淺談互聯網金融的發展現狀與趨勢

摘 要 隨著信息通訊技術和互聯網的不斷發展，互聯網金融信息對金融市場的影響已經越來越不容忽視。本文簡要闡述了互聯網金融的內涵，并對互聯網金融的發展的現狀以及未來發展走向進行探討。

關鍵詞 互聯網金融 傳統金融 發展趨勢

一、互聯網金融的內涵

在金融全球化的新時代，隨著我國互聯網的普及范圍不斷擴大，我國的金融行業已經全面進入一個全新的互聯網時代，互聯網金融應運而生?；ヂ摼W金融應該是基于互聯網思想的金融，即是每個人作為其中的某一個體，都有充分的權力和手段參與到金融活動之中，在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務。準確的來說互聯網金融是指借助于互聯網、移動網絡、云計算、大數據等技術手段在國際互聯網實現的金融活動?；ヂ摼W金融是一種新的市場參與形式，而不是傳統金融的新升級，它是以虛擬化的形態和網絡化的運行方式存在的金融活動。

互聯網金融將成為一個平臺戰略，從銀行的角度來講包括四個內容：支付、理財、融資和外匯合作，具備三個特點：一是大數據平臺。它既包括結構性數據，也包括非結構數據，既包括自身數據，也包括第三方數據；二是銀行是交匯平臺。銀行可以是信息的提供者，也可以是一個聯系的服務商；三是平臺是無邊際的。銀行和外界跨界合作中的創新也是平臺重點。

二、我國互聯網金融的發展現狀

（一）互聯網金融不斷壯大

近年來，網絡技術和移動通信技術的快速發展，使得互聯網金融業不斷壯大。據有關部門數據統計得，2011 年，中國互聯網用戶的數量由1993 年的2005 人猛增至5.2 億人，移動智能終端出貨量達1.2 億部，超過我國歷年移動智能終端出貨量的總和，2012 年網上銀行注冊用戶為4.3 億，全年交易額高達780.9 萬億元，全行業離柜業務率達50.54%。在2014年P2P網貸達到1613家，比2013年增加了900家以上，綜合交易量全年達1511.9億元，月均達126億元。根據艾瑞咨詢集團總裁楊偉慶表示，2014年中國互聯網消費金融產業交易規模突破160億元。2015年，除了延續2014年互聯網金融的原生態的爆發增長外又發動全國互聯網金融連鎖加盟運動。

（二） 互聯網金融不斷創新

互聯網金融天生就有創新屬性。金融市場日新月異，客戶需求也變幻莫測，因此，互聯網金融要想沖破傳統銀行設置的壁壘就必須把滿足客戶需求當做發展的動力，并且不斷的進行業務創新。這種互聯網金融創新可以以多種形式發生，比如從互聯網孕育而生的P2P網貸。如果說傳統的人體機構像是人類的主動脈，那么P2P網貸平臺就像是毛細血管，主動脈無法讓血液滲透全身，那就需要包括P2P在內的眾多機構來完成類似毛細血管的工作。而P2P網貸在中國的發展速度遠遠超過它的發源地，其根本原因在于中國的金融市場結構不合理，中小企業和個人的融資需求得不到滿足?；ヂ摼W的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務產品和整個金融產業的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構憑借其在技術和資金上的優勢從事傳統銀行的業務?？傊ヂ摼W金融業務的綜合化發展趨勢逐漸加強，互聯網金融服務進一步被延伸。

（三）互聯網金融風險控制在逐步加強

互聯網金融是借助互聯網、移動互聯網而興起的創新金融業態，其持久發展的關鍵還在于風控管理。如果說創新是平臺的發展之需，那么風控就是平臺的經營之本。目前，我國在不斷的加大互聯網的風險控制力度，使得互聯網金融能夠穩步運行。

三、互聯網金融的發展走向

（一）市場的分層將進一步加劇

早期的無序發展，給出生的互聯網金融蒙上了一層陰影。而近年來，隨著互聯網金融的相關法規正在逐步完善，監管層對互聯網金融的發展也有了明確的表態，監管機構在不斷加快轉型步伐，對互聯網金融持包容開放的態度，放松管制的同時，逐步加強事中事后的監管。這對于互聯網金融的有序發展起到了積極的作用。2015年互聯網金融分層將進一步加劇。比如：進入第一梯隊的互聯網金融最多會有一到三家，進入第二梯隊的會有三到五家，進入第三梯隊的將會有五到十家，其余的可以歸為第四梯隊。這種分化會以市場認同、風險系數、金融創新合作伙伴等指標來劃分?？偟膩碚f，互聯網金融隨著市場的發展出現分戶是必然的趨勢，而這種分化也必將反作用于行業的良性發展。

（二）與傳統金融將會不斷融合而非決裂

隨著互聯網金融的發展，傳統的金融機構受到的沖擊和影響是不言而喻的。一種聲音認為，互聯網金融在日后必將取代傳統金融這條巨龍；另一種聲音則認為二者可以共發展，認為互聯網金融的出現對傳統的金融是有益的補充，能滿足不同層次的市場需求。筆者認為，部分金融機構認為互聯網金融搶了他們的生意這種觀點是一種誤解?；ヂ摼W金融有它自身的特點，與傳統的金融之間應該像深度融合的趨勢發展而不是決裂，對市場起到拾遺補缺的作用。事實上，實踐中互聯網金融與傳統金融合作的成功案例也屢見不鮮。2012年初，花旗銀行開始和facebook合作，通過在社交平臺上發布應用開辟自己的用戶群，堪稱社交營銷的成功典范。今后，隨著互聯網金融的規范化發展和市場的認可度越來越大，兩者的合作會像縱深發展，這是無法改變的事實。

互聯網金融在2015年將進入一個規范化發展時期。一方面是相關的游戲規則會進一步完善，另一方面是經過市場檢驗，具有規模實力和口碑的互聯網金融企業將進入快速發展的軌道。在合作方式上，互聯網金融與傳統金融也將形成長期共贏格局。

四、結束語

綜上所述，互聯網金融的快速發展有著堅實的客戶基礎、優越的時空便利性、與時俱進的創新性。它是借助互聯網、移動互聯網而興起的創新金融業態，在一定程度上降低了信心不對稱和信息的獲取以及處理成本，提高了資源配置的效率，激活了傳統金融市場難以估計的空間。在未來金融市場中的實力不可小覷。

參考文獻：

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[3]王蓉.互聯網金融與傳統金融的共存模式探析[J].建材世界，2014（02）.

（作者單位：河南大學經濟學院）