16家上市銀行個人信貸趨緊 年利率最高近17%

多家銀行收緊個人信用貸款，升高貸款申請門檻，上浮基準利率，且對“貸款炒股”嚴加限制。專家稱，個人信用“貸款難”將至少持續到7月

隨著股市火爆，股民紛紛加杠桿入市。在融資融券門檻提高，傘形信托被禁止外，銀行個人信用貸款是否會成為借錢入市的渠道之一呢？

盡管個人信用貸款嚴禁進入股市，但禁不住牛市的誘惑。上周，《投資者報》記者走訪了16家上市銀行在深圳的部分網點，發現這種現象頻頻發生。

記者調查發現，為了減少上述情況以及在經濟下行壓力下壞賬率上升的背景下，2015年上市銀行明顯收緊了個人信用貸款，利率普遍上浮，最高年利率達超過22%。

條件嚴苛利率上浮

記者通過調查發現，總體來講，當前16家上市銀行個人信用貸款明顯趨緊，貸款資質審核愈加嚴格。個人信用貸款利率上浮明顯且差距較大，年利率在8%～20%不等，基準利率上浮超過30%，之前上浮10%～20%的情況幾乎難見。

中行、農行等國有大行的個人信貸采取基準利率上浮30%～50%，年利率約7%～8%。農業銀行某相關負責人告訴《投資者報》記者，目前農行申請個人信用貸款的條件沒有變化，但是貸款額度稍微有所降低。現在一個月收入是15000元的上班族差不多可以申請20萬元貸款，數額相比之前有所降低，年利率保持在8.05%左右。

而在股份制銀行貸款面臨的條件更多，年利率在10%甚至更高。以平安銀行為例，普通上班族申請個人信用貸款需有三種選擇：其一，有房貸、車貸等貸款的情況下，繳費滿一年可按照繳費數量的45倍申請，繳費滿6個月則可以申請繳費數量30倍的貸款；其二，購買過中國平安、中國人壽等指定險企的保險產品，可按照保單繳費情況、繳費年數獲得不同倍數的貸款；其三，住房公積金每月繳費超過4000元才有資格申請個人信用貸款。申請門檻高，利率同樣不低，平安個人信用貸款平均年利率在10%左右，產品不同、利率不同，最高的可達22%。融360數據顯示平安銀行的新一貸、無抵押速貸等項目限定了江浙滬地區，月利率最高1.87%，年超22%。

此外，招商銀行年利率基本上在12%左右，而對申請人的限制主要在房產，雖然不需要抵押，該行的工作人員表示，必須提供自有住房的相關證明，才能獲得貸款。“此前對于個人信用貸款主要提供工資流水記錄即可，但是現在銀行流水只能說明你有償還能力，卻不能成為貸款的憑證。”某行一位工作人員笑稱，個人信用貸款也要向銀行展示足夠的資金實力才行。

因今年股市火爆，“貸款炒股”的現象頻現。多家銀行的工作人員表示，銀行是不會向“貸款炒股”人士提供服務的。按照監管部門的要求，銀行對貸款資金的用途是有要求的，申請人不得將貸款資金用于銀監會明令禁止的生產、經營、投資領域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

“我們會跟蹤貸款的流向，但是也不能確保萬無一失。”某銀行工作人員坦言，不排除部分人做假的消費流水應對銀行的監控。

對此，融 360貸款分析師廖遠林表示，無抵押貸款，年利率加月費等，大部分折合年化利率都超過15%，雖然短期市場看似火爆，但貸款炒股的最終收益率未必比這一利率高。

他提醒投資者，切勿盲目跟風“貸款炒股”。雖然現在是牛市，收益與風險依舊并存。貸款是有固定期限的，如果歸還貸款的時候，正值股市低谷，那么投資者也只有低點拋售，這樣一來既沒有得到額外收益還容易造成貸款逾期，增添個人信用記錄的污點。

對優質企業員工網開一面

值得注意的是，高收入、高信用等級的人群貸款資格并未受累。優質企業員工不需要抵押物，不需要財產證明，只要“身份”得到銀行認可，依舊可以獲得貸款。

目前，深圳地區民生、廣發等銀行明確表示只針對優質企業員工提供個人信用貸款。“優質企業主要包括政府單位、事業單位以及國企。現在私企員工申請一概不再受理。”民生銀行一位工作人員表示，利率也有所上升，年化13.2%。

華夏銀行的“易達金”當前也只局限優質企業人士，并且限定北京、上海等少數城市。

一位銀行相關工作人員表示，工作穩定、福利好的企業員工有單位為其信用背書，違約可能性低，銀行對此類人群較青睞。此前，大多家銀行就有針對優質企業員工的相關產品，比如華夏銀行的公職貸等，利率會相對一般個人消費貸款略低，在6%～8%之間。

資產質量承壓使然

銀行信貸趨緊的背后是不良資產的巨大壓力。

進入2015年以來，銀行資產質量問題仍沒有得到緩解。多家已經公布一季報的上市銀行則繼續面臨不良雙升的局面。興業銀行、農行、交行一季度不良資產分別上升0.14%、0.11%和0.05%。

普華永道報告預計，中國銀行業不良貸款余額和不良貸款率進一步“雙升”，信貸資產質量風險持續顯現。報告提示，商業銀行需要審慎計提貸款減值準備金，加大準備金計提的力度以防范風險。并且加大不良貸款的處置力度，通過核銷及轉讓等手段，減輕不良資產壓力。

廖遠林表示，包含房貸在內的個人貸款占商業銀行的貸款比重不到20%，個人信用貸款的整體貸款余額小，占比不高。從數量來講，個人信貸違約在不良資產中應該占比不大。

但一位不愿意透露姓名的銀行從業者并不認同。他表示，雖然個人信用貸款占整體貸款比重不大，但是個人信用貸款違約率并不低。一旦出現違約，因為沒有抵押物，銀行只能選擇催收或者外催，甚至起訴到法院，耗費成本較高，實在收不到，作為壞賬處理的情況更是常見。

廖遠林分析，受宏觀經濟不景氣，居民個人收入將受到影響，個人信用貸款沒有抵押物做擔保，風險相對高，銀行提前進行了風險控制，進行收緊。所以銀行收緊個人信用貸款的持續時間與宏觀經濟景氣度相關，個人信用貸款趨緊現象預計到7月前不會顯著改善。■