商業(yè)銀行支付結(jié)算體系建設(shè)研究報告

摘 要：2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使銀行客戶投資理財意識發(fā)生了根本性變化，一句網(wǎng)絡(luò)流行語“贏屌絲者贏天下”讓阿里巴巴余額寶和騰訊理財通等新型理財工具迅速風生水起，占領(lǐng)一片新藍海。本文通過使用企業(yè)管理常用SWOT分析法對銀行個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進行深入的分析，提出銀行卡支付結(jié)算體系戰(zhàn)略構(gòu)思及實施措施助以實現(xiàn)體系建設(shè)的落實。

關(guān)鍵詞：銀行；支付結(jié)算；資金

一、銀行卡支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及SWOT分析

1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

從資金支付結(jié)算一般流程圖我們可以看到，銀行卡支付結(jié)算體系應(yīng)該分為支付結(jié)算資金來源和銀行卡支付結(jié)算資金的封閉式循環(huán)流通。只有客戶資金在銀行的銀行卡閉環(huán)渠道內(nèi)實現(xiàn)良性循環(huán)，才能實現(xiàn)銀行守資金、穩(wěn)資金和增資金的終極目標。

2.銀行卡支付結(jié)算業(yè)務(wù)SWOT分析

銀行SWOT分析匯總表

二、銀行卡支付結(jié)算體系戰(zhàn)略構(gòu)思及實施措施

通過SWOT分析可以看出，銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)還沒有形成一個暢通的體系。體系好比渠，資金好比水，只有先建立一條有效暢通渠，才能讓水流動循環(huán)起來。因此，銀行迫切需要建立一個銀行卡支付結(jié)算體系。

1.銀行卡支付結(jié)算體系戰(zhàn)略構(gòu)思

通過研究和分析可以得出，銀行未來銀行卡支付結(jié)算體系應(yīng)該以銀行卡為載體，吸納不同渠道的資金進入體系內(nèi)，對不同持卡人進行細分，針對不同客戶群體量身定做綜合金融服務(wù)方案，同時搭建包括自助設(shè)備、電話POS在內(nèi)的支付結(jié)算渠道，保證客戶資金在體內(nèi)暢通循環(huán)。

2.銀行卡支付結(jié)算體系實施措施

（1）開源

①加強公私聯(lián)動，拓展代發(fā)資金來源

代發(fā)工資是代發(fā)業(yè)務(wù)的主力軍。代發(fā)工資業(yè)務(wù)尚存在很大的發(fā)展空間，應(yīng)當加強開立基本戶代發(fā)工資業(yè)務(wù)綁定力度，完善考核政策，加強激勵力度。對公業(yè)務(wù)條線部門應(yīng)與對私業(yè)務(wù)條線部門協(xié)同配合，對公部門做好對公客戶的梳理營銷，個人部門做好代發(fā)業(yè)務(wù)承接和個人客戶維護。

②成立專業(yè)市場營銷團隊，強化專業(yè)市場營銷能力

一只專業(yè)的市場拓展團隊，對客戶需求反應(yīng)迅速、服務(wù)效率高、產(chǎn)品迎合度高，與同業(yè)相比具有競爭優(yōu)勢。銀行應(yīng)成立專業(yè)市場支持團隊，主動開發(fā)新市場。

③以專業(yè)市場為重點，加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新

通過研究，專業(yè)市場客戶最大的需求是靈活性的短期融資產(chǎn)品。銀行要加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新，貸款部門配合推出針對專業(yè)市場客戶的融資產(chǎn)品，從而拓展專業(yè)市場客戶融資來源，提高產(chǎn)品競爭力。

（2）載體——銀行卡

銀行卡是承接支付結(jié)算資金的標準化載體，各行沒有差異。所以，銀行卡的競爭要點在于增量和提質(zhì)。一方面，通過“行業(yè)+應(yīng)用“模式，迅速占領(lǐng)市場；另一方面，豐富卡片權(quán)益，激勵客戶持續(xù)使用。

（3）客戶細分、產(chǎn)品和服務(wù)

重視非金融增值服務(wù)，有效培養(yǎng)客戶忠誠度。最典型且有效的非金融增值服務(wù)之一就是客戶活動。優(yōu)秀的客戶活動均有專業(yè)的營銷團隊，在商戶談判、商戶維護、活動執(zhí)行監(jiān)督等方面具有豐富經(jīng)驗，從而保證了其線上及線下活動的順利進行。

（4）渠道建設(shè)

①優(yōu)化自助設(shè)備布放格局，提高布防數(shù)量和效率

在自助設(shè)備布放格局上，一方面，加強在各重要商圈、人口密集社區(qū)等客流量較大地域自助設(shè)備的布放，如現(xiàn)金交易占比大的市場，自助設(shè)備的布放更為重要；另一方面，加大網(wǎng)點附行自助銀行設(shè)備的布放，減少排隊。同時，加大縣域地區(qū)自助銀行建設(shè)。

②加強收單商戶拓展，重視傳統(tǒng)POS營銷

商戶業(yè)務(wù)不僅能夠帶來持續(xù)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，更是發(fā)展結(jié)算存款業(yè)務(wù)的重要抓手。加快建行商戶收單業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展，對于進一步改善銀行卡的用卡環(huán)境、增加支付結(jié)算業(yè)務(wù)量和存款穩(wěn)定性，均具有十分重要的意義。

三、銀行卡支付結(jié)算體系建設(shè)的工作建議

1.加強團隊建設(shè)

應(yīng)成立銀行卡支付結(jié)算營銷團隊，在銀行卡產(chǎn)品維護創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，將支付結(jié)算體系內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)管理納入管理，將專業(yè)市場營銷和商戶體系建立納入團隊工作，夯實銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，擴大產(chǎn)品影響力。

2.加大資源投入

持續(xù)性的、優(yōu)惠力度大的客戶端活動在市場上才有競爭力，故活動建設(shè)初期會需要較大的資源投入。當活動形成規(guī)模，具有品牌優(yōu)勢后，可以適當降低投入。

3.促進公私聯(lián)動

IC卡行業(yè)應(yīng)用、新興支付渠道、代發(fā)工資客戶、收單商戶等業(yè)務(wù)的拓展和維護都需要公司、個人條線的聯(lián)動營銷。不僅要加強在項目營銷拓展階段的聯(lián)動，更要重視產(chǎn)品上線后推廣階段的持續(xù)合作，才能讓業(yè)務(wù)順利開展下去。

參考文獻：

[1]趙慧娟.基SWOT分析的企業(yè)智能戰(zhàn)略決策方法研究[D].北京：北京交通大學，2007.

[2]彭靖里，王曉旭，鄧藝，等.SWOT分析方法在競爭情報研究中的應(yīng)用及其案例[J].情報雜志，2005（7）：15-17.

[3]中國人民銀行2013年支付體系運行情況.www.pbc.gov.cn.