袁建春和他的互利網金融 為小微企業提供急需資金

有人稱剛剛過去的2014是中國互聯網金融的發展創新年，在互聯網金融企業云集的上海外灘金融創新試驗區，有一家名為互利網金融的企業，正做得風生水起。這家以P2P為主要商業模式的公司成立兩年多來，交易額超12億元，為上千家小微企業提供了急需資金，令3萬多投資者從中獲益。新年伊始，記者采訪了互利網金融總裁袁建春，聽他講述互利網金融的故事。

從玩家到互聯網金融達人

袁建春生長在上海郊區的青浦農村，從小就被村里人稱為頑童，整天在野外逛蕩，從上樹抓鳥到下河摸魚無所不干，而且常常玩得讓人驚訝不已。有一天下午，他居然從河里撈起70多只螃蟹，裝了滿滿一大籮筐。

袁建春上初中的時候，家鄉有個高中生因為考上市區的大學要進城讀書，在村里風光無限。這件事對袁建春刺激很大，從此發奮讀書，甚至當村里難得有機會放露天電影時，他都在家專心復習功課。終于，他考上上海冶金工業專科學校，實現了進城讀書的愿望。

畢業后，袁建春的職業生涯可謂一波三折。他先是被分配在一家鐵工廠當技術員，一年半后，生性好動的袁建春不甘工廠平凡的生活，毅然辭職下海自謀出路，先后開過理發店、飯店、典當行。改變他命運的，是上世紀90年代初購買的150張股票認購證，他賺了一大筆錢后又進入剛開張的期貨市場，成為新中國最早的一批期貨經紀人，接著又買了5000多平方米的房子。中國人發財的三大機遇：股票、期貨、房產，袁建春都抓住了。

“腰纏萬貫”的袁建春又開始玩了。當時，他才40多歲，就萌生了“退休”之意，整天閑居在家種花弄草，養了幾大缸錦鯉魚和幾十只名貴的觀賞鳥，甚至千里迢迢跑到東北玩刺激性極強的訓鷹。他還拉著十幾歲的兒子打高爾夫球，想把兒子培養成中國的老虎伍茲。在當時的朋友圈中，他是大家公認的“玩家”。

然而，進一步改革開放的春風又一次喚醒了袁建春。2012年3月28日，國務院宣布成立溫州金融改革試驗區，使得民間借貸合法化。久靜思動的袁建春敏銳地覺察到其中的商機，三天以后，他就趕赴溫州考察當地民間借貸、小額融資等情況。其中互聯網P2P借貸模式，讓他覺得大有可為。

袁建春是個看準了方向說干就干的人，從溫州考察回來后，他就找了幾個朋友在蘇州東山一家酒店商議如何籌建P2P網絡借貸平臺的事，之所以選擇東山這個地方，寓有“東山再起”之意。

經過幾個月的籌建，2012年7月，互利網金融正式成立。開張營業的第一個月只做成兩筆交易，總金額45萬元。第二個月做成25筆交易，總金額710萬元。以后交易額逐月上升，至2014年底，累計交易額已突破12億元。目前，互利網金融已在上海的黃浦、青浦、浦東、松江、寶山及北京開設了7家實體店，生意做得紅紅火火。

互利網金融的三大特色

采訪中，袁建春對記者表示，盡管互利網金融現在的主要業務是P2P網貸，但是與大多數網貸企業不同的是，互利網金融的P2P網貸有自己的三大特色。

一是房產抵押，控制風險。

與市場上大量的P2P借貸平臺不同，互利網一改流行的信用貸款模式，采用傳統的房產抵押貸款模式，規定借款人必須以房產作為抵押物才可以在平臺上申請貸款。

袁建春認為，在目前中國征信不夠完善的前提下，不動產抵押是最有效的風險控制方法。”

據袁建春介紹，房產抵押具有程序簡單、風險可控、抵押物保值程度高等優點，同時也是能被借款人普遍接受、且較受投資者信任的抵押方式。

從借貸程序上來講，有資金需求的個人或企業通過網絡、電話等方式向互利網申請借款后，互利網會派專業信審員上門審核借款人的基本信息資料，再經過類似銀行貸審制度的互利網貸審信用評級制度評審，包括房產抵押、房產登記中心及銀行開戶情況。通過審核的借款人將獲得互利網給出的信用額度，并和互利網簽訂借款、抵押等合同，然后才能在互利網上發布借款信息。

雖然互利網堅持抵押貸款擠壓了信用貸款的空間，對客戶的借款資格設立了較高的門檻，使得借款人只能限定在有可抵押房產的群體，不過這樣一來，在這個細分市場內，互利網的風險卻大大降低了。

“互利網的整套借貸程序都是圍繞著房產抵押這個基礎設定的。作為最后的資金來源，房產追償也是互利網股東及專業投資人敢于無條件先行擔保的原因。即使借款人最終逾期，互利網也會通過合同中的抵押協議和法律手段申請執行拍賣抵押物進行還款。”袁建春認為通過這種方式，對互利網和出資人來說都是最為有效的保障。

這樣的抵押方式確實能將風險控制在一定的范圍內，但是風險控制程度的高低最終還要取決于抵押率。互利網按照最高不超過抵押物市場價格60%～70%設定信用額度，大大降低了還款風險。袁建春表示，“在我國個人征信系統還沒進一步完善前，房產抵押模式可以作為解決城鎮居民或者中小企業融資難的好辦法。”

二是直接支付，資金安全。

在運營模式能夠有效控制風險的情況下，資金流轉的安全性便成了互利網風險控制的首要問題。況且，資金鏈斷裂、機構卷錢潛逃等現象一直是P2P投資者的心病。因此，在借貸雙方的資金支付方式上，互利網摒棄了大多數P2P借貸平臺設置中間賬戶的模式，采取了雙方直接匯款的辦法。

“這種借貸雙方繞開P2P平臺直接進行資金來往的模式，需要雙方通過銀行賬戶進行一系列的設定。互利網可能是目前國內唯一一家采取這種支付方式的P2P借貸平臺，這種從投資人賬戶直接轉到借款人賬戶的資金支付方式，從法理上也不可能涉及到非法集資，這是我們平臺與其他平臺相較而言非常重要的一個優勢，在法律上也是有保障的。”袁建春介紹道。

借款人通過互利網借款，利用真實身份辦理一個新的銀行賬戶，當借貸雙方簽訂合同后，在互利網的監察下，由投資人直接打款給借款人。在整個資金支付過程中，互利網只是起到中間的保障作用，不參與直接或間接的資金往來，互利網只從中抽取1%的服務費和 3% 的咨詢費。

在后續的還款問題上，借款人需要開通賬戶內的預扣功能。開通這個功能后，在每月指定日期內，借款人所在的開戶銀行會將還款資金自動劃轉到投資人的指定賬戶，互利網也不直接參與這個流程。

袁建春在采訪中表示，“在整個借貸過程中，互利網承擔的主要責任是監測賬戶資金進出，及時確認雙方資金是否到位，為借貸雙方提供保障。具體來說，在貸款前，互利網必須確認投資人成功投標匯款；在貸款后，互利網必須及時監測借款人每月是否及時還款。”

三是債權轉讓，資金靈活。

債權轉讓，是指不改變合同內容的合同轉讓，債權人與第三人訂立合同將債權的全部或部分轉讓于第三人。債權轉讓很大程度上是源于流動性的需求，包括借貸雙方的投資性需求、貸款正常展期的流動性需求和貸款異常逾期的流動性需求。

在袁建春看來，互利網的債權轉讓主要來自三個方面：首先，互利網在及時墊付本息的承諾下，被動地成為債權所有者；其次，部分投資人主動要求提前收回資金；最后，互利網在暫時缺乏投資人投標的時候，平臺上的專業投資人主動提供資金滿足借款的需求，然后通過債權轉讓的方式回籠資金。

“適當適量地進行債權轉讓能夠及時盤活逾期但還款來源最終有保障的借款，同時也可以讓先行墊付本息資金的互利網股東及專業投資人緩解流動性。債權轉讓避免了大量債權積壓在互利網股東和專業投資人名下，減輕了資金的占有壓力。”袁建春認為這是極為重要的一點。

袁建春指出流動性風險是所有從事借貸服務機構的首要風險。“用債權轉讓的方式能夠解決好放貸人、借款人及平臺的流動性風險。在擁有可信抵押物的前提下，能夠通過P2P平臺作為中介層層轉讓，避免實際壞賬的產生，這也為投資者、借款人和平臺提供了發展的信心。”

互聯網最適合做金融

關于互利網金融的三大特色，袁建春說，歸根結底是為了更好地控制風險，最大限度地保護投資者利益。此外，為合法合規經營，他還為互利網金融制定出了三大原則：一、不吸儲，不放貸，不暴力催收；二、客戶資金不進本網站或第三方賬戶交易；三、利率不超過銀行同類貸款利率四倍。

在袁建春看來，互聯網金融變得炙手可熱，本質還在于互聯網這個渠道其實最適合做金融。他說，與購物網站相比，互聯網金融沒有實物品種、質量、價格、配送等環節；與傳統的銀行相比，互聯網P2P平臺自身沒有資金利息的成本，沒有擠兌的風險。至于人們最擔心的P2P平臺債務逾期、老板跑路、企業倒閉等現象，袁建春認為出現這種現象主要有兩種情況，一是老板本身就是騙子，二是經營者沒有金融經驗不懂風險控制。這些問題確實存在，但不能因噎廢食，就像不能因為電能觸死人而不用電，汽車會撞死人而不開汽車。因此，袁建春在贊賞監管當局對P2P持寬容態度的同時，呼吁監管當局盡快出臺規范P2P的細則，讓這個行業能健康有序發展。

恰逢新年伊始，當記者問及互利網金融2015年準備如何大展宏圖時，袁建春顯然胸有成竹。他說，互利網金融今年除了繼續做好P2P業務外，還將涉足眾籌業務。

據袁建春介紹，今年1月7日，互利網金融與巨人商學院正式簽署戰略合作協議，雙方將在互聯網、物聯網、電商、高新科技創新等有市場前景的項目合作眾籌。巨人商學院是國內首創的聚焦新經濟、服務傳統經濟轉型升級的實戰參與式商學院，依托上海交大和巨人集團的強大背景，在創新驅動、轉型發展方面有出色的表現。袁建春非常看好與巨人商學院的合作，他認為這是互利網金融2015年發展的一個亮點。

其實，早在去年，袁建春已試水眾籌。2014年9月，袁建春通過眾籌募集資金80萬元，用于重建青浦金澤鎮田山莊村的海爺堂。已有300多年歷史的海爺堂，供奉的是明朝清官海瑞，后毀于戰亂。袁建春在舊址重修，就是為了弘揚民族正氣，提倡清廉風尚。盡管這是一個沒有回報的公益項目，但袁建春認為，他的第一筆眾籌資金用于重修海爺堂，是非常有意義的。