購買銀行產品的六大注意事項

銀行理財或許收益有限，但勝在穩健，一直是很多低風險偏好投資者的心頭好。不過購買銀行理財也有很多門道，下面這幾個問題，在購買銀行理財產品時一定要問清楚。

這款理財是不是銀行代銷的？

銀行出售的理財一般有兩大類，銀行自營的和代銷的。自營可以理解成銀行自家的孩子，安全性比較高。代銷的，銀行可不負責管他們，產品安不安全，靠不靠譜，都由它自己的發行機構來負責。關于怎樣區分自營和代銷，介紹一種最簡單方法——看合同。仔細看合同上的發行方是不是銀行。如果是正規的銀行理財產品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發行的理財產品。

其實無論是自營還是代銷的，至少都還算是合規的。有一種情況就不合規了，甚至算是欺詐。此前，有個別銀行的理財經理接私活，向理財客戶推薦一些根本不在銀行登記的理財，這樣的理財往往收益很高，但是風險也極高，一旦出了問題，可能血本無歸。近年來，銀監會要求購買銀行理財時進行雙錄（錄音錄像），類似情況發生的概率有所降低。

這款理財的利息怎么樣？

在銀行買理財時，不同的投資金額，拿到的利息可能不一樣。所以我們就得了解下：投的本金不同，利息會不會有差別？比如同一款產品，你買5萬元的，利息是多少？買10萬元的，利息會不會更高？或者10萬元本金，有沒有其他更好的選擇？畢竟咱們投的錢多，肯定就希望能拿到更好的收益。

這款理財的風險怎么樣？

銀行理財的風險等級也是有區分的?？傮w而言，基本分為五個風險等級，包括：謹慎型產品R1、穩健型產品R2、平衡型產品R3、進取型產品R4、激進型產品R5。建議低風險偏好的朋友，購買R1、R2級別就可以了，這類產品風險系數低，R3級別以上的就要謹慎購買，此類產品本金和收益的不確定性較大。

什么時候開始算利息？

這個其實就是理財募集期的問題。你要是5日買，20日才開始算利息，那中間這15天的募集期，可就相當于把錢放在銀行睡大覺，沒有任何收益。買得早了會增加時間成本，攤薄利息；買得晚了，又可能買不到。所以我們能做的就是和銀行的理財經理溝通好，看看能不能考慮下，選擇一個恰當的時間去買。

什么時候能拿回本金和收益？

買的理財到期后，不一定能馬上拿到錢。這是因為銀行一般都會有個到賬期限，一天或者三天，不同的銀行不一樣，有的銀行還喜歡選節假日到期。假期過后，1-3天才能拿回錢，這樣來來回回，錢又被閑置了好幾天，這些可都是時間成本，會攤薄收益。

購買之后能不能提前取出來？

現在銀行的理財有封閉式和開放式的區別。開放式理財是能夠在固定的日期或者期限內來提取的。不過要是我們買了封閉式理財，是不能提前取出的，這個時候就要問清楚提前取出有沒有違約費之類的。有的理財產品違約成本還是挺高的，如果你不能保證之后手里資金的周轉，那么事前就不要買這樣的理財了。

銀行理財產品的資金流向

銀行把投資者的資金都募集之后，會拿去投資，一般投資渠道包括存款等高流動性資產、債權類資產等，說明書上都會提及，但是銀行不會跟你說每部分的具體投資比例，投資者是無法得知資金的具體配置情況。不過一般來說銀行理財資金大部分都投向于各類債券，風險相對可控。

雖然銀行理財的收益比較低，但是對于普通工薪階層來說，選擇銀行理財產品大多圖的是穩健。所以，在這里建議大家選擇銀行理財時，盡量使用自己的閑置資金，留一定的緊急備用資金，以防不時之需。