互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機構的思考

摘 要：伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)征信的需求也日趨豐富和多元化。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機構的路徑，指出在互聯(lián)網(wǎng)征信機構發(fā)展進程中，存在法律法規(guī)不健全、準入限制和監(jiān)管標準不明確、信息安全存在風險隱患、信用數(shù)據(jù)難以實現(xiàn)共享等問題，建議通過完善征信法律法規(guī)體系、加強對互聯(lián)網(wǎng)征信機構監(jiān)督管理、強化對信息主體的權益保護，構建信用信息共享機制等措施，推動互聯(lián)網(wǎng)征信機構健康有序發(fā)展。

關鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融；征信機構；大數(shù)據(jù)；征信監(jiān)管

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）04-0035-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.04.07

一、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式及征信需求

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合的新興領域，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術來開展支付和信息中介、資金融通等金融業(yè)務。從內(nèi)容上看，互聯(lián)網(wǎng)金融既包括傳統(tǒng)金融機構基于互聯(lián)網(wǎng)技術的業(yè)務升級，也包括互聯(lián)網(wǎng)機構開展的P2P、眾籌融資、網(wǎng)絡貸等新型業(yè)務模式。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要可分為五類：一是傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的業(yè)務升級，如網(wǎng)上銀行、手機銀行以及網(wǎng)上保險等。二是基于第三方支付的金融產(chǎn)品結算和銷售，如基金、第三方支付結算牌照和余額寶等。三是基于交易信息開展的小微信用貸款，如阿里金融、蘇寧金融、騰訊電商以及京東供應鏈的金融服務等，此類模式主要依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的支付核心優(yōu)勢積累交易數(shù)據(jù)和客戶資源，并基于此開展小微信用貸款等融資服務，這也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為典型的表現(xiàn)形式。四是基于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的融資服務，如人人貸、宜信貸等P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌融資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，如91金融超市、融資360等，主要提供金融產(chǎn)品搜索和數(shù)據(jù)處理等服務，以平臺模式積累流量，提升投資者和提供者之間的信息透明度。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸和眾籌等新型融資方式出現(xiàn)后，迫切需要對互聯(lián)網(wǎng)參與主體進行信息挖掘、分析和共享，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信需求也就應運而生。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信機構發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為征信機構發(fā)展提供了“窗口機遇期”，提供互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)品的機構不僅局限于專業(yè)的征信中心或征信公司，一批專門針對P2P網(wǎng)貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融運行模式的征信機構或準征信機構初步建立并穩(wěn)步發(fā)展。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫征信模式

1.上海資信的網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）。為實現(xiàn)眾多P2P平臺上信用信息共享，防范借款人信用風險，2013年6月，人民銀行征信中心控股的全資子公司——上海資信有限公司推出網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）。該系統(tǒng)主要采集并整理P2P平臺借貸兩端客戶的個人基本信息、貸款申請信息、開立信息以及貸款還款信息等，并向加入該系統(tǒng)的P2P平臺提供信息查詢服務。通過信息共享，NFCS幫助P2P平臺全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負債等信用風險。截至2014年12月末，NFCS共接入P2P平臺370家，收錄客戶數(shù)量達52.4萬戶，日均查詢量超過5000次。作為央行征信系統(tǒng)的有效補充，NFCS的建設目標是實現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)之間的信息共享，打通線上線下、新型金融與傳統(tǒng)金融的信息壁壘，放大網(wǎng)貸失信者的違約成本。

2.安融惠眾的小額信貸行業(yè)信用信息共享平臺（MSP）。2013年3月，北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建了首個以會員制同業(yè)征信模式為基礎的征信平臺，即小額信貸行業(yè)信用信息共享平臺（MSP）。該平臺采用封閉式的會員制信息共享模式，主要為P2P公司、擔保公司、小貸公司、財務公司等各類小額信貸機構提供行業(yè)間信用信息共享服務，旨在防范借款人多重負債，降低貸款信用風險，建立行業(yè)失信懲戒機制。截至2014年末，MSP共有會員機構639家，接近50%是P2P機構，累計收錄具有民間小額信貸記錄的自然人數(shù)量達154萬人，日均查詢量近萬次。

3.中關村互聯(lián)網(wǎng)金融信用服務平臺。2013年8月，北京國政通科技有限公司受中關村管委會的委托，開發(fā)并推出中關村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺。該平臺通過整合中關村數(shù)據(jù)資源和平臺會員企業(yè)信用信息，以解決互聯(lián)網(wǎng)金融下企業(yè)信用管理所面臨的問題，目前提供多種信用信息服務。一是提供企業(yè)基本信用信息核查服務；二是通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間信息共享，建立信用信息庫，提供包括失信記錄在內(nèi)的信用信息查詢服務；三是引入信用評分技術，提供針對不同用戶需求的信用評分和評級服務。

（二）電商平臺與P2P網(wǎng)貸的“大數(shù)據(jù)”征信模式

1.電商平臺利用自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢構建的商業(yè)征信模式。電商平臺利用自身積累的海量交易數(shù)據(jù)，構建商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，再將商業(yè)信用數(shù)據(jù)應用于小微貸款等，其中以阿里征信最為典型。阿里巴巴集團利用其電商平臺早期的誠信通和支付寶兩款產(chǎn)品，積累客戶信用信息數(shù)據(jù)，并構建起信用數(shù)據(jù)庫。以電商平臺和商業(yè)征信數(shù)據(jù)為支撐，阿里巴巴將業(yè)務拓展到金融領域，相繼實現(xiàn)與銀行合作試水信貸業(yè)務、與風投合作為企業(yè)融資、成立阿里小貸公司。在此種模式中，阿里巴巴對客戶信用數(shù)據(jù)進行采集、整理、加工和保存，并提供給阿里小貸。阿里小貸再通過對信用數(shù)據(jù)的分析和評估，為小商戶提供小額信用貸款。截至2014年末，阿里小貸累計發(fā)放貸款超過2700億元。除阿里巴巴外，其他電商也紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融征信，如京東商城與銀行合作，向合作企業(yè)提供基于交易數(shù)據(jù)的貸款；蘇寧電器設立重慶蘇寧小貸公司，向合作客戶提供供應鏈融資服務。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自建的征信機構運行模式。P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等也在嘗試利用大數(shù)據(jù)建立自身征信數(shù)據(jù)庫。如2013年12月，網(wǎng)信金融集團成立的網(wǎng)信征信有限公司，是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中第一家獲得企業(yè)征信牌照的企業(yè)。依托母公司網(wǎng)信金融集團旗下?lián)碛械谋娀I網(wǎng)、第一P2P、第一支付等多個互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，網(wǎng)信征信開展企業(yè)信用信息的收集、整理、評定、信用信息管理和咨詢服務等。重點服務中小微企業(yè)，以各層次資金、資本提供者為風險服務客戶，提供融資風險評價產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新型征信機構發(fā)展路徑

基于大數(shù)據(jù)應用的互聯(lián)網(wǎng)金融對新型征信機構提出了多種不同類型的需求模式和發(fā)展路徑。一是傳統(tǒng)征信機構主動運用大數(shù)據(jù)技術，利用互聯(lián)網(wǎng)信息補充信用信息數(shù)據(jù)庫，或?qū)ψ陨硇庞眯畔?shù)據(jù)庫實施整合。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用云計算技術挖掘平臺數(shù)據(jù)資源，采集用戶信息，通過分析客戶交易數(shù)據(jù)、選擇偏好和信譽評價等，提供信用信息服務[1]。三是金融機構利用自身綜合牌照優(yōu)勢，組建新的互聯(lián)網(wǎng)征信機構。目前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的各類征信機構都已進行探索嘗試，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)征信需求會更加豐富和多元化，多層次的征信機構將成為未來發(fā)展方向。

（一）傳統(tǒng)征信機構拓展至互聯(lián)網(wǎng)領域形成的互聯(lián)網(wǎng)征信機構

傳統(tǒng)征信機將征信功能拓展至互聯(lián)網(wǎng)金融領域，在傳統(tǒng)征信業(yè)務基礎上增加對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集和加工，形成新的互聯(lián)網(wǎng)征信機構，其典型代表為“人民銀行征信中心+上海資信網(wǎng)絡金融征信”模式。從數(shù)據(jù)流動過程看，互聯(lián)網(wǎng)征信機構業(yè)務主要包括互聯(lián)網(wǎng)信用信息采集、數(shù)據(jù)處理和對外提供征信產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)征信機構可以利用傳統(tǒng)征信機構技術成熟、數(shù)據(jù)規(guī)模效應和信息保密性強等優(yōu)勢，依托現(xiàn)有征信系統(tǒng)中已積累的較為完備的個人和企業(yè)信用信息，逐步接入P2P、眾籌等網(wǎng)貸平臺，并實現(xiàn)與網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息共享，建立起一個打通線上線下的信用信息數(shù)據(jù)庫。

（二）基于大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)組建的征信機構

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，運用云計算等手段，提供信用信息產(chǎn)品，形成新的大數(shù)據(jù)征信服務提供商，如阿里巴巴旗下浙江螞蟻小微金融服務集團發(fā)起的芝麻信用管理公司、騰訊集團組建的騰訊征信有限公司，此外，拍拍貸也積極組建征信公司。目前，大數(shù)據(jù)征信機構已初具雛形，以阿里征信模式為例，其通過云計算平臺分析交易數(shù)據(jù)，提供兩類信息服務。一是對存儲的交易信息數(shù)據(jù)進行挖掘、分析，建立大數(shù)據(jù)信息數(shù)據(jù)庫，為旗下網(wǎng)絡金融公司開展的網(wǎng)絡微貸提供風險防控手段和措施；二是通過向商業(yè)銀行等金融機構提供定制的大數(shù)據(jù)處理服務，并利用云計算平臺，實現(xiàn)消費交易數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)、用戶社交信息等數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的綜合運用。

（三）金融機構嘗試組建的互聯(lián)網(wǎng)征信機構

金融機構利用自身綜合經(jīng)營牌照、較為成熟的風險管理能力等優(yōu)勢，通過組建電商平臺，將傳統(tǒng)資產(chǎn)負債信息和用戶交易數(shù)據(jù)信息等綜合，挖掘機構內(nèi)部銀行、證券、保險、信托、基金等信息，對外提供征信服務。如中國平安集團組建的深圳前海征信有限公司、集團下屬P2P平臺陸金所采集集團銀行信貸信息、P2P借款信息、保險車險理賠等信用信息，成為專門挖掘分析金融信息數(shù)據(jù)的中介機構。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信機構發(fā)展面臨的制約因素

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信法律法規(guī)尚不健全

目前，《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）及其配套制度初步構成了現(xiàn)行征信法律框架，但尚未形成完整的法律法規(guī)體系。首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融的征信業(yè)務缺乏針對性的法規(guī)約束。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，征信與移動支付、電子商務、網(wǎng)絡金融等行業(yè)的日趨融合，信用信息采集、整理、分析和共享將向網(wǎng)絡化、信息化方向發(fā)展，急需綜合性的法律法規(guī)加以約束和規(guī)范。其次，專門的信用信息法律法規(guī)缺位，信息保護法、社會信用促進法等尚未出臺，征信業(yè)向諸如互聯(lián)網(wǎng)等更廣泛領域發(fā)展缺少更高層次的法律支撐，征信業(yè)務開展缺少有效的管理手段和措施[2]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信機構尚無明確的準入限制和監(jiān)管標準

一是針對互聯(lián)網(wǎng)征信機構的準入沒有明確規(guī)定。《條例》規(guī)定“征信機構是指依法設立、主要經(jīng)營征信業(yè)務的機構。征信業(yè)務是對企事業(yè)單位信用信息和個人信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動”。因此，互聯(lián)網(wǎng)征信機構也應和傳統(tǒng)征信機構一樣，都適用于《條例》的約束與規(guī)范范疇[3]。但目前缺少針對互聯(lián)網(wǎng)征信機構的準入限制，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在不同經(jīng)營環(huán)節(jié)公開或私下采集用戶信息，部分大數(shù)據(jù)機構在提供信用信息服務的同時，尚未得到征信業(yè)監(jiān)管部門的批準或未在監(jiān)管部門備案，其合規(guī)性存在風險。二是監(jiān)管體系不完善，容易產(chǎn)生行業(yè)風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的無邊界性和虛擬性，導致部分從事征信業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或大數(shù)據(jù)機構游離于監(jiān)管之外，而由于各類機構自身發(fā)展良莠不齊，不僅其提供的信用產(chǎn)品真實性有待檢驗，更可能出現(xiàn)因缺乏監(jiān)管而導致采集信息的泄露和濫用。

（三）互聯(lián)網(wǎng)征信中個人隱私保護和信息安全存在更多風險隱患

一是個人信息采集未經(jīng)信息主體同意。《條例》規(guī)定“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會自動記錄用戶在平臺的交易和信用信息，且在信息記錄后難以充分預期后續(xù)征信信息的運用渠道，很難達到《條例》規(guī)定的“采集個人信息應經(jīng)過信息主體同意”要求。二是信息采集范圍可能超出限制范圍。《條例》規(guī)定“禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、血型和病史等個人信息；在未明確告知不良后果并取得書面同意外，不得采集個人的收入、存款、保險、有價證券、不動產(chǎn)等信息”。但由于互聯(lián)網(wǎng)平臺上存在大量個人隱私信息，且與大數(shù)據(jù)機構存在數(shù)據(jù)共享，實際上很難避免對禁止或限制類信息的采集。三是不良信息告知落實困難。《條例》規(guī)定“信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體”。但在實際操作中，由于互聯(lián)網(wǎng)征信機構采集的數(shù)據(jù)量龐大，信息主體非常分散，逐一告知操作難度大，同時征信信息中包含大量支付、交易、物流等信息，不良信息的認定也與傳統(tǒng)征信模式存在較大差異。

（四）互聯(lián)網(wǎng)征信機構之間難以實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享

一是雖然部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如某些P2P網(wǎng)貸平臺建立了自身的征信體系，并實現(xiàn)了一定程度上的信息共享，但多數(shù)網(wǎng)貸平臺游離于征信平臺之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的征信數(shù)據(jù)沒有完全實現(xiàn)共享。如果信用信息不能共享，則易出現(xiàn)借款人在多個平臺重復借款的情況，信用風險難以防控。二是與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)仍處于起步階段，各市場主體缺乏統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，信用數(shù)據(jù)使用也無明確法律規(guī)定，短期內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)采集的信息尚不能全面接入央行征信系統(tǒng)，也就無法實現(xiàn)通過接入央行征信系統(tǒng)來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享。三是對于大數(shù)據(jù)機構而言，其基于互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的交易信息數(shù)據(jù)難以在不同類型網(wǎng)站之間轉(zhuǎn)移，同時由于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)征信機構尚在發(fā)展初期，因而其信息共享機制也還未形成。

五、推進互聯(lián)網(wǎng)征信機構規(guī)范發(fā)展的政策建議

（一）進一步健全并完善征信法律法規(guī)體系

一是研究出臺專門的信用信息法律法規(guī)。出臺《社會信用促進法》、《信用信息保護法》等促進社會信用發(fā)展和完善信用信息保護方面的法律法規(guī)，從立法層面指導信用促進行為，規(guī)范信用信息收集和使用，保護信息主體合法權益。二是圍繞《條例》，繼續(xù)補充和完善相關配套規(guī)章制度，加快出臺《企業(yè)和個人征信業(yè)務管理辦法》、《個人征信信息保護規(guī)定》等配套制度。三是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的無邊界性和綜合經(jīng)營趨勢，適時推動出臺《互聯(lián)網(wǎng)信用信息安全條例》等專項法規(guī)，健全互聯(lián)網(wǎng)征信法律法規(guī)，同時保證《征信業(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》在互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構中的貫徹實施。

（二）在鼓勵創(chuàng)新的前提下，加強對互聯(lián)網(wǎng)征信機構的監(jiān)督管理

一是鼓勵推動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構進軍征信業(yè)，引導傳統(tǒng)征信機構向互聯(lián)網(wǎng)金融領域拓展，鼓勵符合條件的各類信用服務機構發(fā)展，形成民營主導型和政府主導型征信機構相互補充、相互促進的多元化征信市場主體格局。二是加強互聯(lián)網(wǎng)征信機構準入管理。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或大數(shù)據(jù)機構在提供信用信息服務前，必須經(jīng)征信業(yè)監(jiān)管部門審批并在監(jiān)管部門備案，保證其開展的征信業(yè)務符合《條例》、《征信機構管理辦法》等法律法規(guī)要求。三是完善對互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務的監(jiān)管。構建由人民銀行牽頭的跨部門合作監(jiān)管機制，并明確相應監(jiān)管部門和監(jiān)管職責。對于在信息采集、整理和對外提供等領域存在較大漏洞，對用戶信息保管不利、存在網(wǎng)絡安全漏洞等問題的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和大數(shù)據(jù)機構，給予行政處罰，確保對互聯(lián)網(wǎng)征信機構的全方位監(jiān)督管理。四是建立互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)協(xié)會，可依托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下設互聯(lián)網(wǎng)征信協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在引導和推動行業(yè)自律方面的積極作用，強化互聯(lián)網(wǎng)征信機構守信意識，促進互聯(lián)網(wǎng)征信體系有序發(fā)展。

（三）加強對互聯(lián)網(wǎng)征信的信息主體權益保護

一是明確互聯(lián)網(wǎng)征信機構信用信息的采集范圍、方式、使用和保存原則。互聯(lián)網(wǎng)征信機構在采集和使用個人信息時應當經(jīng)信息主體同意，不得采集禁止采集的個人信息。應著重明確互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息采集原則，采集的個人信息，以能夠?qū)π畔⒅黧w的基本情況和信用狀況做出充分評價和判斷為主，防止信息過度采集。嚴格落實不良信息告知制度，避免信息不當使用或未經(jīng)授權提供給第三方。二是依法加強信息安全監(jiān)管。落實信息安全等級保護要求，推進實名身份認證、數(shù)字證書、電子簽名等網(wǎng)絡安全認證服務[4]，保障互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)信用信息安全，防止用戶信息泄露。三是建立多渠道的個人信息保障與救濟機制。繼續(xù)改進現(xiàn)行異議處理工作機制，完善異議處理流程，提高異議處理效率。加強對互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)報送機構的督導，完善信用信息違法或侵權的責任追究機制，強化數(shù)據(jù)報送機構的審慎義務。

（四）探索建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享機制

一是探索互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺建設。建議借助上海資信的網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS），建立與央行征信系統(tǒng)存在映射的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)之間的信用信息數(shù)據(jù)的共享[5]。同時支持互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)自律組織開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺。二是適時將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和大數(shù)據(jù)機構接入央行征信系統(tǒng)。在充分研究與論證的基礎上，分批次將新型互聯(lián)網(wǎng)征信機構采集的信用信息接入央行征信系統(tǒng)。當前可考慮將P2P平臺網(wǎng)貸信息逐步納入央行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)反映小微企業(yè)和個人信貸的信用信息在更大程度上的共享和融合，打通網(wǎng)貸機構與央行征信系統(tǒng)之間的信息通道。

（責任編輯：于明）

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