征信市場初步建成只需5年

不像美國需要花數十年打造一個全國性的征信市場，由于互聯網金融得到政府和社會各界的積極支持，中國征信市場可能只需要5年就會初具規模。

目前正在逐漸形成央行征信中心、騰訊和阿里三大基于各自大數據的征信陣營和多個互聯網垂直平臺為主的實力派系，我們希望在征信領域能做到資源互補，共同將征信這一帶有社會公益性質的服務做好。

假如信用數據能夠共享，現在信息和信用孤島狀況將得到改善，變得非常連續。比如一筆貸款的具體花費情況，都會留存在云空間里，組成整個信用軌跡。百度、騰訊、阿里巴巴、京東都積累了這樣大量、連續、高頻的數據庫。這樣，在互聯網不同細分數據領域里很快將出現多個實力機構，改變當前央行征信中心的封閉狀況。

大數據征信最大的困難就是數據的全面性。各家數據一定是一個相互補充的關系，沒有可替代性，單靠某一方面的數據就會出現偏頗。支付寶、淘寶等是芝麻信用的抓取平臺;微信、京東則很可能成為微眾銀行的基礎。基于網上交易的數據和基于社交的數據，只有相互印證才有價值。

我認為，至少目前征信領域的數據合作氣氛非常不錯。螞蟻金服的負責人曾公開表示，阿里巴巴集團從成立第一天開始，就把信用作為核心的東西。在商業領域信用是最基礎的東西，開放出去，輸送給不同的機構、個人和不同的商業形態，讓有誠信的人可享受更低的服務門檻和成本。

以在線貸款業務為主的融360采用了數據開放合作的態度，在6月份先后與8家商業征信機構全部達成合作，進行數據上的互補。同時，公司也同全球最大征信機構Experian（益博睿）建立了合作使用其數據模型和方法論。

但是不同于開放的芝麻信用分，融360對用戶的信用評級并不會對用戶開放。這樣做是為了避免用戶人為去影響分值。

融360擁有豐富的用戶借貸行為數據，再結合芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等征信機構的個人信用數據，就可以直接在一個名為“天機”的大數據風控系統算出放貸金額。一個5萬元的短期借款，只需要用戶授權讀取其相關數據，而不必再通過復雜的見面和人工審核，大大提高了審批效率。在融360在線金融平臺上借款，最快可以10分鐘審批、24小時放款。

我認為，未來每個消費者都會有自己的信用值，每個消費者也會小心呵護自己的信用值，這將是信用社會建成的標志。樂觀地估計，征信市場的初步建成只需要5年，而國外則要漫長許多，這是因為中國互聯網金融的火熱，從國家到業界都在積極推動，大大縮短了進程。

另一方面，雖然初步的征信市場形成只需要5年，但以征信數據作為原料的應用場景開發還需要一定時間。征信大數據能夠解決老百姓面臨的融資問題，例如提高風控水平、反欺詐、金融服務效率。

征信環境的構建和大數據風控水平的提高，是普惠金融的關鍵所在，老百姓融資難、融資貴的問題有望得到大幅度改善。互聯網金融行業的發展被視為中國在金融領域“彎道超車”，趕上歐美日等發達國家的重大機遇。7月4日《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》發布后，意味著互聯網金融開始正式升級為國家重點戰略。