將促進金融的全球化，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度已經(jīng)不能滿足如今的監(jiān)管要求，進行金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新勢在必行。

二、我國金融監(jiān)管制度的現(xiàn)狀以及存在的問題

我國金融監(jiān)管制度的發(fā)展分為兩個階段，一是1998年以前由中國人民銀行實行統(tǒng)一監(jiān)管，二是從1998年到2003年逐步建立的分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式，形成了如今的“一行三會”的金融監(jiān)管體系，即中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會各司其職，分業(yè)監(jiān)管。現(xiàn)階段，我國實行的分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式專業(yè)化優(yōu)勢比較突出，便于分散風(fēng)險，但從我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀來看，我國的金融監(jiān)管制度還存在一些不容忽視的問題和不足。

（一）金融創(chuàng)新出現(xiàn)監(jiān)管的真空區(qū)域

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生了巨大的沖擊，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，銀行的網(wǎng)上銀行、電子銀行業(yè)務(wù)的大規(guī)模的創(chuàng)新使得金融體系得到了改革、調(diào)整，適應(yīng)了當(dāng)今電子商務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的需要以及經(jīng)濟主體的多樣化服務(wù)需要，同時也出現(xiàn)了金融監(jiān)管的真空區(qū)域，使得傳統(tǒng)的金融監(jiān)管存在不足，同時隨著經(jīng)濟主體需求的多樣化以及存款利率市場化進程的推進，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)對經(jīng)營困境，導(dǎo)致金融產(chǎn)品以及表外業(yè)務(wù)的增加，也使得當(dāng)今金融監(jiān)管中的不足逐步的暴露出來。

（二）金融全球化對金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)

在當(dāng)今經(jīng)濟一體化金融全球化的大背景下，全球的經(jīng)濟聯(lián)系更加的緊密，金融業(yè)務(wù)的交叉也日益密切，為了順應(yīng)經(jīng)濟一體化的大趨勢，對我國的金融監(jiān)管制度也提出了挑戰(zhàn)，一方面是因為金融監(jiān)管的專業(yè)人才缺乏，另一方面是對我國金融監(jiān)管的國際化提出挑戰(zhàn)。

（三）分業(yè)監(jiān)管模式與當(dāng)今的混合經(jīng)營模式不匹配

目前我國實行“一行三會”分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的經(jīng)營模式，這與我國初露端倪的混業(yè)經(jīng)營模式不匹配，也使得當(dāng)今金融監(jiān)管模式的不適宜性暴露出來，對金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)性提出挑戰(zhàn)。

（四）存款保險制度

存款保險制度的建立意味著銀行可以破產(chǎn)，這無疑是為中小銀行的競爭提供了堅強的后盾，勢必也會加劇銀行業(yè)的競爭，由此會引發(fā)各種風(fēng)險，諸如道德風(fēng)險、惡性競爭而違反金融監(jiān)管制度等。存款保險制度的建立對金融監(jiān)管制度的要求更是上了一個臺階。

（五）在華外資金融機構(gòu)的監(jiān)管

隨著全球經(jīng)濟一體化進程的推進，外資銀行在我國也掀起了一個新的高潮，但是由于我國外資銀行監(jiān)管法律體系不健全，以及外資銀行母行所在國多采取混業(yè)監(jiān)管我國采取分業(yè)監(jiān)管，這就使得外資銀行的金融監(jiān)管中存在監(jiān)管任務(wù)的協(xié)調(diào)等問題，當(dāng)發(fā)生監(jiān)管的爭議時而無法解決，從而不利于金融監(jiān)管的穩(wěn)定。

三、我國金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的建議

（一）完善金融法律法規(guī)監(jiān)管

目前，我國金融監(jiān)管方面的法律主要有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等，這些法律法規(guī)只給出了金融監(jiān)管的基本框架，具體的實施細則還不完善。另外監(jiān)管的法律法規(guī)應(yīng)該根據(jù)目前金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方向進行及時調(diào)整、修改及補充，樹立金融監(jiān)管的權(quán)威，做到監(jiān)管的有法可依。

（二）自律監(jiān)管、外部監(jiān)管以及市場監(jiān)管相結(jié)合

金融機構(gòu)不能只是一味的依靠外部監(jiān)管部門的監(jiān)管，而且應(yīng)該充分調(diào)動自律監(jiān)管的積極性，由于金融機構(gòu)對聲譽風(fēng)險的重視，避免發(fā)生擠兌風(fēng)險，金融機構(gòu)可通過確立各個部門的內(nèi)部監(jiān)管目標，進行內(nèi)部風(fēng)險控制。同時應(yīng)該充分信息披露，運用市場監(jiān)管以及外部評級機構(gòu)進行金融監(jiān)管。金融機構(gòu)可通過內(nèi)部監(jiān)管、外部監(jiān)管、市場約束等共同作用來防范金融風(fēng)險，提高監(jiān)管的效率。

（三）使用現(xiàn)代化的金融監(jiān)管手段，降低監(jiān)管成本

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)移動終端的大范圍普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管已經(jīng)不能滿足時代的需要，運用電子化的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，依靠大數(shù)據(jù)以及不同機構(gòu)網(wǎng)上監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享可以提高金融監(jiān)管的效率，降低金融監(jiān)管的成本。

（四）金融創(chuàng)新推動金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新以及監(jiān)管范圍的擴大

金融體系的創(chuàng)新是金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新的前提，金融監(jiān)管體制需要對金融創(chuàng)新做出及時的反應(yīng)、調(diào)整。金融制度的創(chuàng)新也是與金融體系創(chuàng)新不斷博弈的過程。隨著金融產(chǎn)品、以及銀行表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，金融監(jiān)管制度應(yīng)該及時的進行創(chuàng)新、擴大監(jiān)管范圍來確保金融的穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險。

（五）金融監(jiān)管的國際化

在經(jīng)濟一體化以及金融全球化的背景下，金融監(jiān)管的國際化也是必然趨勢。近年來，隨著人民幣國際化以及一帶一路戰(zhàn)略的提出，對金融監(jiān)管提出了國際化的要求。在此過程中我國一方面應(yīng)加大對金融監(jiān)管人力資源培養(yǎng)的投入，有針對性、目標性的對監(jiān)管的人才進行專業(yè)化的培養(yǎng)。另一方面應(yīng)本著積極樂觀的態(tài)度加強和各貿(mào)易國家的交流，不斷地學(xué)習(xí)國外先進的監(jiān)管理念，但由于各國的國情、經(jīng)濟狀況不同，適合他國的未必適合我們國家，因此在對外開放的過程中，不能簡單地復(fù)制其他國家的監(jiān)管方法，應(yīng)結(jié)合我國國情，摸索出適合我國的監(jiān)管方法。

[1]李妍.金融監(jiān)管制度、金融機構(gòu)行為與金融穩(wěn)定[J].金融研究.2010.

[2]張璇、代玉紅.開放條件下中國金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新與完善[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報.2014.