互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析

摘 要：二十一世紀是知識經濟和信息經濟主宰的時代，金融業的發展與壯大離不開信息技術的支持。互聯網技術的飛躍發展和廣泛普及給金融業帶來了一系列的發展新形勢。隨著網絡信息技術的快速成長，促使互聯網金融迅猛增長，互聯網金融模式也成為近幾年來在社會各界探討的熱點話題。本文首先通過對互聯網金融模式的優點及問題進行雙面闡述，進而從我國商業銀行的角度出發，分析我國商業銀行在應對互聯網金融挑戰的趨勢，進一步探討當前我國互聯網金融模式對我國商業銀行的具體影響，并對互聯網金融模式下商業銀行的發展道路展開研究，提出我國商業銀行在互聯網金融熱潮中的幾點發展對策，

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；對策分析

互聯網金融指的是以線上支付、云計算、搜索引擎、社交網絡以及APP等互聯網工具為載體，進而實現集支付、資金融通、信息中介等一系列業務為一體的新興金融模式。互聯網金融模式不單單是指互聯網和金融業二者的單一結合，而是在保證網絡安全、移動網絡水平等多種因素的前提下，用戶也對電子商務有一定的熟悉和接受，自然而然的為了適應市場的新需求而產生的新金融模式和新業務形式。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相有效融合的新興領域，就目前來說，雖然互聯網金融在我國得到了有效推廣和廣泛應用，但互聯網金融模式仍未得到有效完善，建立的市場機制也尚未成熟，審查監管機制體系也尚未健全，這些隱患都為今后互聯網金融的健康發展帶來了阻礙和挑戰。因此，對互聯網金融模式進行探討與研究能有利于我國的互聯網金融事業規范成長。

一、關于互聯網金融模式的優勢

1.與傳統金融模式相比，金融交易效率明顯提高

新興的互聯網金融模式是建立在互聯網基礎之上，需要以強大的信息數據資源和快速的運算操作能力為依托，其主要功能是使用戶能夠在互聯網上找到符合自身金融交易需求的豐富的金融資源，這一點是區別于傳統金融行業的交易模式，打破了空間和時間上的限制，更大的滿足了用戶的滿意度和需求。

2.覆蓋范圍廣，可獲得性強

在互聯網金融模式下，豐富多樣的金融資源極大滿足了用戶者的選擇需求，互聯網線上的數據庫能夠在最短時間通過用戶的條件性選擇列舉出最為合適的資源，這在很大程度上節省了依據條件選擇資源的時間，并拓寬了金融業務領域，使客戶群體的范圍也得到有效增長，從而進一步加速了互聯網金融不斷向前發展。

3.金融交易成本低，信息相對對稱

傳統的金融融資模式下，金融機構在融資過程中花費的信息成本較高，尤其是從小型微型投資企業中獲得投資，其花費的成本更高，這樣就會造成收益與成本不對等，獲利較難。與傳統金融模式相比，互聯網金融模式在融資的過程中對于信息成本的要求較低，這能很大程度降低金融交易成本。同時，互聯網的信息開放和自取所需的特點，都為互聯網金融模式在信息推廣和信息傳播中帶來了很多便利，因此降低了交易成本，提高了資源整合效率。

二、當下互聯網金融模式存在的問題

1.互聯網金融的技術應用尚不成熟

在我國，互聯網金融模式處于起步之后的快速發展狀態，其金融模式尚未發展成熟，很多互聯網金融技術都是在學習其他發達國家的應用技術。關于互聯網金融模式發展與飛躍的核心技術也尚未開發出來，還處于摸索前進的階段。同時，現有的互聯網技術要進行改良和更加完善以此來適應我國金融形勢的發展趨勢。

2.互聯網平臺下存在信用風險隱患

當前，我國大部分企業的金融機制都是不透明或者半透明的，各大金融機構與其他企業之間的信息尚未實現全部公開化，會導致有些企業已經缺乏償還能力卻仍向其他金融機構借貸的現象。尤其是在互聯網建立的虛擬金融環境中，會更容易出現虧賬情況。

3.互聯網金融市場監管機制不健全

我國的互聯網金融屬于新興產業，其關于金融交易過程中的審查監管機制尚未健全起來。不乏出現有些經營者為了自身利益最大化而私自調整利率等營私舞弊的做法，并且關于各個企業的信用評估機制也尚未完善，給我國公安司法部門等相關機構的司法行政工作帶來了極大挑戰，給不法分子提供了違法作案的可乘之機，對互聯網的安全環境和互聯網金融秩序都帶來了很大影響。

三、商業銀行在互聯網金融沖擊下的發展對策

1.拓展互聯網理財渠道，快速搶占客源

面臨著互聯網為載體進行互聯網理財形式的洶涌襲來，我國商業銀行理財制度的改革顯得尤為迫切。雖然在支付寶、財付通等這種大規模的網上存款財富軟件占據很多客戶源的背景下，商業銀行雖然不會在短期之內撼動其地位，但是相對于銀行對現有客戶的黏性來說，商業銀行同基金公司聯手提出的類似于余額寶類的金融理財產品會是互聯網金融財富軟件的重要競爭對手。商業銀行要不斷滿足客戶的需求，積極開拓網上財富領域，滿足用戶的互聯網理財熱情，緩解商業銀行的競爭壓力。

2.以客戶多元化支付需求來拓展支付手段

由于互聯網中第三方支付平臺以其便利、快捷的特點搶占了銀行部分市場，直接影響了我國商業銀行的業務業績，對銀行業務的發展情況以及銀行的整體運營情況都有所影響。因此，商業銀行要全方位開發網絡支付渠道，加大對線上形式的支付結算產品的科技投入和開發力度，以此來滿足眾多使用者不同的支付結算方式需求。同時，商業銀行還可以和拓寬合作對象范圍，與我國的三大移動運營商建立合作關系，推出移動客戶端的支付平臺，實現移動快捷支付，并研究以手機作為支付載體的移動特色支付產品，進一步搶占移動支付平臺的市場份額。

3.加強并完善商業銀行互聯網應用技術

我國商業銀行要想在步伐飛快的金融市場中處于優勢地位，首先要把握住先進的網絡技術，以技術手段為支撐不斷深化金融產品和金融服務領域，實現雙重方面推動商業銀行發展模式的網絡與金融結合化。在關于適應互聯網金融發展的軟件上要更加投入研發力度，并且整個互聯網金融體系的發展環境需要社會共同努力建設。關于互聯網金融的應用技術以及應用軟件需要科技公司不斷努力，根據我國商業銀行的實際發展情況以及目前金融市場的需求發展情況來研發商業銀行在互聯網金融的核心應用技術。

4.明確監管職責，加快信用制度建設

互聯網金融業是涉及到多個行業和審查機制的行業，由于參與主體多，存在一定程度的信用風險，因此商業銀行在對互聯網金融模式的行業監管和交易手段上都要建立并實施完善的審查監管制度，同時，虛擬環境下的銀行金融交易方式要更加突出信用建設，能最大限度的杜絕違約違紀現象的出現，使在互聯網金融模式發展下的商業銀行信貸機制向良性方向發展。

5.建立健全相關的法律法規

在隨著互聯網金融的不斷發展，我國關于互聯網金融行業的相關法律保障要建立健全起來。為了保證互聯網金融的大環境下，商業銀行能保證規范以及良性發展，必須推出相關法律保障發揮輔助監督功能，讓商業銀行的監督機制更加完善且隊伍更加壯大，更有利于實現我國商業銀行健康、可持續的長遠發展。

四、結論

綜上所述，互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相有效融合的新興領域。從市場客戶端來看，數量繁多的電子商務企業、第三方支付的財務軟件、電信運營商以及銀聯等作為第三主體機構正在從不同角度向核心金融服務滲透，并且愈演愈烈，使得以商業銀行為代表的原有金融領域的格局出現了非常大的變化。總而言之，在日新月異、朝氣蓬勃的互聯網金融行業下，我國的商業銀行必須樹立正確的觀念，并要清楚的認識到互聯網不是銀行的敵人。我國商業銀行必須通過利用互聯網金融資源優質配置，進一步減少交易成本，規劃并簡化操作流程，才能正確應對互聯網金融的挑戰和沖擊，才能在互聯網金融迅猛發展的今天實現共贏的局面。

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