銀行的內控“補丁”

徐迅雷

中國銀監會一口氣出臺了二十條監管細則，從制度頂層設計、重點環節防控、客戶服務管理、危機處置等方面，加強銀行業金融機構內控管理;對開戶、對賬、賬戶監控、印章憑證管理、代銷業務五個關鍵環節打“補丁”;同時，強化銀行的“雙線問責”機制——這，都是為了管好自己的人、看好自己的門。

是時候該立詳細的新規了！一個國家，如果連銀行都讓百姓不放心，那么“誠信”建設就會面臨更大的危機。但愿這二十條新規不是那“第二十二條軍規”，不會陷入莫名其妙的悖論。

背景很清楚：近年來全國發生多起存款糾紛事件，數額巨大，震動全國。從2014年到今年3月，經公安機關認定“銀行無責”的大案要案共十二起，涉案金額約二十億元;而銀行和客戶均有一定責任的大案要案共十九起，涉案金額約十一億元。石家莊一女老板，去年以來陸續存入工商銀行一千零八十萬元存款，卻神秘“失蹤”，僅剩一百二十四元;去年初，杭州聯合銀行四十二名儲戶共計九千五百零五萬元存款“不翼而飛”，這些都是因為犯罪團伙收買了銀行工作人員，儲戶在柜臺輸入密碼時被誤導，資金被存入后立即轉到其他賬戶……盡管多數案件并非銀行負全責，但都是在銀行的“穹頂之下”發生的，本來就不該出現這樣的情形。

俗話說，“資本的邏輯很簡單，就是雞要下蛋”，把錢存銀行里，又想利息高一點，下的“雞蛋”多一點，結果上當受騙。一旦發生“雞飛蛋打”的事，銀行當然要想著撇清自己的責任。公眾對只顧自己賺錢的銀行機構不滿，而銀行似乎也很委屈，就在今年全國“兩會”上，政協委員、中國建設銀行行長張建國在發言中說“銀行是弱勢群體”，現場哄堂大笑，連總理都忍俊不禁地笑了。銀行、客戶、監管、市場，這之間的關系為何“擰巴”？如何理順？如何才會避免“零和博弈”？這確實不是一道簡單的算術題。

無論如何，銀行責任感的建立，是做好一切事情的一個大前提。我的一位僑居美國的前同事，最近遇到這么一件事：銀行卡被人以電子支付形式盜刷了兩百二十多美元，“打電話給美國銀行的客服，在核對了個人資料后，客服說，會把這筆錢先返到我卡里掛著，等填表郵寄給他們，他們處理完，這筆錢就返還給我”。這不僅是銀行處理盜刷的速度快，而且是制度規定了對客戶的負責，是真正的“客戶第一”。

從某種意義上說，銀監會這次打的“補丁”，就是“責任補丁”。而從經濟實力看，銀行支付一點成本代價，用以打牢內控“補丁”，這實在不難：在上個月發布的“2015年福布斯全球企業2000強”中，中國四大銀行首次包攬了榜單前四;這是根據營收、利潤、資產和市值四項指標，評選出來的全球規模最大、最有實力的公司。現在需要考量的，恰恰是在這些硬指標之外，“責任”“誠信”等軟指標究竟如何，它可不能成為一個“軟肋”。