銀行復雜條款可能暗藏貓膩

復雜性使其難以比較

產品越復雜，越難理解實際成本。小企業貸款市場提供了一些極好的例子。如果你擁有一個小企業，你可以獲得定期貸款，一條信用線，或者可以延期付款。每個產品的定價機制是非常不同的。金融機構喜歡引用一個短期的利率，讓消費者認為那是年化利率。

想象一下，你做了一單5萬美元的銷售生意，但你的客戶付款緩慢。你需要做工資單和貸款。有許多公司“只”收取60天期限的4%的貸款利率。所以，你可以得到一個5萬美元的借款，但當你在60天后還款時，需支付2000美元的利息。

另一種選擇是以9%的年化利率貸款。同樣是60天的期限，最終僅支付不到750美元的利息。而且你還可以提前還貸款，而無需被罰款。

許多圓滑的貸款經紀人通過對比4%與9%，告訴人們，他們能得到更好的交易。如果你被援引一定的利率，你必須了解它實際上意味著什么—比較需要在類似的基礎上。

復雜性增加了費用收入

透支是金融機構一個相對簡單的產品，如果你花的錢超過你的支票賬戶，銀行會借錢給你并收取利息。然而，大多數銀行在美國不是這樣做的。

相反，多數銀行會重置您的交易，并給出由高到低的交易價格，而不是基于一天的時間。假設你的賬戶有1000美元的余額，你做了三筆交易。中午，花了50美元購物。下午2點做100美元的消費。在下午3點，你做了950美元的交易，這使得你的賬戶透支了100美元。

在你的心里，認為存在一個透支交易，應該收取一筆費用，通常為35美元。但是許多銀行會重新計算這三筆交易，首先將950美元的交易算作消費，接下來的兩個交易（100美元和50美元）都被認為是透支。所以，你會最終支付重復的費用，為70美元。

這會產生更多的利息收入。這是一個埋在繁雜的條文中的復雜設計，已經幫助銀行因客戶透支而獲取了超過300億美元的年度收益。

一個復雜的產品可以讓你認為它為你工作—事實或許并非如此。

復雜化使得產品似乎很合適你

擁有住房是美國夢的重要部分。在2008年次貸危機之前，抵押貸款機構鋌而走險想繼續保持增長。人們想買房子。抵押貸款熱潮的一個特點是在貸款的最初幾年里，提供了一個相對低得多的利率，后來重置為一個更高的利率。然而，承保和負擔能力計算，是基于折扣期間。

無論是貸款人還是借款人，都假裝付款將永遠不會上升。一旦利率開始重置，消費者開始抱怨他們不理解。我不懷疑許多經紀人欺騙消費者，但消費者需要閱讀貸款文件，并在簽字之前提出他們存疑的問題。