UBI：像消費水和電一樣地消費汽車保險

UBI全稱Usage Based Insurance，即基于使用和駕駛行為的汽車保險。這樣說可能大家不大容易理解。舉個例子：我們家的水、電、氣，就是基于使用和行為的消費品。我們裝了水、電、氣這樣的設施，但只有我們在使用的時候，才會付錢，如果我們沒使用，就不會付錢。汽車保險其實也應該像使用水和電一樣，完全按照基于使用行為和使用的量來定價和付費，這就是UBI。

我們每天開車上路，才會可能產生風險。如果我們沒開車，把車停在家里的車庫，幾乎是沒有任何風險。很多車主一直在抱怨：“我好幾年都沒出險，為啥不能便宜呢？！”這其實是從風險的角度去看：我沒有出險，為保險公司創造了100%利潤，保險公司應該給我更多的優惠——這是完全有道理的；其實還有一個層次的汽車保險，那就是根據我的駕駛量計費，我開車了那就交保險，我要是連續出差一個月，那完全可以不用開車，不用交保險。

UBI車險從本質上說，包括了兩個方面：一是可以通過你的駕駛行為，去判斷你是一個駕駛習慣好的車主，還是不好的車主，可以給你一個折扣；二是可以根據你的實際駕駛里程來收費，真正幫你做到像在家使用水和電一樣的享用車險服務，做到價格上的公平。

我認為UBI是未來汽車保險唯一的發展之路。這樣說并不是武斷，而是真正回歸了汽車保險的本質和定義。汽車保險是什么？本質上它是給我們所有的駕駛者提供更好的保障，但它的真正使命是什么？我認為是促進我們的駕駛更安全和更文明，那這個過程怎樣實現？需要通過商業手段的動態調節：你的駕駛行為怎樣，你是不是一個好車主，你的實際使用情況如何，一個一年開五萬公里的車主，和一個一年開五千公里的車主，他們暴露在風險下的時間、機會、成本都是完全不一樣的，他們的車險費用，肯定應該不一樣。

前不久，香港鳳凰衛視做了一期關于中國商業車險費率改革的節目，節目中也對我進行了專訪。大家都比較關注作為中國第一家UBI車險公司，車寶的商業模式到底是怎樣考慮的？

車寶項目誕生于去年7月，4個月之內就獲得了超過100萬中國車主的實名預約。車寶的認證非常嚴格，要分別進行車輛行駛證認證和上一年度保單認證。UBI車險是一個和車主保持強大黏性和物理鏈接的商業模式：目前車寶用戶的日活躍度是87.87%，即每100位車寶用戶每天有88位穩定使用車寶，上傳數據，獲得收益。

作為一名車寶用戶，目前我車寶APP里的車寶UBI安全駕駛收益，一共有770.37元，這些錢不僅我買車險時可以用來全額抵車險費用，還可以在和車寶有合作的所有保險公司內自主選擇，比如要是我買三星車險，就可以抵扣我收益的1.5倍，超過770元。這意味著什么？這意味著車寶幫助我去積累我的安全駕駛行為，并且經過車寶數據模型，這些行為被轉化成了可以抵扣保費的真實貨幣。我認為這無論是對車主安全駕駛，還是保險公司精準識別客戶風險，都非常有價值！

在我看來，UBI車險模式并不是一個單獨的點或一個面，而是一個綜合的生態體系。車寶公司的商業模式也不僅包括了先進的OBD硬件，還需要極致的產品、互聯網運營、保險的精算和大數據模型建設，未來甚至還包括車寶基于車主數據的其他延展價值。

“汽車保險其實也應該像使用水和電一樣，完全按照基于使用行為和使用量的量來定價和付費，這就是UBI?！?/p>