西部地區縣域金融發展問題研究

摘 要：隨著新農村建設的深入開展與縣域經濟的蓬勃快速發展，對縣域金融的資金及服務提出了更高的要求。但從云南省縣域金融發展來看，由于受縣域先天條件的制約，縣域金融在服務功能、信貸投放等多方面仍存在諸多問題，不利于縣域經濟的健康持續發展。因此，本文通過對云南省縣域金融發展現狀的研究，分析其縣域金融發展的制約因素，并提出針對性的改善措施。

關鍵詞：西部地區；縣域經濟；縣域金融；合作金融

一、云南省縣域金融發展現狀

1.縣域金融體系逐步完善

隨著云南產業經濟的發展需求，與之相適應的縣域金融體系也在逐步健全，基本形成了國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用社、以及郵政儲蓄機構相結合的農村金融服務體系。特別是農村信用社的逐步建立和完善，對于推進縣域經濟發展具有極強的推動作用。目前，云南省農村信用社的體系結構大致如下：以省聯社為核心，有兩個市聯社、14個州市信用社辦事處、125個縣級聯社以及4個縣級農村合作銀行。云南省農村信用社共有營業網點2431個，職工23000多人，金融服務的范圍遍及整個城鄉。而且，對于涉農信貸資金的支持力度逐年增強。截至2014年末，整個云南省農村信用社的涉農貸款余額為2209億元，占了全省涉農貸款的35%，平均增速為22.24%；而中小微企業貸款余額達1413億元，占全省中小微企業貸款的21%，年平均增速為23%。

2.縣域金融對縣域經濟發展支持力度不足

云南省擁有豐富的人口和自然資源，但是經濟發展水平較為落后，國民生產總值和人均產值處于西部地區的平均水平。尤其是在國有商業銀行機構撤并后，縣域金融體系對縣域經濟發展的支持力度已經表現為相對不足。

二、云南省縣域金融發展中存在的問題

1.縣域金融服務功能不完善

縣域金融服務功能不完善，對縣域經濟發展的支持能力有限。主要表現在以下幾個方面：

首先，云南省的縣域金融體系，尤其是農村信用聯社還停留在存款、匯款、貸款等低層次的水平上，服務方式單一，所能提供的金融服務產品少，諸如信用卡、自動柜員機、電話銀行等在農村基本上是空白。而農村信貸資金期限較短、額度低，與農業生產周期往往不相適應，難以滿足農業發展的資金需求。

同時，債券保險業發展緩慢。我國債券市場起步較晚，規模較小，基本上未向縣級開放。從資本市場來看，縣域經濟范圍內還未形成規?；?、產業化、現代化的龍頭企業，難以滿足上市直接融資的會計條件要求，而中小高科技企業要想進入直接融資市場，需要一定的企業規模和業績，因此，縣域經濟內的大部分中小企業不能達到直接融資的規模要求，較高的融資成本使中小企業放棄直接融資權，不能依靠自身發放債券。而且由于農業生產經營風險較大，保險公司不愿涉足農業，導致農業受損度無法減輕。

2.縣域企業融資難度大

隨著縣域金融體系的格局調整，國家對的中小金融機構整頓治理，農村信用社、城市信用社等商業銀行被關閉或合并，對中小企業的貸款緊縮，一定程度上難易滿足縣域中小企業的融資需求。而為了實現資金的優化配置和利益最大化，縣域金融機構資金正在大量的外流，造成對縣域經濟發展的支持力度不足。其中，國有商業銀行由于資金管理力度的加大，上收了資金的運用權限，從而造成大部分國有商業銀行的小額貸款不足、存貸比例比較低，而農業發展銀行和信用社由于資金限制，在支持縣域經濟方面表現一般。

同時，正規渠道的融資難問題，使得民間借貸和私募活動比較活躍。非正規、內源性的民間金融的大量存在。在云南縣域經濟運行中，民間借貸、高額利息貸款普遍性的存在，家庭作坊式和中小企業在發展初期大部分靠這種融資方式發展起來的。同時，在中小企業直接融資缺乏的情況下，這也是中小企業能夠良好發展的原因。由于缺乏相應的制度和法規，許多中小企業出現法律糾紛問題也是因為民間借貸；缺乏明確的法律條款對非法借貸的定義和民間合法借貸的保護，在民間借貸中出現了許多惡性金融詐騙的案件，造成了較大的損失，民間借貸與國家相關法律的沖突問題亟待解決。

3.農戶貸款管理亟待完善

縣域經濟發展的主體是農業、農村和農民，縣域金融的服務主體也是農戶的資金需求，而從云南省的縣域金融發展來看，其弄好貸款管理仍存在諸多亟待解決的問題：

首先，農戶貸款門檻高。

目前，云南的縣域金融機構對農戶貸款都有一定的條件要求，其中，中國農業銀行開通有三農聯保貸款業務，但手續和條件都非常的苛刻；郵政儲蓄是必需有在郵政儲蓄機構開立的、尚未到期的定期存單，才能開通個人定期存單小額質押貸款業務，期限為一年；而農村信用社的小額信貸金額是以農戶的年收入為首要條件的，并且手續相當的繁瑣，有時也存在一些隱形成本，并且利息負擔重了一些。總之，需要擔?；虻盅?、程序復雜、需支付利息等成為農戶不到信用社等金融機構貸款的原因。

其次，農業貸款風險大而“懼貸”。

農戶小額貸款的資金用途大多是投入農牧業生產中，主要為體現對三農經濟的扶持作用。在我國，農業屬于弱質產業，受自然資源、氣候條件以及市場等因素影響很大；農業生產經營對自然條件及生存環境的依賴性較強。因此，農戶小額貸款還要承受金融風險和農業風險的雙重考驗。但是，與其他商業性金融機構相同，農村信用社經營管理也遵循資金的安全性、流動性和收益性的基本原則，而這與農業生產的低收入、高風險的特質是相悖的，從而導致農村信用社出現“懼貸”現象，使有限的小額信貸資金難以發揮效用。

第三，農戶貸款的“三查”工作不到位。

在貸前調查環節，信貸員需要對農戶的生產經營狀況進行深入調查，以確保借款用途的真實性以及還款來源的可靠性。但在實際中，一些信貸員對農戶了解不深，往往僅憑農戶的一面之詞來進行貸款信用等級評定，從而容易使得貸款信用評定結果失真，為以后銀行壞賬埋下隱患。在貸中審查環節，部分工作人員對貸款調查內容的全面審查流于形式，使得借款主體虛假或對借款用途虛假的貸款有可能蒙混過關。在貸后檢查環節，由于縣域金融機構信貸人員素質的參差不齊，管理水平普遍不高，加之云南農村山區較多，農民居住地比較分散，交通不便；而且農業小額信貸額度較低，筆數較多，使得信貸人員無法對貸款資金使用、借款人的信用情況進行定期跟蹤檢查和監控分析，從而影響日后貸款的收回。

三、促進縣域金融和縣域經濟協調發展的對策探討

1.發展多元化的金融產品和服務

在縣域經濟的發展中，中小企業促進了城鎮人口的就業，解決了農村剩余勞動力轉移等問題，是縣域經濟發展的重要支撐。針對中小企業的金融需求，應加大金融創新力度，開拓適應縣域經濟發展的金融產品和服務服務項目。如，創新資產業務和貸款品種，開拓適合中小企業的信用工具，積極擴大低風險貸款品種；改進商業銀行的信貸評級體系，對符合條件的縣域中小企業，擴大授信額度，下放貸款審批權限，大力發展票據融資、匯票承兌、貼現業務等，為縣域中小企業發展提供全方位的金融服務。

2.多層創新，緩解融資困境

（1）加大對縣域經濟主體的資金支持力度

大力推出新型投融資方式，加快金融創新，突破投融資體制、機制瓶頸，確保合理資金需求，是縣域金融機構拓寬融資渠道、增加資金存量支持地方經濟發展的關鍵。因此，縣域金融機構在風險可控的前提下應為縣域經濟中的各類企業提供多種方式融資。同時，充分利用商業銀行現有的優勢資源進行合理布局，培養一批具有持續增長能力和成長潛力的創業型、科技型中小企業進行股份制改造，爭取在資本市場上融資。

（2）建立農村合作金融機構

建立農村合作金融機構也是緩解農村資金需求的重要渠道，如德國合作金融組織是歐洲最大的合作金融系統，是按農民意愿自發組織起來的。其中，領導機構是由政府主導成立的中央合作銀行，主導是由地方性合作銀行入股構成的地區性合作銀行，它對下一級的銀行和客戶提供金融服務、保存存款準備金和提供閑置資金融通。日本的農村合作金融主要由合作金融和政府金融兩大部分構成，其中農林漁業金融公庫和農林中央金庫是主導機構，都、道、府縣級信用聯合會是中層，市、町、村農協組織是農村合作金融的基礎組織。信用合作體系依附于農業協同組織，同時又是一個具有融資功能的金融部門。雖然不同的國家選擇的農村合作金融形式不同，但都實現產業合作體系與資金合作等金融組織的緊密結合，如日本的合作金融是依附于農協系統的，形成了農戶、農協、信農聯、農林中央金庫的多級組織體系；美國的金融合作組織均有農業信用管理局進行領導，都是與各種生產型的合作社建立信貸緊密關系的。因此，縣域金融發展可以在縣域政權主體主導下，建立農村合作金融結構，為農戶發展提供資金供給，擴寬縣域經濟的融資渠道。

（3）發揮市場機制對社會資金的吸納作用

縣域經濟的發展單靠政府財政補貼畢竟有限，縣域經濟建設需要有足夠的資金支持，因此，單一的融資渠道難以確保縣域經濟建設成果的實現。有限的社會資金或是商業信貸也不足以為縣域經濟建設提供切實保障，因此，縣域經濟建設也要適應市場經濟體制的新形勢，必須要立足實際，創新機制，只有完善縣域經濟建設的投融資機制，拓寬融資渠道，構建健全的融資體系，把縣域經濟作為一項產業，以政府為主導，項目為主題進行市場化運作，如增加與農民利益相關、有巨大消費空間的項目，如興建城鎮小區吸引農民到鎮區建房，吸引農村閑散資金融入；或是逐步完善城市戶功能，增強城市的經濟實力，健全規章制度，提高行政服務效率和質量，營造良好的投資環境，吸引外資進入發展地方經濟，從而鼓勵社會各界積極參與建設，利益共享才能逐步形成多元化、多渠道、可靠穩定的投融資格局，從而增加資金量，確?？h域經濟的可持續性。

（4）規范非正式融資渠道

作為非正式金融組織，民間借貸既適應農村經濟的發展，對縣域經濟又有積極的推動作用，在很大程度上彌補了正式金融機構的不足，但是，需要政府相關部門的引導和規范。政府管理部門可以通過制訂出符合中國國情的民間金融法律法規等來依法引導和規范民間非正式金融的經營行為，從而最大程度滿足農村經濟發展所需的金融扶持。

3.完善農戶小額貸款管理

（1）建立良好的農村信用環境

金融機構聯合鄉鎮政府加強金融、法律、信用教育宣傳，提高農戶的信用意識。同時，建立農戶還貸信用檔案，對還貸及時的農戶給予表揚獎勵，督促不及時還貸的農戶。

（2）建立健全風險管理機制

建立風險規避機制的關鍵就是要加強對農戶的信用等級評定工作，通過對借款農戶的經營專科、還款能力進行全面分析，以科學合理的分析結果進行量化，根據分值來確定借款農戶的信用等級。同時，政府可以將一定比例的財政投入轉化為農村小額保險的保費補貼，對自然災害和不可抗拒因素造成的貸款損失給予一定的補償，以制定合理的風險分擔機制。

（3）提高放貸管理水平

一方面建立完善的農戶信用檔案，使得信貸人員能夠掌握農戶信息，對農戶信用等級進行科學評定，從而合理地確定信貸額度。同時，金融機構信貸人員應積極了解申請貸款農戶的農業生產周期，并根據此周期來向農戶發放貸款，即在農戶資金需求大的農忙時期調高授信額度，在農閑時候則調低額度。另一方面，運用現代化的網絡手段對小額信貸業務的成本與收益實行獨立核算，同時提高管理信息系統的透明度，將信用社的財務狀況、貸款回收和拖欠情況、業務操作狀況、農戶還款情況等各項信息定時公開，讓外部評估人員、村鎮行政機關以及農戶參與監督。

四、結論

發展縣域金融體系是以涉及到縣域金融機構的產品和服務、經營管理水平、縣域經濟水平和縣域經濟特征、資源結構等多方面的復雜領域。面對縣域金融體系建設中存在的諸多問題，就要立足于縣域金融發展現狀，結合縣域經濟和金融實際，從而構建起與縣域經濟相適應的縣域金融體系，實現縣域金融與縣域經濟發展的良性互動作用。

因此，必須把推進縣域金融改革和發展放在突出的地位，充分發揮縣域金融在縣域經濟發展中的主力軍作用和聯系農民的紐帶作用。本文經過認真分析云南省縣域金融發展的現狀，合理地借鑒一些成功經驗，并從拓寬縣域經濟發展的融資渠道、推進縣域金融的多元化建設、加大政府稅收和信貸等經濟杠桿扶持力度、全面發展農牧經濟以提升信貸吸引力、提升縣域金融的經營管理水平等角度出發，尋求一種合理的縣域金融發展模式，促進縣域金融的健康持續發展，這對于解決三農問題、推進社會主義新農村建設和國民經濟的良性發展都有著極其重大的意義。

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