試論保險法中最大誠信原則的完善

最大誠信原則，是指保險合同當(dāng)事人必須充分而準(zhǔn)確地向?qū)Ψ礁嬷嘘P(guān)保險的所有重要實施，不允許存在任何虛構(gòu)、欺騙、隱瞞行為的原則。盡管我國《保險法》、《海商法》均未明確適用“最大誠信原則”的概念，但保險法中保險合同的當(dāng)事人的誠信義務(wù)的規(guī)定已經(jīng)體現(xiàn)了該原則，在司法裁判文書中則已普遍適用了該原則。最大誠信原則的內(nèi)容十分豐富，主要包括如實告知義務(wù)、信守保證義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言等。本文主要是對最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止發(fā)言的完善進(jìn)行試探性的研究。

一、棄權(quán)與禁止反言的定位

棄權(quán)與禁止反言翻譯于“Waiver and Estelle”，起源于英美合同法，棄權(quán)和禁止反言既有聯(lián)系又有區(qū)別。保險法上的棄權(quán)可以界定為保險人明知或應(yīng)知投保人或被保險人因過失違反保險合同條款后，明示或默示地拋棄其解除權(quán)或其他抗辯權(quán)的，不得再次主張此項權(quán)利。而禁止反言則是指保險人對保險合同中的重要事實做出虛假表示，投保人對其虛假表示產(chǎn)生合理信賴，保險人不得再以此等事由否認(rèn)保險合同之效力。棄權(quán)和禁止反言都是對保險人不當(dāng)抗辯權(quán)的阻斷。

二、棄權(quán)與禁止反言在《保險法》中的適用

《保險法》第16條第3款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。在這里，保險人的“超過三十日不行使的”和“保險合同成立滿兩年后”視為默示棄權(quán)，是棄權(quán)的合理運用，有效的保障了被保險人的利益，防止保險人濫用被保險人未如實告知情況下的合同解除權(quán)。《保險法》第16條第6款規(guī)定：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。其中，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道了投保人未如實告知的情況的，并且沒有按照其作為保險人的身份去提醒或警告投保人未如實告知的法律后果，致使投保人沒有如實告知的，仍然與保險人簽訂了保險合同，無論是基于疏忽大意或過失、故意，保險人的這種行為都屬于虛假表示，且投保人對保險人的表示產(chǎn)生了合理信賴，此時運用禁止反言，禁止保險人解除合同。這也是2009年《保險法》修訂時新明確加入的規(guī)定，是司法實踐和理論的成果，有利于保險業(yè)健康發(fā)展。

三、棄權(quán)與禁止反言的意義

1、最大誠信的體現(xiàn)

保險合同的高度信息不對稱性、射幸性、格式性等基本特征和保險功能的需要決定了最大誠信原則成為了保險法的基本原則之一。而棄權(quán)和禁止反言系從不同的側(cè)面來明確約束保險人的行為，防止欺詐、維護司法公正、促進(jìn)保險合同當(dāng)事人利益平衡等功能，是對保險合同之保險人最大誠信的要求的體現(xiàn)。

2、有利與阻卻保險人的不當(dāng)抗辯

若無棄權(quán)和禁止反言，則保險人在知悉被保險人違反保證時，不動聲色便可立于不敗之地。不出險，可以穩(wěn)定客戶，坐收保費；出險時拒賠亦為時不晚。但保險人既已明知保證的違反卻不加反對，往往使得被保險人將錯就錯，如此長時間的使保險合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)，被保險人既不會另行安排保險，又不能恢復(fù)原有的合同地位，且一旦拒賠，對被保險人的損害極為嚴(yán)重，甚至由試探變?yōu)榱?xí)慣，使得保險標(biāo)的風(fēng)險增加，已經(jīng)背離了保險的初衷。棄權(quán)和禁止反言有效阻止了保險人或者其代理人的不合理抗辯，能夠促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。

四、《保險法》中棄權(quán)和禁止反言適用的完善

1、構(gòu)成要件

根據(jù)棄權(quán)的定義，可以分析出棄權(quán)的構(gòu)成包括三個方面：第一，合同當(dāng)事人一方知悉權(quán)利存在。第二，棄權(quán)方明示或默示的放棄了其所享有的權(quán)利；第三，棄權(quán)方放棄其權(quán)利后，不得再次主張其權(quán)利。

禁止反言的構(gòu)成包括三個方面：第一，保險人做出虛假的意思表示；第二，投保人對虛假表示產(chǎn)生合理信賴。第三，保險人不得再以此等事由否認(rèn)保險合同之效力。

筆者認(rèn)為保險人棄權(quán)和禁止反言的主觀要件上規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)，縱觀世界其他國家的成文法，對此規(guī)定也存在一定的差異。瑞士和日本的立法均認(rèn)為保險人的知悉包括應(yīng)知和因過失未知，而德國則認(rèn)為只限于已知。筆者認(rèn)為，增加“應(yīng)當(dāng)知道”是較為合適的。保險人只要按照盡到善良理性人的注意義務(wù)，即可知悉投保人的違反義務(wù)的情形時，就可以構(gòu)成棄權(quán)的主觀要件，這也符合最大誠信的原則。

2、適用范圍

筆者認(rèn)為，按照一般保險合同約定，投保人或被保險人違反義務(wù)的情形時，保險人若明知或應(yīng)當(dāng)知道有此情形發(fā)生，仍然繼續(xù)進(jìn)行下一步行為時，如接受其支付的保險費用、接受損失證明、進(jìn)行險情事故調(diào)查等行為，則足以推定保險人放棄了相關(guān)的抗辯權(quán)或者不得再以違法義務(wù)的事由作為否認(rèn)保險合同的效力，即達(dá)到棄權(quán)和禁止反言的標(biāo)準(zhǔn)。在這里，筆者擴大了適用范圍，即不限于《保險法》所規(guī)定的如實告知義務(wù)，而除此之外還包括其他的義務(wù)，這符合世界各國的做法，同時也有利于保障出于保險合同弱勢一方的利益。

3、適用除外

（1）不得適用于投保人或被保險人沒有保險利益與違法公共利益的情形。保險利益原則和合法原則也是保險法的基本原則，最大誠信原則的適用不可以違反其他的基本原則。

（2）當(dāng)事人另有約定的除外。雙方當(dāng)事人另有約定對抗棄權(quán)和禁止反言的例外。這是保障了雙方當(dāng)事人的意思自治的權(quán)利。但是需注意，當(dāng)保險人將約定變?yōu)楦袷綏l款時，應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則。

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)）