我國互聯網金融創新現狀分析

摘 要：互聯網金融結合互聯網以及移動互聯的多方面優勢與現代金融相結合，以其被現代金融市場所需要的種種特質而飛速發展。互聯網金融被我國各界愈加重視，成為我國金融創新的首要推動力。本文就我國現階段金融創新，將分析我國互聯網金融創新現狀，并指出我國互聯網金融創新目前所面對的主要問題以及其發展展望。

關鍵詞：互聯網金融；金融創新；網絡銀行

隨著第三方支付的興起，互聯網金融也在慢慢改變著傳統金融行業。首先，各大金融機構與互聯網企業進一步深化合作，進一步加速加大金融創新力度。其次，互聯網金融創新不斷推陳出新，其服務逐步從固定終端走向移動終端，并伴隨著“互聯網+金融”概念的進一步深化，互聯網金融創新正在成為我國金融創新的主要動力。

一、我國互聯網金融創新現狀

互聯網金融創新作為互聯網發展與大數據融合的必然產物已成為我國金融創新的成主要推動力，P2P、P2B、眾籌、互聯網理財、第三方支付、大數據金融、等互聯網金融方式出現，深層次改變著客戶需求與金融市場環境。

1.互聯網金融創新對傳統金融行業的沖擊

傳統金融行業普遍存在信息不對稱、道德風險與逆向選擇等風險，在互聯網豐富的信息資源的支持下，信息流動速度大幅度加快，互聯網金融使得投資人與債券、基金等的直接交易變成可能，并衍生出P2P、P2B、眾籌、互聯網理財、第三方支付、大數據金融、等眾多互聯網金融方式。而對以此為生的傳統金融行業，如銀行、券商等中介機構造成沖擊，使得傳統金融中介機構正積極謀取與互聯網企業的跨界合作，相對金融方面，傳統金融機構擁有較強的專業性知識與人才，兩方企業結合其優勢，進行金融創新，從而謀求進一步的發展。而互聯網金融的市場的參與者一般為非專業化金融人士，而更多的是較有理財意識的普通大眾，改變了以往金融行業的專業精英控制的模式。

2.以互聯網金融創新拉動我國網絡銀行發展

第三方支付與互聯網融資是我國最早起步的兩大互聯網金融領域，而結算與融資也是我國傳統商業銀行的兩項核心業務，有網絡數據顯示我國網絡銀行開戶、網絡銀行活躍賬戶量近年來連續上漲，傳統柜臺交易類業務，如轉賬，賬戶查詢，貸款利率查詢等也逐漸由柜臺轉向網絡。而商業銀行仍是網上支付服務的提供者，第三方支付需通過商業銀行的支持才能得以實現。第三方支付與金融創新的水漲船高，促使我國網絡銀行加速發展，改變傳統的柜臺交易類型，使其服務可以適應現階銀行客戶的需求。與此同時第三方支付的信用擔保也為傳統商業銀行拓展了其網絡銀行業務。

3.中國互聯網金融創新研究院的建立

2015年6月16日，中國互聯網金融創新研究院于北京成立。研究院以金融時報、中央財經大學金融法研究所以及在中國境內注冊的主要互聯網金融企業為主體，并與從事互聯網金融研究的知名專家學者共同組成的專業研究咨詢機構。主要目的為研討互聯網金融行業的相關問題，并致力于打造中國互聯網金融行業發展的權威智庫。中國互聯網金融創新研究院的建立是的金融實務界與學術界更深層次的交流與合作，并為政府部門與互聯網金融企業的發展與創新提供學術以及實踐建議，深化金融體制改革，構造健全的互聯網金融監督體制，為我國互聯網金融未來的發展鋪平道路。

二、我國互聯網金融創新現在所面對的主要問題

1.互聯網金融的監督

金融監管向來是各國政府最重視的方面之一，其與國家經濟的緊密相關性，以及金融產業常有的投機傾向，讓金融的風險監督變得至關重要。互聯網金融的快速發展，為監管帶來了新的挑戰，使民間資金更容易流入金融市場，參與金融活動，并具有“小額，分散”的特點，但個人投資者一般非專業人士，缺乏專業知識，有一定的幾率被卷入互聯網金融詐騙，不正確的使用相關產品，還可能使其自身信息泄露，并對社會國家造成諸多不利影響，更會影響人民對互聯網金融的信心，這對于互聯網金融創新是不利的，同時也加大了金融監管的難度。另一方面，互聯網金融以虛擬的貨幣的方式加快了貨幣流轉速度，從而提高了貨幣供應量，加大了國家對于貨幣的監管難度。因此，互聯網金融創新沖擊了先用的金融監管體系，而過于虛擬化、技術專業化的互聯網金融，使我國金融監管面臨著更大的難度。

2.互聯網金融創新體系的完善

互聯網金融創新依附于互聯網的安全與發展，因此我們應優化互聯網金融的運行系統，在硬件方面給予互聯網金融一個堅實、有力、可靠地平臺，并開發具有自主知識產權的相關技術，加強大數據管理制訂統一的技術標準規范，增強互聯網金融系統內的協調性，提高互聯網金融風險的監測利用數字證書為互聯網金融業務的交易主體提供安全的基礎保障，防范交易過程中的不法行為。（楊群華.2013）現階段我國金融創新以營利性金融產品為主，并在資產與負債類業務中競爭激烈，對于規避風險的金融創新產品的開發相對滯后。在發展傳統互聯網金融資產、負債類業務的同時，也應重視此類規避風險型金融產品的創新與發展。

3.結合我國國情的產品

我國互聯網金融相比于國外而言起步較晚，發展相對較為緩慢，目前正處于初期階段，主要的互聯網金融產品多是向外國借鑒。國外金融信用體制較為健全，市場利率機制，混業經營級個性化服務等，出于這種原因，國外的金融創新產品并不一定適合我國現階段的金融市場。根本上我國的金融信用制度并不健全，分業經營嚴重影響金融產品的發展速度，對客戶信息的有效采集相對匱乏。結合我國金融行業現狀以及政策要求，我國互聯網金融創新更符合我國需求。

三、我國互聯網金融創新發展方向

1.完善的互聯網金融監管體制

根據互聯網金融“小額、分散”的特點，加快金融體制改革。首先，宏觀而言。以基于互聯網“大數據”的監測分析系統，掌握資金流動方向，總體財務狀況，業務水平，以及資金的流動性水平，發揮其數據規模優勢，積極與外部平臺合作，把握整個行業的動向，并對行業風險有所把握。其次，針對于逆向選擇、道德風向以及信息不對稱性，應該對于互聯網金融行業建立市場準入標準，降低市場風險，保護投資者相關權益，為投資者提供更好的金融市場環境。與此同時，還要對企業信息紕漏進行管理，降低信息不對稱性風險，規范企業參與金融活動的行為。在鼓勵互聯網金融企業創新的同時，規范其發展。

2.豐富的互聯網金融產品

我國目前金融產品集中在理財與小額借貸方面，眾多互聯網企業提供包括貨幣基金和定期理財產品，并有意在未來與傳統的金融機構合作向客戶提供更多的保險以及其他規避風險的金融產品，與此同時敞開傳統封閉性金融，讓客戶擁有更好的用戶體驗，在參與投資的同時得以規避風險。與此同時更要加強互聯網金融的跨界合作，多平臺，多方面的開發產品，豐富現有互聯網金融產品。依附于不斷完善的互聯網金融體系，互聯網金融創新應符合其標準化要求。使得我國互聯網金融產品向全面化，專業化，標準化發展。

3.便捷、優秀的服務

互聯網金融擁有傳統金融所不具備的部分優勢，如往往被高精尖產業所重視的客互體驗，移動理財，隨時隨地的參與并體驗便捷的金融服務，這與傳統金融行業的傳統交易模式形成鮮明對比。因互聯網信息的自動化快速處理，使得信息不對稱性減弱，并實現資金的低成本高效配置，從而加速資金流動速度，互聯網金融在手機等移動端互聯網金融讓更多人更加容易的參與到金融活動中來，從而擴大其客戶群。與此同時信息的快速處理可以提供給客戶想對準確的金融市場信息，使其客戶的利益得到提高。

參考文獻：

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