面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊商業(yè)銀行該何去何從

[摘要]2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一年取得了巨大的發(fā)展，其影響力遍布整個金融行業(yè)。商業(yè)銀行作為國內(nèi)金融系統(tǒng)的核心，受到的沖擊十分巨大。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的種類以及優(yōu)勢所在，進(jìn)而提出了破解銀行在新金融模式下轉(zhuǎn)型與發(fā)展難題的思路。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對措施

二十世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)飛速崛起，在隨后的十年，互聯(lián)網(wǎng)滲透進(jìn)了各個領(lǐng)域。這其中也包括經(jīng)濟(jì)學(xué)。于是就出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個熱門概念。

以阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司率先打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷，開發(fā)出多種前所未有的金融產(chǎn)品，以微信紅包為例，2015年除夕至初五（共六日），微信紅包收發(fā)總量為32.7億次，其中除夕當(dāng)日收發(fā)總數(shù)達(dá)到10.1億次，平均每個紅包里有10.7元，巨大的資金流創(chuàng)下了歷史新高。面對這種金融模式的成功，諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛發(fā)力，依托強(qiáng)大的計算機(jī)技術(shù)，云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的粘度和搜索引擎等新興技術(shù)，開創(chuàng)了如第三方支付、平臺貸款和移動端交易等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的威脅，未來甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運行格局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

首先必須要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單加法，目前對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個統(tǒng)一的概念。謝平（2012）首先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并界定其為“第三種金融融資模式”。林采宜（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。宮曉林（2013）將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。謝海（2014）從狹義角度解釋了互聯(lián)網(wǎng)金融，他認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)方式來實現(xiàn)的資金融通都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢

移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，為現(xiàn)有的金融模式帶來了重大的影響。在未來一段時間內(nèi)，將形成一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行體制，稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”（Internet Finance Model）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以分為四個大類，即支付方式、投融資方式、渠道、金融機(jī)構(gòu)（陳一稀，2013）。

（一）支付方式

支付方式的一個典型代表就是第三方支付，常見產(chǎn)品是支付寶和首信易。第三方支付是由非銀行第三方機(jī)構(gòu)作為商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與客戶的支付中介，以資金流轉(zhuǎn)為目的提供移動端支付結(jié)算的服務(wù)。以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，商家和客戶之間的支付由第三方來完成，這種形式和流程設(shè)計一方面解決了銀行卡不一致所導(dǎo)致的貨款轉(zhuǎn)賬不便，省去了手續(xù)費；另一方面這種支付方式提供了貨到確認(rèn)付款的服務(wù)，降低了由于交易雙方信息不對稱產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險，可以保障消費者合法權(quán)益。據(jù)艾瑞咨詢公司的調(diào)查顯示，2014年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)18406.0億。

（二）投融資方式

互聯(lián)網(wǎng)金融投融資方式實際上是部分取代了商業(yè)銀行的信用中介職能。代表產(chǎn)品是P2P（Peer-to-Peer lending）和眾籌。P2P就是點對點信貸，中國首家P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站是成立于2007年8月的拍拍貸。這種方式在某種程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。

眾籌，即大眾籌資。眾籌充分體現(xiàn)了“人多力量大”。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò) 傳播的特性，讓小企業(yè)或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得。眾籌方式為更多有創(chuàng)意卻無資金的人提供了無限的可能。于2011年5月在北京成立的點名時間是中國首家眾籌平臺，目前已經(jīng)有70個項目通過這個平臺獲得了目標(biāo)金額的集資。

（三）渠道

渠道表現(xiàn)在傳統(tǒng)金融渠道的虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)有效整合交易、支付和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，突破了時間和地域的限制，為客戶提供一體化、多樣化金融解決方案，促進(jìn)虛擬市場的形成和發(fā)展，如理財通、余額寶等。渠道的虛擬化讓我們理財不用跑銀行、炒股不用去營業(yè)廳，隨時隨地利用移動設(shè)備進(jìn)行交易。

（四）金融機(jī)構(gòu)

這里的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新指一些有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過申請金融牌照、收購中小金融機(jī)構(gòu)、聯(lián)合有牌照的金融機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)軍金融領(lǐng)域，并探索新的金融機(jī)構(gòu)運行模式。代表是網(wǎng)絡(luò)銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)，利用積累的用戶數(shù)據(jù)，向個人用戶和公司用戶提供金融產(chǎn)品和金融信息的銀行。2013年10月16日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線”獲批開業(yè)，由阿里巴巴、騰訊科技和中國平安聯(lián)手創(chuàng)立，他將不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品銷售和理賠工作完全通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度雖快，但交易量仍然趕不上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，短期不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢。商業(yè)銀行資金實力雄厚、認(rèn)知和誠信度高，基礎(chǔ)設(shè)施完善，物理網(wǎng)點分布廣泛，實體銀行可建立看得見摸得著的信任。一些金融業(yè)務(wù)需要專業(yè)人士經(jīng)驗判斷，信息技術(shù)無法完全替代。

（一）發(fā)揮核心競爭力，加強(qiáng)風(fēng)險管理能力

商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門對于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的要求，建立合理的風(fēng)險應(yīng)急機(jī)制和風(fēng)險隔離機(jī)制，努力降低企業(yè)運行過程中的市場風(fēng)險和營運風(fēng)險；對于為客戶提供風(fēng)險資產(chǎn)綜合管理方案方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身金融產(chǎn)品的開發(fā)，以自己為主導(dǎo)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作活動，爭取為客戶的風(fēng)險資產(chǎn)提供多樣化的投資渠道，并利用自身管理能力為其控制風(fēng)險。

（二）借力互聯(lián)網(wǎng)金融，加快轉(zhuǎn)型步伐

平臺模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心模式，而商業(yè)銀行卻忽視了這一模式的發(fā)展?？紤]到平臺模式的競爭力和發(fā)展?jié)摿?。商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來彌補(bǔ)自己的弱勢，在這一方面的經(jīng)驗，建立屬于自己的平臺生態(tài)圈。

（三）重視全方位人才培養(yǎng)，提升競爭力

在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時候，商業(yè)銀行要加大專業(yè)性人才的培養(yǎng)，無論是金融產(chǎn)品的開發(fā)，還是一線業(yè)務(wù)的辦理，都離不開專業(yè)化的金融人才。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)優(yōu)秀的信息科技特別是大數(shù)據(jù)研究方面的人才，與商業(yè)銀行的金融管理人才一起，打造基于大數(shù)據(jù)分析處理的全面的管理系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳一稀.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].金融發(fā)展評論，2013，（12）：126-131.

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013，（5）：86-88. DOI：10.3969/j.issn.1007-9041.2013.05.020.