應對延遲退休策略一 你買商業養老保險了嗎

最近，關于延遲退休年齡的討論熱鬧非凡。市民對退休養老問題的關注，直接帶動了商業養 老保險產品的銷售。多家壽險公司表示，近來不僅咨詢電話增多，而且購買商業養老險的多是 “70 后”，這意味著不少中青年也開始為自己未來的養老金未雨綢繆。

當看到“養老不能靠政府、延遲領取養老金年齡、以房養老”等頻繁見諸報端的話語時，你需要認真檢查一 下，在自己的資產配置籃子里，是否有足夠的養老金融產 品，給未來的生活增添一份保障。

70后成商業養老保險購買主力軍

現在的個人養老保障基本由三部分構成：社會基本養 老保險、企業養老年金和個人養老儲備金。個人養老儲備金 即個人購買的保險、基金等。這其中，相比基金投資的高風 險，商業養老保險具備收入穩定和風險較小的核心優勢。

延遲退休一旦實施，這也意味著不少市民領取退休金的時間也將順延?！按蠖鄶等说穆殘錾牟怀^55歲， 與65歲領取社保有10年差距。如果還不希望自己的生活水準受影響，這就需要有商業養老險做補充?！?/p>

雖然受延遲退休影響最大的是“80后”，但目前投保商業養老險主要是“70后”人群。主要原因是“70后”收入 較為充沛，到了上有老下有小的年齡，對養老的考慮也更多 了，而“80后”的年輕人有這種超前意識的還很有限，再加 之其經濟收入有限，很難拿出大筆錢來投保商業保險。

商業養老險你可以這樣買

想買商業養老險的人，投保之前要先了解商業養老 保險有哪些利弊，在購買時有哪些需要注意的問題。

養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指 一次性繳完保費。這種方式比較省事，繳的保費會少于 期繳的保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。期繳是指分期繳保費的方式。它能減輕投保人的現金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能。

商業養老保險一般都有定額、定時或者一次性躉領 這三種領取方式。定額領取的方式和社保養老金相同， 即在規定的單位時間確定領取金額，直至將保險金全部領取完畢。不同之處在于社保養老金是以月為單位時間， 而商業養老保險多以年為單位。定時領取是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量，確定領取的金額數量。 例如確定要15年領取完畢養老金，那么保險公司將根據養老金的總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取 的方式，中間也可以更改。躉領是指在約定的領取時間， 把所有的養老金一次性全部提出來的方式。

商業養老保險的領取時間比較靈活，領取時間有多 種選擇，并且在沒有開始領取之前都是可以更改的。年金 領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周 歲這四個年齡段。

買養老保險要注意幾條

一是現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在 于長期投資帶來的復利效應，如果過早地大量領取保險 金，會導致真到養老所需的時候，賬戶積累不足。另外， 養老金的給付年限要盡量拉長，這樣覆蓋的時間會更久， 復利優勢能更明顯。

二是繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平 和財務規劃，選擇合適的繳費期。過短，資金壓力會較 大；過長，總保費支出會增加。

三是保費豁免。注意保費豁免內容的具體約定，較全面的保費豁免保障在發生意外情況時，也能正常地領到養老金。