大學生創業資金支持問題及對策

王 穎

（哈爾濱理工大學，哈爾濱 150040）

大學生創業意識及其支配和產生的創業活動對于個人乃至民族的發展有著重大的意義。大學生創業一方面可以解決自身的就業問題，獲得精神和物質上的滿足；另一方面還創造了更多的就業機會，有助于帶動其他人員就業，降低社會失業率。為促進大學生自主創業，國家及各級政府出臺了一系列優惠政策，涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等諸多方面[1]。這些優惠政策在一定程度上鼓舞了大學生的創業熱情，增強了大學生的創業意愿。創業需要人才、知識、技術、資金等各種條件。大學生在知識、人才、技術等方面具有優勢，資金是他們創業最為薄弱的環節。有調查顯示：87%的大學生被調查者認為資金不足是他們創業存在的最主要的障礙[2]，創業資金的籌集是制約大學生創業的瓶頸。為此，本文對我國大學生自主創業資金支持進行分析，試圖找到大學生創業資金信貸支持的路徑，以解決大學生自主創業的資金困難，促進大學生自主創業。

一、大學生創業資金支持渠道

在國家創業政策的引導下，越來越多的大學生開始著手創業。創業者面臨的一個最棘手的問題就是怎樣籌措到必要的資金。目前，可供大學生選擇的資金支持渠道主要有三個：家人及朋友、風險投資、銀行貸款。

1.家人及朋友。向家人和朋友借錢的傳統由來已久，通過家人以及親朋好友獲得資金來源是個捷徑。但是這種資金來源籌集的資金數額有限，而且參與其中的每個人都會面臨很高的風險，可能賭上他們無法失去的生存資金。

2.風險投資。風險投資包括風險投資銀行、風險投資企業、風險投資家等。追逐暴利是風險投資的原始動力，對投資內容的知識和科技含量的把握則是退而求其次的事情。風險投資的趨利性和短期性加重了被投資企業的負擔。風險投資資金被投入前途看好的企業中，以換取產權，有時甚至是企業的控制權。風險投資的這些特點使大學生創業者淪為打工者，失去了自主創業的初衷，制約了大學生創業者對風險投資資金的使用。

3.銀行貸款。盡管銀行是企業的忠實伙伴，是資金的“蓄水池”，可以隨時準備向符合其條件的企業提供各種期限和數額的貸款。但是我國各商業銀行沒有開設專門為大學生創業提供貸款支持的銀行業務，大學生創業者又無財產作為貸款的抵押物，很難從銀行取得貸款。

二、大學生創業資金支持存在的突出問題

由于大學生創業優惠政策落實不到位，優惠力度不夠等原因，使得資金短缺問題仍然是大學生創業之路的攔路虎。目前，大學生創業資金支持存在的主要問題有以下幾個方面：

1.創業資金支持總量少、含金量不高。當前，政府、社會及高校雖然對大學生創業提供了一定的資金支持，但是所能夠提供的創業資金總量與大學生創業的資金需求之間的矛盾比較突出，無法滿足眾多大學生創業者的資金需要。而且，部分創業資金支持優惠的含金量不高，大學生創業各項稅費優惠看似非常誘人，但大學生在創業過程中實際得到的優惠并不多。

2.創業資金支持壁壘高，設限條件多。目前針對大學生創業的資金支持，不管是政府的還是社會及高校的資金支持，一般都設有較高的條件限制。如要求借款人提供反擔保，而許多大學生的實際條件達不到反擔保的要求，從而借貸無門。

3.創業資金支持時機滯后，操作性不強。雖然國家出臺了有關支持大學生創業的各項優惠政策，但一般只是確定原則和方向，雖然對全國各個地區具有一定的指導性，但由于各個地區情況不同，針對性和操作性相對較差。另外，各類創業支持資金大多在項目審批通過后獲取，資金獲取時機的相對滯后阻礙了部分大學生創業項目的實施[3]。

三、大學生創業資金支持的對策

（一）建立以商業擔保公司為主體、國家擔保基金為再擔保人的貸款擔保制度

1.以商業擔保公司作為大學生創業貸款的擔保主體。建立以商業擔保公司作為擔保主體的擔保制度能有效解決大學生創業貸款的擔保問題。商業擔保制度由以下幾個方面組成：一是商業擔保公司由大學生創業貸款管理中心根據相關規定條件進行遴選指定，按行政區域分級分層管理、層層落實，即各地的大學生創業貸款管理中心負責遴選指定本地的商業擔保公司。二是以大學生創業所在地作為指定的貸款和擔保區域，以方便相關主體之間的溝通和協調，處理資質審核、貸款發放、擔保確認、風險控制等各種關聯業務。三是對大學生創業貸款實行優惠擔保費率，一般要求不高于貸款額度的1%，優惠部分由當地政府財政進行補貼。四是鼓勵民間資本成立專門的大學生創業貸款擔保公司，合理引導利用民間資本為大學生創業進行服務。

2.國家擔保基金為商業擔保公司提供再擔保。再擔保制度在中小企業貸款中已有了較為成熟的經驗，應借鑒中小企業貸款擔保制度成立國家大學生創業貸款擔保基金，為大學生創業貸款提供再擔保。即當大學生出現不能按貸款要求償還貸款時，先由商業擔保公司按約定的條件償還銀行貸款，再由國家擔保基金向擔保公司進行償還。國家作為大學生創業貸款壞賬的最終買單人，解決了銀行和擔保公司的后顧之憂，能夠有效促進大學生創業貸款業務的發展。

國家創業貸款擔保基金制度由以下幾個方面組成：一是基金由中央政府財政、地方財政和民間公益基金等機構共同出資組建，以中央財政為主導，引導地方財政和社會資金共同參與。二是實行有條件的再擔保制度。國家再擔保生效比商業擔保適當延期，如延期一至二年，以促使商業擔保公司加強對貸款人行為的監督和指導。對不按國家既定的大學生創業貸款程序辦理的商業擔保，國家擔保基金不履行再擔保的義務，以防范惡意的擔保行為[4]。

（二）確立以五大行為主導，其他商業銀行為輔的創業貸款制度體系

優化大學生創業貸款制度的首要任務是確立中農工建交等五大商業銀行作為大學生創業貸款的主要機構。一方面促使中央至地方形成統一的貸款政策和專門的組織機構，能夠改變過去大學生貸款政出多門、政令不通的弊端，有效促進大學生創業貸款業務的發展；另一方面五大行擁有較多國家層面的支持，可以向大學生發放更優惠的貸款。 優化大學生創業貸款制度還需要由五大行根據國家相關政策文件的精神制訂統一的大學生創業貸款實施細則，規范商業銀行已開辦的大學生創業貸款業務，鼓勵他們進一步擴大業務的規模，促進大學生創業貸款業務的發展。

（三）建立國家統一的創業貸款管理機構——大學生創業貸款管理中心

大學生創業貸款業務涉及到政府、銀行、高校、學生等多個主體，要協調好各方面的關系，保證貸款制度的順利推進，必須有一個核心的管理機構——大學生創業貸款管理中心進行統一協調。

國家大學生創業貸款管理中心負責落實國家創業貸款政策措施，主要職責包括：開展調查研究、為政策制定提供依據；協調有關金融機構解決創業貸款工作中存在的問題；監督、指導、檢查地方大學生創業貸款管理中心機構的工作；開展創業貸款政策和大學生誠信教育宣傳等等。

作為大學生創業貸款業務的具體執行機構，省（區）、市級大學生創業貸款管理中心的主要職責包括：指導省（區）、市范圍內的高校下屬責任部門收集、整理、匯總大學生的創業貸款申請需求信息及大學生在校期間的誠信信息；負責根據政策遴選指定本地的大學生創業貸款擔保公司，上報國家中心進行備案；配合經辦銀行對貸款學生的誠信情況、創業能力情況進行調查、初審；整合高校、企業等地方資源，成立大學生創業項目指導中心，負責大學生創業計劃的審核、指導和推薦工作；協助經辦銀行和擔保公司催還貸款；負責向上級學生創業貸款管理中心、經辦銀行、擔保公司和高校及時報送貸款學生的有關信息等。

（四）建立完善學生征信、創業教育與實踐等配套制度

大學生創業貸款是一項系統的工程，涉及到的主體包括大學生、高校、政府機構（大學生創業貸款管理中心等）、商業銀行、商業擔保公司等，各主體的行為與其他主體的利益有著直接的關聯關系。銀行關注貸款風險和大學生的還貸能力，而大學生的還貸能力與大學生誠信品質及創業能力直接相關，誠信品質與創業能力的培養則與高校的創業指導教育和社會的創業實踐活動等有直接關系，同時政府對創業環境的整體設計會影響到大學生創業成功的機率，而大學生的創業成功率則影響到銀行風險、擔保機構的收益等。系統理論認為，只有從相關主體的利益出發，有效促進各相關主體的正行為，同時避免負行為才能夠共同促進系統的良性循環。因此，除了前面提出的政策主張外，還必須要建立與之配備的學生征信制度、高校創業教育制度、創業教育與實踐制度、創業導師制度、創業項目評估等制度[5]。

四、結語

總之，大學生創業資金支持系統是一個整體，上述創業資金支持體系中的各個部分在各自的領域發揮不同作用，相互間還存在著溝通、配合問題。完善大學生創業信貸資金支持體系，必須把零散分布的支持和服務聯系起來，突破系統之間的壁壘。不斷整合資源、疏通要素，積極構建針對性強、結構健全、特色鮮明、高效運作的大學生創業資金支持體系，為大學生創業營造良好的成長環境，促使大學生創業健康發展。

[1]沈雁華，金興玉.增強大學生創業意愿和能力的教育體系探索[J].黑龍江教育學院學報，2014，(7)：22-23.

[2]鄺坦勵，郭永強，周娜.大學生自主創業資金困難原因及對策[J].西昌學院學報，2014，(6)：123-125.

[3]楊玉英，周瑛，趙晉.金融危機下大學生創業貸款科技創新的法律制度完善[J].天津法學，2011，(1)：68-72.

[4]劉景.美國聯邦大學生貸款資助體系研究[J].價值工程，2012，(6)：187-188.

[5]王輝，騫大闖.大學生創業問題研究及對策[J].內江科技，2012，(4)：83-84.