我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究

摘 要：隨著利率市場化及金融市場改革進(jìn)程不斷推進(jìn)，我國商業(yè)銀行面臨著越來越多的壓力和挑戰(zhàn)，只有不斷提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，才能在市場中取得競爭優(yōu)勢。本文通過分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，指出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所存在的問題和制約因素，并通過與國外商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況進(jìn)行對比分析，找出國內(nèi)外銀行創(chuàng)新能力的差異及其原因。最后根據(jù)我國商業(yè)銀行實(shí)際情況，從立法部門、監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)提出了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的幾點(diǎn)對策。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品創(chuàng)新；現(xiàn)狀與對策；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）03-0040-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.08

一、引言

隨著我國加入WTO，國內(nèi)學(xué)者開始關(guān)注開放金融環(huán)境對銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的影響，大家普遍認(rèn)為：開放金融市場對我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有著積極作用，外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驗(yàn)槲覈虡I(yè)銀行所借鑒，從而提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。筆者通過系統(tǒng)梳理國內(nèi)學(xué)者對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的研究不難發(fā)現(xiàn)：我國對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論研究較少，也沒有形成具有國際影響力的系統(tǒng)性理論。胡劍平（2004）通過對西方商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)間和內(nèi)容層次的分析得出商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新總是與其所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和金融環(huán)境密切聯(lián)系在一起[1]。張暉（2005）提出中國金融體制改革現(xiàn)在陷入一種“系統(tǒng)自鎖定狀態(tài)”，要靠“外力”才能打破這種“系統(tǒng)自鎖定狀態(tài)”[2]。但也有學(xué)者持不同觀點(diǎn)，劉立新（2006）指出我國銀行業(yè)目前仍存在壟斷，難免會(huì)造成銀行經(jīng)營同質(zhì)化，難以進(jìn)行充分競爭，外資銀行只是外來的金融企業(yè)，推動(dòng)中國金融市場化進(jìn)程的中堅(jiān)力量，還是我們自己[3]。詹向陽（2006）等提出我國銀行可以通過與外資銀行的業(yè)務(wù)及股權(quán)合作，在合作過程中調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，尋找公司治理中的不足并加以改進(jìn)，培育自身的核心競爭力[4]。徐瓊、朱奕（2007）分析認(rèn)為在WTO后過渡期，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在品種少、規(guī)模小、效率低等問題，指出應(yīng)該從體制、管理與技術(shù)等方面予以進(jìn)一步完善，以保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新功能的正常發(fā)揮[5]。劉安霞（2010）等指出我國商業(yè)銀行面臨激烈的競爭，存在體制和社會(huì)環(huán)境、產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化、創(chuàng)新速度慢、整合度不高等問題[6]。郭賽君（2011）指出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在著產(chǎn)品整合程度不高、缺乏創(chuàng)新自主性、產(chǎn)品獨(dú)創(chuàng)性比較低、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等問題，提出改善產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新要求大力推進(jìn)制度建設(shè)，以及拓展外資銀行和中資銀行合作力度等政策建議[7]。劉欣（2014）認(rèn)為在我國商業(yè)銀行中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在產(chǎn)品制定的重復(fù)率較高、金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不夠強(qiáng)等問題[8]。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融改革的逐步深入，金融業(yè)環(huán)境改變，銀行不斷改革創(chuàng)新，以適應(yīng)新的環(huán)境。各個(gè)銀行為了提高自身的核心競爭力，不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出新型的金融產(chǎn)品。隨著2013年余額寶的推出，我國各商業(yè)銀行根據(jù)市場的實(shí)際需求，結(jié)合自身銀行的發(fā)展需要，創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)了各類型的新型寶寶理財(cái)產(chǎn)品（見表1）。其中，中國銀行、工商銀行等相繼推出專門的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，致力于開發(fā)新的金融產(chǎn)品；建設(shè)銀行通過研發(fā)機(jī)制，取得了很大成果；工商銀行借助技術(shù)平臺(tái)，完善了創(chuàng)新管理體制，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了大力支持。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題及制約因素

（一）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)發(fā)展到了一定程度，也取得了一些小的成就，但應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，與國際金融機(jī)構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)總體上仍然只處于起步階段，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，品種不豐富，創(chuàng)新力度不足等問題。

1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。近些年來，我國商業(yè)銀行開辦的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)達(dá)到了幾百種，雖然種類繁多，但起主導(dǎo)作用的只是那些籌資功能較強(qiáng)、常用的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行都比較傾向于發(fā)展收益較高的金融產(chǎn)品，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，市場上會(huì)充斥著不同命名方式，本質(zhì)卻是相同的金融產(chǎn)品，銀行之間的過度競爭，不利于彼此的發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度受阻。此外，銀行在競爭過程中可能會(huì)不計(jì)成本地降低價(jià)格，結(jié)果必然導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體收益降低，金融服務(wù)質(zhì)量下降，對行業(yè)發(fā)展不利。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限。我國金融業(yè)存在一定程度的壟斷，四大國有商業(yè)銀行占據(jù)著絕對的主導(dǎo)地位，金融業(yè)難以形成自由競爭格局，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新沒有西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展空間大。我國當(dāng)前的金融業(yè)的格局仍然是分業(yè)經(jīng)營，政府金融管制仍較為嚴(yán)格，使得商業(yè)銀行無法自由施展拳腳，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間受到限制。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善。我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計(jì)基本是由各銀行總行完成的，各分支行主要工作金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行營銷推廣，各分支行沒有權(quán)利主動(dòng)進(jìn)行金融工具和經(jīng)營手段的創(chuàng)新。因此，熟悉市場情況、能夠及時(shí)掌握市場實(shí)時(shí)信息的前線員工，無法參與到金融產(chǎn)品創(chuàng)新。而總行設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品對市場需求反應(yīng)遲緩，造成產(chǎn)品與市場脫節(jié)的狀況，不利于資源整合和效率提高。

4.金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨風(fēng)險(xiǎn)較大。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但有時(shí)候，有些不可預(yù)知的因素，可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，美國的次貸危機(jī)就是很好的例子。如果商業(yè)銀行沒有一套有效、完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，就無法有效規(guī)避產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅不會(huì)給商業(yè)銀行帶來效益，反而可能因?yàn)檫`規(guī)經(jīng)營而增大風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來損失。

（二）我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

1.法制因素。金融產(chǎn)品創(chuàng)新能否良好發(fā)展，外部法制環(huán)境起著重要作用。相對于我國金融創(chuàng)新的發(fā)展水平，我國的法制建設(shè)比較滯后，許多以前的法律法規(guī)早已不適合現(xiàn)如今的金融市場。如果沒有及時(shí)對商業(yè)銀行進(jìn)行松綁，沒有及時(shí)推出新的適合市場需求的法律法規(guī)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展不樂觀。另外，一些領(lǐng)域由于缺乏相關(guān)法律的支持，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)會(huì)為其帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)，使其進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新后反而得到的是虧損的結(jié)果。

2.監(jiān)管因素。我國的金融管制放松程度其實(shí)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在許多方面仍過于嚴(yán)格，這限制了我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。金融監(jiān)管缺乏對金融創(chuàng)新的有效保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制，不能很好地幫助商業(yè)銀行解決金融創(chuàng)新可能帶來的不良后果，無法引導(dǎo)商業(yè)銀行正確處理好安全與效益之間的關(guān)系，因此商業(yè)銀行也不敢快速擴(kuò)張金融創(chuàng)新產(chǎn)品的規(guī)模，怕誤觸雷區(qū)，得不償失。

3.市場因素。我國金融市場發(fā)展還不成熟，貨幣市場和資本市場發(fā)展不均衡，外匯市場存在結(jié)構(gòu)性缺陷，金融衍生品市場發(fā)育不完善，賣空和保證金交易不完備，商業(yè)銀行投資渠道有限并導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)的差異化不足，銀行同業(yè)間趨向于采用價(jià)格競爭手段，從而直接影響到商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)能力和收益。此外，我國金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，銀行、證券、保險(xiǎn)各個(gè)行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)度不高，而金融創(chuàng)新需要貨幣市場和資本市場的共同構(gòu)建，我國金融市場條塊分割，不利于金融創(chuàng)新的發(fā)展。

4.技術(shù)因素。20世紀(jì)90年代以后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要推動(dòng)力量是技術(shù)因素。技術(shù)發(fā)展對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新起著很重要的作用，特別是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，能夠極大地加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。我國商業(yè)銀行將技術(shù)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的能力不強(qiáng)，一些金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)技術(shù)水平較低，因此必須加快速度提高我國的金融技術(shù)研發(fā)水平。

四、國內(nèi)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力比較及原因分析

（一）國內(nèi)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力比較

1.產(chǎn)品創(chuàng)新的種類。商業(yè)銀行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，使得西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行能夠向客戶提供各種各樣的服務(wù)，使商業(yè)銀行成為“金融超市”，能夠滿足客戶各種各樣的需求。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行所使用過的銀行產(chǎn)品品種達(dá)到兩萬多種，所能夠提供的服務(wù)之多遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的想象，其產(chǎn)品范圍不僅包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還包括信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。雖然我國目前金融市場上的金融產(chǎn)品比以前有較大發(fā)展，但與西方發(fā)達(dá)國家相比仍有巨大差別。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)。國外商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要?jiǎng)訖C(jī)在于追求利潤最大化，而且不只是關(guān)注短期的利潤，更多的是關(guān)注銀行長期所能獲得的利潤，為的是提升銀行核心競爭力，能夠在較長一段時(shí)間里在與其他銀行的競爭中取得優(yōu)勢。而反觀我國商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)，往往是關(guān)注短期利益，為的是短時(shí)間內(nèi)擴(kuò)大規(guī)模，奪取更多的市場份額。不注重利潤的創(chuàng)造，導(dǎo)致的是產(chǎn)品種類雖多，數(shù)量雖多，但功能單一，收益率不高，銀行很難從中得到較高的收益。而且國內(nèi)商業(yè)銀行這種不成熟的產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)機(jī)還有一個(gè)很大的弊端，即使短期內(nèi)能夠搶占一定的市場份額，但出于這種動(dòng)機(jī)而創(chuàng)造的產(chǎn)品很難在一段時(shí)期后仍能取得消費(fèi)者的信賴，可能好不容易搶占得到的市場會(huì)再次流失，不利于銀行今后的發(fā)展。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)。國外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以追溯到上世紀(jì)60年代的避管型創(chuàng)新，西方各國對金融實(shí)行了嚴(yán)格的管制，商業(yè)銀行的生存空間受到壓迫，為了突破管制，轉(zhuǎn)嫁和分散風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大自身的發(fā)展空間，而采取了外幣掉期、銀團(tuán)貸款等金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，再經(jīng)歷了1970年代轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新，1980年代的防范風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新，以及1990年代之后的各種創(chuàng)新并舉，一直發(fā)展到了現(xiàn)在，其金融創(chuàng)新體系已經(jīng)達(dá)到比較完善的程度，有關(guān)方面的經(jīng)驗(yàn)也很豐富，對市場的把控、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都有了較深刻的理解。而中國的產(chǎn)品創(chuàng)新起步較晚， 20多年的時(shí)間已經(jīng)走完了西方發(fā)達(dá)國家50到60年才能完成的商業(yè)化改革進(jìn)程，我國銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系也不夠完善，需要時(shí)間的磨練，才能在不久的將來走向成熟。

4.產(chǎn)品營銷支持系統(tǒng)。國外產(chǎn)品營銷支持系統(tǒng)是以數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)，以聯(lián)機(jī)分析處理數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘工具為手段的客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)，而這套系統(tǒng)在國內(nèi)尚未推廣。國內(nèi)銀行對客戶市場細(xì)分和差別化服務(wù)比較粗放，客戶劃分的級別也比較少，差別化的服務(wù)過于簡單。這樣導(dǎo)致我國商業(yè)銀行無法真正滿足一些客戶的需求，對于有特殊需求的客戶，也很難及時(shí)有效地應(yīng)對。

（二）國內(nèi)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新差異的原因分析

1.創(chuàng)新歷史不同。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要有歷史的積累。能使西方國家金融產(chǎn)品已經(jīng)有多年的歷史，有了深厚的積淀。漫長的發(fā)展歷程，能使西方國家對金融產(chǎn)品創(chuàng)新有更深層次的理解，有充足的經(jīng)驗(yàn)，而且許多產(chǎn)品經(jīng)受住了市場的考驗(yàn)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的知識(shí)儲(chǔ)備也比較厚重，其金融創(chuàng)新的成本相對比較低。而中國金融產(chǎn)品各方面尚處于起步的階段，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的歷史不過20多年的時(shí)間，經(jīng)營管理理念、相關(guān)的專業(yè)技術(shù)人才都比較缺乏，創(chuàng)新的成本相對比較高。

2.創(chuàng)新主體不同。西方發(fā)達(dá)國家金融創(chuàng)新的主體，大部分是股份公司和上市公司，這些公司的特點(diǎn)是，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下逐步發(fā)展起來，經(jīng)過了許多殘酷的競爭，公司內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)比較合理，具有強(qiáng)大的自主性。在追求股東利益最大化的目標(biāo)下，這些公司擁有很強(qiáng)的創(chuàng)新動(dòng)力和創(chuàng)新能力，具有較強(qiáng)的自我驅(qū)動(dòng)性。而在我國大部分銀行的管理者和所有者并不一致，這可能導(dǎo)致創(chuàng)新的動(dòng)力不足，即使有相關(guān)的機(jī)制促使內(nèi)部創(chuàng)新，但還是難以具有與西方發(fā)達(dá)國家相匹的強(qiáng)大創(chuàng)新動(dòng)力。

3.創(chuàng)新戰(zhàn)略不同。西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行金融創(chuàng)新的首要?jiǎng)訖C(jī)是實(shí)現(xiàn)更大程度的盈利，銀行推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，都有明確的戰(zhàn)略導(dǎo)向和手段，有明確的要實(shí)現(xiàn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，而且推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品之前都要進(jìn)行詳細(xì)的市場調(diào)研和數(shù)據(jù)分析。而我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出缺乏充足的市場調(diào)研，推出之后也缺乏配套的營銷方案和系統(tǒng)規(guī)劃，甚至有許多新產(chǎn)品的推出僅是為了對其他銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充。

4.創(chuàng)新技術(shù)不同。技術(shù)創(chuàng)新對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新起著很重要作用，是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展和獲取核心競爭力的關(guān)鍵因素，特別是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，能夠極大地加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。我國信息技術(shù)與西方發(fā)達(dá)國家相比有一定的差距，將技術(shù)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的能力也沒有西方發(fā)達(dá)國家那么強(qiáng)，這兩點(diǎn)使得西方發(fā)達(dá)國家在金融產(chǎn)品的改朝換代上總會(huì)先中國一步。

五、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

通過上文的分析，針對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新重復(fù)率較高、金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不夠強(qiáng)、產(chǎn)品整合程度不高、創(chuàng)新戰(zhàn)略定位不清晰、創(chuàng)新環(huán)境受限等問題，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)在遵循前瞻性原則、以客戶為中心原則、循序漸進(jìn)原則、加強(qiáng)外部合作原則等原則，堅(jiān)持原創(chuàng)型創(chuàng)新、借鑒型創(chuàng)新、重組型創(chuàng)新等創(chuàng)新方向，有效借鑒西方商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)。為此，本文提出了幾點(diǎn)促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議：

（一）完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系

結(jié)合我國的實(shí)際情況，盡快制定比較完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系，加強(qiáng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理、對金融產(chǎn)品交易的追蹤、明確交易雙方的權(quán)利和義務(wù)、填補(bǔ)法律相關(guān)方面的空白，使制度盡快跟上金融市場的發(fā)展需求。

（二）放松金融管制

逐步放松金融管制，為我國金融業(yè)的金融創(chuàng)新提供良好的發(fā)展環(huán)境。目前混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)是金融業(yè)的發(fā)展趨勢，金融自由化的浪潮也在深刻影響著中國，監(jiān)管部門應(yīng)放寬我國金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍的管制，使金融機(jī)構(gòu)能夠在更廣闊的空間開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。

（三）建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系

我國目前仍缺乏一套完整的金融創(chuàng)新支持體系，應(yīng)該盡早地建立起來。加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，對投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性大的項(xiàng)目及時(shí)排除。為金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新提供保障與支持，將金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)盡量降低，將金融創(chuàng)新失敗導(dǎo)致的負(fù)面效果盡可能地消除，促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定與健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

產(chǎn)品是由人來創(chuàng)造的，只有高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，才能夠創(chuàng)造出優(yōu)秀的產(chǎn)品。專業(yè)人才的引進(jìn)很重要，專業(yè)人才的培養(yǎng)和人文關(guān)懷也很重要，好的金融機(jī)構(gòu)，不僅要有能吸引高素質(zhì)專業(yè)人才的能力，還要有能留住專業(yè)人才的能力。

（特約編輯 何雁明）

參考文獻(xiàn)：

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