揭秘網商銀行

6月25日，籌備已久的阿里網商銀行正式開業，阿里董事局主席馬云在開業儀式上表示，在1992年他創業之際，就體會到小微企業融資困難，而有開銀行的想法。

網商銀行是中國首批民營銀行試點之一，在2014年9月底獲準籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等6家股東發起設立，注冊資本40億元，直到2015年5月27日，網商銀行才獲得開業批復。

同時，網商銀行身上還有一個著名的“標簽”：中國第一家核心系統基于云計算架構的商業銀行，它不設物理網點，不做現金交易、沒有線下服務團隊、目標客戶不是那“20%能帶來80%”收益的大企業，而是聚焦互聯網長尾客戶、中小微企業以及農村里的8億人口……

“在平臺、大數據的支撐下，網商銀行用技術手段將銀行的運營成本、獲客成本降到最低”，網商銀行的首席信息官唐家才如是表示。

目前，網商銀行的團隊有300多人，技術人員占2/3，同時，技術也要為業務服務，在6月25日開業儀式當天悉數亮相的管理團隊中，行長俞勝法此前是杭州銀行的行長，副行長趙衛星曾有民生銀行、華夏銀行的多年從業經驗，而首席信息官唐家才原來是農行總行軟件開發中心主任……

既懂技術、又熟知業務、背靠螞蟻金服……網商銀行可謂“銜著金湯匙”誕生，它的互聯網玩法到底有什么不同？

有銀行牌照的技術公司

IT手段滲入到傳統銀行業務已不是什么新鮮事，但網商銀行是一個完全去IOE的銀行：他的云服務方是阿里云，底層技術在此得到解決，這好比修建房子時搭建好了“地基”；阿里云之上是金融云，引入了諸多數據建模：客戶模型、賬務模型、產品模型……這些模型讓這座“房子”有了雛形；此外，再引入金融云本身的嚴謹、周密和安全因素，以及各種細節的服務等，形成了一個立體的云上銀行。

從傳統商業銀行經驗看來，每年在IT系統的軟硬件采購上要耗費上億資金，唐家才表示：“系統上云后，網商銀行大幅降低系統成本，而且隨著業務的擴大，金融云的成本優勢還會不斷增大。”以賬戶維護為例，采用傳統IT系統的銀行，每年維護單賬戶的成本大致在30～100元，單筆支付成本約6～7分，而基于金融云的網絡銀行系統，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

傳統銀行的一項主要業務是對于發放貸款時的風險監控，作業模式為人工上門采集數據，用三個維度對用戶的信用行為進行判斷：資產負債、營業利潤表和現金流量表（傳統銀行業稱為三張表），而這樣的數據未必是原始數據。網商銀行的作業模式則基于大數據，從數據模型以及其上的征信系統為客戶進行立體畫像。

據了解，現在網商銀行每天數據倉庫里處理的數據量為10EB（1EB=1024PB，1PB=1024TB）。而在現有人員構成中，2/3是科技人員，科技人員中又有大部分在做數據建模工作，其目的是想讓大量的數據變得更智慧，讓網商銀行變為真正的智慧銀行。

網商銀行的副行長趙衛星介紹：“大量的數據來自于螞蟻金服，也來自于與征信公司的合作，包括芝麻征信這樣的產品。”這樣，在發放貸款時，對于一個客戶的畫像，就不局限于“三張表”，而是這個客戶的家庭消費狀況、企業的上下游供應鏈的情況，數據來源則是客戶的交易場景，這樣立體去為客戶畫像，能將風險監控降到最低。

趙衛星認為，未來金融服務的發展方向是場景化，電商場景是網商銀行得天獨厚的優勢，淘寶賣家、天貓賣家以及圍繞倉儲、物流大電商交易中，有許多金融服務場景，“金融服務本身不是一個原生性的需求，它跟隨著交易、貿易產生，而我們對于貼近用戶需求上有天然優勢。”

關于這一業務的開展，網商銀行也有經驗可循，據了解，螞蟻金服此前開展的螞蟻小貸業務，就是基于數據模型和網上信用體系的作業模式，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計為160多萬家小微企業和個人創業者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，不良率控制在1.5%以下。網商銀行正式運作后，螞蟻小貸的部分業務也將逐步融合。

小微企業客戶的互聯網玩法

從投入產出的角度來看，傳統銀行更愿意做大客戶，因為按照傳統的運作方式，獲取、維護一個大客戶與小客戶的成本相當，這20%的大客戶卻能給銀行帶來80%的收益，因此，大客戶是傳統銀行愿意去爭取的。

網商銀行一誕生就反其道而行之，它提出只做80%的、只能帶來20%收益的長尾客戶，俞勝法行長在接受媒體采訪時表示：“以貸款為例，網商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業務。”這是為什么呢？

從客戶定位上來看，中國小微企業的金融服務一直沒有跟上，在過去，這類企業的融資途徑除了銀行，多轉向民間借貸，而民間借貸在風控上并沒有做得很好。此外，一些民營銀行也明白這80%中小微客戶的商業價值，也把目標定位在此，但通過大數據手段、互聯網玩法去服務于這個群體的銀行，目前基本上沒有。從這個角度來看，網商銀行用數據建模的方式把控金融風險，利用貿易中產生的金融需求了解客戶的真實需求，開創了一種新的玩法。

以風險控制的建模為例，網商銀行有一個“滴灌模型”，一些客戶一開始經營規模非常小，如果按照當前的經營規模以及資產情況，在哪家銀行都不可能獲得貸款服務的，但是網商銀行會通過以往的歷史數據判斷它在未來的經營趨勢，如果未來確有發展空間，依然可以獲得網商銀行的貸款。

因為背靠螞蟻金服，此前，螞蟻金服一直開展螞蟻小貸業務，這為網商銀行累積了良好的數據基礎，“在互聯網上用大數據建模的方法，幾秒鐘以內放貸款，現在只有像我們這樣一家公司持續做了六七年，這就是我們的核心競爭力。”網商銀行的產品總監馮亮總結。

另一方面，網商銀行不設物理網點，此前曝出它想引入人臉識別技術來延伸服務，但到截稿為止，此消息被螞蟻金服方證實沒有通過相關審批，這個完全基于互聯網運作的銀行，能夠為用戶提供隨時隨地的金融服務，比較符合一部分中小微企業主的作息需求。據馮亮介紹：“許多中小企業主白天出去談生意，晚上開始有網上采購需求，進而產生金融服務。”同時，像其它互聯網公司一樣，網商銀行的企業架構比較扁平化，客戶遇到問題不用層層上報，僅反饋機制一項就能高效解決客戶問題，也能提升服務質量。

網商銀行還有一個產品類似于面向小微企業間的“支付寶”，比如小微企業A跟企業B之間有一筆交易還沒完成，A覺得付款有風險，網商銀行能夠效仿淘寶上的擔保交易模式，由網商銀行做擔保，讓A先付款給網商銀行，等交易完成A點擊確認之后網商銀行再把錢轉給B。

“網商銀行的首要服務對象是網商及小微企業，其次是個人，最后是農村用戶。”唐家才總結。此前，螞蟻金服開展了螞蟻小貸業務，針對的也是這部分小微企業主，此時，又為何要申請一個銀行牌照？

“很簡單，僅僅給小微客戶提供融資服務是不夠的，綜合化的金融服務才能適應這個群體的需求。”唐家才說道。例如，中小微企業也需要現金管理，有余錢的情況下怎么讓它增值；中小微也有線上線下業務，能不能做好現金流動性管理；如何介入到小微企業的供應鏈中做金融服務……網商銀行成立初衷之一便是希望能為中小微企業提供全套的金融服務。

“做中國小微企業客戶數最多的一家銀行，是我們的目標。”俞勝法如是說，現在的小微企業1000多萬家，個體工商戶4000多萬，合計約6000萬，網商銀行希望5年內覆蓋到1000萬的小微企業和個體創業者。

1000萬是什么概念？民生銀行作為國內首家實施小微金融戰略的商業銀行，從2009年至今5年，小微客戶數才突破300萬，授信余額逾4100億。而目前的螞蟻小貸近5年來服務過的小微企業數只有160萬家。

網商銀行能如愿嗎？

8億農民是重點

開業階段，網商銀行首批產品只面對小微企業，但在未來規劃中，也將向個人用戶開展服務，唐家才說：“大眾金融服務的基本業務是存貸匯，我們希望用互聯網的方式來突破時空限制，讓服務的觸角不再是‘鼠標+水泥’的模式，而是通過手機把最后一公里的服務送到老百姓手上。”

這種服務方式對于農村來說意義重大。6月初，網商銀行的幾個高管到農村去考察，發現農村的金融服務非常匱乏，例如，由于物理網點少，讓很多農民走十幾里地才到鄉村信用社這類的金融機構辦理存取款業務。但同時，農村的互聯網用戶在逐年上升，截止到2013年的數據顯示，農村的手機用戶占比在84.6%，而同一數據，城市用戶在79.6%。趙衛星說：“反而是互聯網的方式能夠服務好農村8億人口，這是一個巨大的空白點。”

除了物理網點匱乏，農民在購買生產資料時有貸款需求，傳統的方式需要層層審批，而網商銀行提供的服務是在線的實施審批、實時通過、實施發放貸款的方式。農村的小商戶現在多以現金結算為主，結算效率低，累積了現金要到物理網點去存款，安全上沒有保障。此外，一些種子農機農具公司下到農村都是現金交易的方式……這些在網商銀行的眼里都是巨大的空白，也是農村金融未來的發力點。

阿里巴巴集團正在推廣的“村淘”計劃也是網商銀行下沉到農村的突破口。據了解，阿里巴巴計劃在1000個縣，建立10萬個村淘網點，幫助村民上網代購貨物，因此，村淘的意義是在農村鋪設一個電商的網絡，物流的網絡，而依附其上，隨時都有產生金融服務的場景，趙衛星表示：“我們會隨著這張大網的鋪設而提供解決農村金融服務的解決方案。”

網商銀行把農村視為一片藍海，他們發現，農民對移動互聯網的接受度很高，今年春節期間，支付寶開通了紅包功能，在這場全民狂歡的紅包游戲中，支付寶方發現，有超過一半的用戶是在農村。而到了今天，一批返鄉的大學生、研究生群體，也成為未來新農民的構成群體，他們的參與，也讓網商銀行在未來的服務有了更好的基礎。