商業銀行支付結算體系建設研究報告

摘 要：2014年，互聯網金融的發展使銀行客戶投資理財意識發生了根本性變化，一句網絡流行語“贏屌絲者贏天下”讓阿里巴巴余額寶和騰訊理財通等新型理財工具迅速風生水起，占領一片新藍海。本文通過使用企業管理常用SWOT分析法對銀行個人支付結算業務現狀進行深入的分析，提出銀行卡支付結算體系戰略構思及實施措施助以實現體系建設的落實。

關鍵詞：銀行；支付結算；資金

一、銀行卡支付結算業務現狀及SWOT分析

1.支付結算業務現狀

從資金支付結算一般流程圖我們可以看到，銀行卡支付結算體系應該分為支付結算資金來源和銀行卡支付結算資金的封閉式循環流通。只有客戶資金在銀行的銀行卡閉環渠道內實現良性循環，才能實現銀行守資金、穩資金和增資金的終極目標。

2.銀行卡支付結算業務SWOT分析

銀行SWOT分析匯總表

二、銀行卡支付結算體系戰略構思及實施措施

通過SWOT分析可以看出，銀行的支付結算業務還沒有形成一個暢通的體系。體系好比渠，資金好比水，只有先建立一條有效暢通渠，才能讓水流動循環起來。因此，銀行迫切需要建立一個銀行卡支付結算體系。

1.銀行卡支付結算體系戰略構思

通過研究和分析可以得出，銀行未來銀行卡支付結算體系應該以銀行卡為載體，吸納不同渠道的資金進入體系內，對不同持卡人進行細分，針對不同客戶群體量身定做綜合金融服務方案，同時搭建包括自助設備、電話POS在內的支付結算渠道，保證客戶資金在體內暢通循環。

2.銀行卡支付結算體系實施措施

（1）開源

①加強公私聯動，拓展代發資金來源

代發工資是代發業務的主力軍。代發工資業務尚存在很大的發展空間，應當加強開立基本戶代發工資業務綁定力度，完善考核政策，加強激勵力度。對公業務條線部門應與對私業務條線部門協同配合，對公部門做好對公客戶的梳理營銷，個人部門做好代發業務承接和個人客戶維護。

②成立專業市場營銷團隊，強化專業市場營銷能力

一只專業的市場拓展團隊，對客戶需求反應迅速、服務效率高、產品迎合度高，與同業相比具有競爭優勢。銀行應成立專業市場支持團隊，主動開發新市場。

③以專業市場為重點，加強融資產品創新

通過研究，專業市場客戶最大的需求是靈活性的短期融資產品。銀行要加強融資產品創新，貸款部門配合推出針對專業市場客戶的融資產品，從而拓展專業市場客戶融資來源，提高產品競爭力。

（2）載體——銀行卡

銀行卡是承接支付結算資金的標準化載體，各行沒有差異。所以，銀行卡的競爭要點在于增量和提質。一方面，通過“行業+應用“模式，迅速占領市場；另一方面，豐富卡片權益，激勵客戶持續使用。

（3）客戶細分、產品和服務

重視非金融增值服務，有效培養客戶忠誠度。最典型且有效的非金融增值服務之一就是客戶活動。優秀的客戶活動均有專業的營銷團隊，在商戶談判、商戶維護、活動執行監督等方面具有豐富經驗，從而保證了其線上及線下活動的順利進行。

（4）渠道建設

①優化自助設備布放格局，提高布防數量和效率

在自助設備布放格局上，一方面，加強在各重要商圈、人口密集社區等客流量較大地域自助設備的布放，如現金交易占比大的市場，自助設備的布放更為重要；另一方面，加大網點附行自助銀行設備的布放，減少排隊。同時，加大縣域地區自助銀行建設。

②加強收單商戶拓展，重視傳統POS營銷

商戶業務不僅能夠帶來持續穩定的中間業務收入，更是發展結算存款業務的重要抓手。加快建行商戶收單業務的快速健康發展，對于進一步改善銀行卡的用卡環境、增加支付結算業務量和存款穩定性，均具有十分重要的意義。

三、銀行卡支付結算體系建設的工作建議

1.加強團隊建設

應成立銀行卡支付結算營銷團隊，在銀行卡產品維護創新的基礎上，將支付結算體系內相關業務管理納入管理，將專業市場營銷和商戶體系建立納入團隊工作，夯實銀行卡業務基礎，擴大產品影響力。

2.加大資源投入

持續性的、優惠力度大的客戶端活動在市場上才有競爭力，故活動建設初期會需要較大的資源投入。當活動形成規模，具有品牌優勢后，可以適當降低投入。

3.促進公私聯動

IC卡行業應用、新興支付渠道、代發工資客戶、收單商戶等業務的拓展和維護都需要公司、個人條線的聯動營銷。不僅要加強在項目營銷拓展階段的聯動，更要重視產品上線后推廣階段的持續合作，才能讓業務順利開展下去。

參考文獻：

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