弄巧成拙

李錦

周日，劉強剛吃過早飯，就接到好友趙大明的電話，讓他陪趙大明一起去修車。兩天前一場特大暴雨襲擊了他們所在的小城，趙大明的車子被水泡了，發動機需要檢修。

劉強匆匆來到趙大明家一看，雖說浸泡車子的水已經退去，可車子上依然留有痕跡。趙大明的車子剛買不久，就攤上這么一檔事，真是夠倒霉的。不過，購車時趙大明買了保險，花再多錢也不用他掏。

一切收拾停當，趙大明打電話給保險公司，保險公司人員的回答卻兜頭澆了一盆冷水，說發動機因自然災害進水導致車輛損失，不屬于理賠的范圍。趙大明氣咻咻地說：“當時參加全險時說得好聽，只要車子損壞，他們都會賠償，現在真出了問題又說不屬于理賠范圍，不行，我得去法院告他們！”

劉強突然想起一個親戚，去年也是暴雨天發動機進水，導致發動機損壞熄火。好像起先保險公司不愿出錢維修，他修好后，把保險公司給告了，保險公司最后乖乖賠了維修費。于是，劉強一邊撥打親戚的手機，一邊安慰趙大明別著急。

親戚告訴劉強，先修車，留下證據，然后到法院告保險公司，不怕他們不理賠。趙大明聽后，頓時眉開眼笑。于是，兩人一起去律師事務所咨詢，結果跟劉強親戚說的差不多。

維修款有了著落，可怎樣把車子送到4S店去維修呢？劉強建議找輛拖車，趙大明有些猶豫，說拖車不僅不方便，而且還得花錢。劉強正想嘲諷趙大明，趙大明突然眼睛一亮，興奮地嚷道：“有辦法了！”還沒等劉強開口詢問，趙大明壓低聲音說：“我試試發動機還能不能點火，如果能發動，咱就開著去。不管壞到什么程度，反正得維修，有保險公司，用不著咱掏錢，咱什么也不怕。”

劉強聽后，總覺得這話有些不對勁，可又說不清到底問題在哪兒，于是勸道：“還是別冒險了，發動機進水，發動車子損壞更厲害，咱犯不著跟保險公司過不去。”

趙大明“嘿嘿”一笑，說：“我就是跟保險公司耗上了，發動機沒問題就算了，如果有問題，損壞越狠越好，說不定能給換新的呢。”

“嘟—”車子還真的發動起來了，半小時后，兩人開車到了最近的汽車維修站。檢修工人檢查后，說發動機損壞很厲害，必須更換，維修費花了五萬六千元。

趙大明找保險公司理賠，保險公司不肯就范。事情鬧上法庭，結果卻讓趙大明欲哭無淚：發動機進水后，強行發動車子行駛，導致發動機損壞，屬于車損險條款所約定的責任免除情形，保險公司在維修店取證后，法院判決免予賠償。

律師點評：

《弄巧成拙》故事涉及到一個法律問題，即車損險條款明確設定的責任免除內容，保險公司依法可不予賠償。

根據法律規定，保險公司與被保險人在合法基礎上，可以訂立免責條款，其內容包括了“被保險人自身是否存在過錯以及是否屬因過錯而導致損害結果的發生……”的責任承擔歸屬。

故事中的趙大明，發動機遭水淹進水熄火，這損失是否由保險公司承擔，完全可根據保險合同約定來確認。而之后在已進水熄火的前提下不顧后果繼續強行發動，導致發動機完全受損，其自身主觀上存在過錯，那么，只要保險合同明確約定了免責條款，保險公司就可以免予承擔賠償責任。