電商平臺為核心的互聯網金融探索

摘 要：互聯網技術的騰飛帶動了電商平臺的快速發展，衍生出一系列以互聯網為基礎的金融服務模式，并對其相關產業產生重大影響。本文首先對電商互聯網做了概括性的闡述，之后簡要分析了電商金融的主要模式，最后從強化互聯網交易平臺基礎建設、構建電商交易客戶關系數據庫以及明確電商發展目標、構建電商交易特色三個方面具體分析了以電商平臺為核心的互聯網金融的發展途徑，旨在為促進其在未來更加穩步、快速的發展提供參考意見。

關鍵詞：電商平臺；互聯網金融；發展途徑

近年來，隨著計算機技術的迅速發展，互聯網金融的運作模式也逐漸趨于多樣化。其中，以電商平臺為核心的互聯網金融是其主要模式之一。該模式在發展中體現出的深度和廣度業界已是有目共睹，加上能對社會經濟發展產生重大影響，使其成為眾多專家學者競相研究的熱點話題，社會關注度得到顯著提升。

一、電商互聯網金融概述

1.電商平臺含義闡述

電商平臺的全稱是電子商務平臺，專指通過互聯網進行交易洽談的平臺，目的是為企業或個人提供便捷的網上交易服務，促進其業務的發展。由于電商平臺是以國際互聯網為依托，因此所有商務活動都在虛擬的網絡空間中進行。相較其他金融模式而言，電商平臺的功能優勢更加明顯，例如通過電商平臺，企業和商家能夠發布業務信息、對物流信息進行協調和整合、促進資金流的有效運轉等。換言之，電商平臺是一個集資金支付、管理和安全保障等功能于一身，能夠幫助企業或商家實現低成本開展商業活動的重要場所，也因此備受廣大企業或商家的青睞。

2.互聯網金融的主要內容

互聯網金融是從互聯網的應用角度出發，將互聯網視為廣大企業或商家開展金融活動的平臺，平臺內所有利益相關者都能實現資源共享。盡管該平臺是建立在互聯網技術的基礎之上，但卻并非是一個完全的技術平臺，其運作原理是：篩選那些利用搜索引擎搜集到的來自互聯網的相關數據信息，將蘊含在大數據中的海量信息進行處理，由此逐步形成以互聯網大數據為基礎的集數據驅動和金融體系為一體的金融服務模式。這種新興模式是對傳統金融服務理念及方式的一次強勢挑戰，從某種意義上說，還引發了一場金融變革。該模式的優點是能夠在很大程度上降低信息的不對稱性，以此提升對資源的配置效率以和對風險的管理能力。

二、電商金融主要模式分析

1.消費者信貸模式

電商平臺為了增加相關用戶的粘性，提供更為優質的購物體驗，達到促進消費的目的，為供應商和平臺上的其他賣家提供便捷高效的金融服務。如此這般，電商平臺不僅增強了用戶對平臺的依賴性，而且實現了平臺創收。在具體實踐中，采用這般消費者信貸模式的企業不勝枚舉，其中，eBay旗下PayPal的Bill me later便是最典型代表之一，其具體操作流程如圖所示。

圖 消費者信貸模式操作流程

2.小微企業信貸模式

信貸，即信用貸款，指的是用戶按照自己的日常消費記錄，向金融機構申請一定數額的貸款，一旦申請通過，用戶無需再進行其他方式的抵押就可獲得貸款。電商平臺在此過程中為用戶提供擔保，相應的資金供應方為用戶提供資金。小微企業信用貸款分為三種：一是供應商信用貸款，其最主要代表是“一號店”；二是第三方店鋪信用貸款，即銷售平臺只為商家提供B2C平臺而不進行產品銷售，“淘寶商城”中的電商平臺通過積攢的交易信息便能申請貸款是其最典型代表之一；三是企業信用貸款，諸如“阿里巴巴”等B2B電商企業，這些企業可以依據交易信息申請貸款。

3.小微金融機構信貸模式

小微金融機構信貸模式是一種應收賬款融資模式，該模式不同于以上兩種模式，主要體現在其貸款需要抵押。資金需求方只要將交易信息抵押在電商平臺便可申請貸款，進行融資。該模式主要有供應鏈貸款和訂單貸款兩種。

三、電商平臺為核心的互聯網金融發展途徑

1.強化互聯網交易平臺基礎建設

由于以電商平臺為核心的互聯網金融的發展依托于互聯網的發展，因此，加強互聯網交易平臺基礎建設顯得尤為重要。兩方面決定因素：一是網絡產業的穩步發展能夠為互聯網交易平臺基礎建設創造良好的外部環境，二是政府參與態度是否積極對建設的最終結果起決定性作用。所以，我國政府應當大力發展網絡產業，并根據實際需要，及時出臺相關政策，不斷強化推進互聯網交易平臺的基礎建設，具體措施如下：

其一，建立健全的網絡產業發展體系。電商平臺是建立在互聯網上的虛擬交易平臺，因此，為保障各利益相關方的合法權益，須對其進行適當監管。其二，進一步提升互聯網應用水平。互聯網的重要性不言而喻，提升其應用水平是強化互聯網交易平臺基礎建設的重要方式之一。提升互聯網應用水平可以通過加強互聯網技術宣傳、完善互聯網技術研究激勵政策、嚴厲打擊網絡不正當的競爭行為、制定網絡產業扶持政策或推行相關優惠政策等方式實現。

除上述兩個方面措施外，還可通過改善國內網絡環境以提升網絡性能和加強網絡監控以提高網絡安全防范能力等措施強化互聯網交易平臺基礎建設。

2.構建電商交易客戶關系數據庫

經濟全球化、計算機及網絡技術的發展、信用卡及電子金融的普及、電子相關電子安全協議的制定、政府的政策支持和推進等都是促進電商發展的重要前提條件。雖然數據庫技術的發展史只有短短半個多世紀，但其堅實的理論基礎和廣泛的應用領域等都預示著其較好的發展前景。電子商務是建立在海量數據庫信息的基礎之上，可以說，沒有數據庫中的龐大信息，任何電子商務活動都無法持續進行，尤其是以電商平臺為核心的互聯網金融。相較其他行業的電商而言，電商金融存在的風險隱患更多，對互聯網數據庫信息的要求也更高。

3.明確電商發展目標，構建電商交易特色

以電子商務平臺為核心的互聯網金融相較其他行業而言，收益更大，競爭性更強。各電商金融企業若想在激烈的競爭中保持領先，必須在明確自身發展目標的基礎上不斷創新，依靠專業化服務構建自身的電商交易特色。電商金融企業在開展工作時，應當以“社會化、精細化、專業化”為原則，不斷優化各類金融資源配置，全方位、多角度、多層次地進行金融資本市場建設，進而構建自身的交易特色，同時提升整個金融體系的包容性。

四、結束語

綜上可知，以電商平臺為核心的互聯網金融的發展是社會經濟和時代發展的必然結果，其多樣化的發展模式給相關群體提供了多樣化的選擇。盡管目前我國的電商金融行業還處在起步階段，發展過程中也存在諸多不足之處，但相信這些問題可以通過強化互聯網交易平臺基礎建設、構建電商交易客戶關系數據庫、明確電商發展目標，構建電商交易特色等措施逐步得到解決，以確保以電商平臺為核心的互聯網金融的持續穩步向前發展。

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作者簡介：葛青（1985- ），女，江蘇人，南開大學金融碩士在讀，云南財經大學任教