中國農村金融包容性評價體系研究

摘 要：本文以國內外金融包容的定義和評價指標體系為基礎，結合互聯網金融和移動金融的發展的新趨勢，選取適合我國國情的農村金融包容評價指標，運用金融包容指數法構建農村金融包容性綜合評價體系，并用空間差異法展開實證分析，并對農村金融包容性發展提出政策建議。

關鍵詞：農村金融；金融包容；綜合評價

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）03-0076-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.17

一、金融包容性的定義

金融包容性的最初概念來源于聯合國，指各國通過金融基礎設施的不斷完善，不斷提高金融服務的可得性，實現以較低的成本向社會各界人士尤其是欠發達地區居民和社會低收入者提供較為便捷的金融服務。世界銀行指出金融包容性是指個人和企業使用金融服務的比例。國際金融聯盟指出金融包容可使被排斥人群獲得主流金融服務、對經濟發展、金融穩定及社會凝聚力的提高均有益處。發展包容性金融，要求金融機構運用現代科技手段，改進賬戶、支付、信貸產品等基礎金融服務。同時，要充分運用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段推廣現代金融服務，不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率。

二、文獻綜述

國際貨幣基金組織和金融包容聯盟以金融的可獲得性（即金融供給）和使用率（即金融需求）為主要維度劃分金融包容性，土耳其、印度及墨西哥均以該理念并結合各國實際設計金融包容指標體系。國際貨幣基金組織以每千平方公里的商業銀行分支機構數、每十萬成年人擁有的商業銀行分支機構數、每千平方公里的ATM數和每百萬成年人擁有的ATM數來衡量金融的可獲得性，以每千名成年人在商業銀行貸款的人數、商業銀行貸款余額與GDP之比、每千名成年人在商業銀行存款的人數、商業銀行存款余額與GDP之比來衡量金融的使用情況。

世界銀行以個人、企業及金融機構三大維度為基礎，細化各維度的理念設計金融包容指標體系。個人方面，采用的指標為：銀行賬戶使用情況（在正規機構擁有賬戶的成年人比例、ATM機、分支機構等服務獲取途徑）、儲蓄（最近12個月內在正規金融機構存款、內在非正規存款組織或家庭之外的和其他方式存款的成年人比例）、借款（最近12個月內從正規金融機構和非正規存款組織借款的成年人比例）、支付（最近12個月內使用正規賬戶接收工資或政府付款、使用手機支付或者收款、使用正規賬戶給異地匯款或者接收匯款的成年人比例）和保險（個人購買健康保險、從事農、林、漁業，為莊稼、牲畜購買保險的成年人比例）；企業方面，指標為擁有支票或儲蓄賬戶的調查企業、在銀行擁有貸款或信用額度的調查企業、利用銀行貸款來開展投資項目的調查企業、利用銀行貸款開展經營生產的調查企業占調查企業總數的比重。金融機構方面，指標為以每10萬人所擁有的金融機構網點數。

Beck（2007）最早提出的測度普惠性金融指標分為三大維度：地理滲透性、使用效率性、產品接觸性，具體指標包括每萬人金融機構網點數、每百萬平方公里金融網點數、每萬人ATM數、每百萬平方公里ATM數、人均儲蓄/人均GDP、人均貸款/人均GDP、每千人賬戶數、每千人貸款賬戶數等八個指標[1]。

2014年以來，隨著移動金融和互聯網金融的快速發展，構建金融包容指標體系應逐漸將新型金融服務指標體系納入。粟勤（2014）將互聯網金融的功能納入金融包容性中，探討互聯網金融的功能和金融包容性，并與主流金融進行對比[2]。

三、我國農村金融包容性評價體系的構建及實證研究

（一）指標選取及權重的確定

借鑒國際貨幣基金組織、金融包容聯盟及土耳其、印度及墨西哥的指標構建理念，結合我國農村金融發展狀況及數據的可得性、全面性、相關性為原則，以金融的供給和需求為基礎維度，從金融服務和金融產品細化形成金融包容性指標體系[3]。此外，本文將手機銀行、網上銀行等互聯網和移動金融指標納入指標體系，因為農村地區金融網點數量相對較少，金融服務的供需矛盾較為突出，在農村地區發展手機銀行和網上銀行可以極大降低金融服務成本，目前該數據沒有權威統計，本文采用調查法獲得該項數據。選擇專家打分法確定各維度的權重（見表1）。

（二）我國農村金融發展的描述性分析

2013年末，全國平均每萬人擁有銀行業金融機構網點數1.49個，而平均每萬縣域人口只擁有1.23個金融網點；全國平均每千平方公里擁有銀行業金融機構網點數21.43個，而縣域地區平均每千平方公里只擁有12.31個銀行業金融網點；全國每萬人擁有的ATM機數量為3.77，而縣域地區每萬人口擁有的ATM機數量為1.98；全國每萬人擁有的POS機數量為77.17，而縣域地區每萬人口擁有的ATM機數量為38.16；調查顯示，全國每萬人網上銀行數量為3560個，而縣域地區每萬人口網上銀

行數量為1752個，全國每萬人手機銀行數量為1783個，而縣域地區每萬人口手機銀行數量為752個。上述各指標反映我國農村金融機構網點數、ATM和POS機等都遠遠低于全國平均水平。2013年末，全國各項貸款余額/GDP為1.35，而縣域地區各項貸款余額/GDP為0.54；全國各項存款余額/GDP為1.88，而縣域地區各項存款余額/GDP為0.89；全國保費收入/GDP為0.03，而縣域地區保費收入/GDP為0.02。從金融需求來看，縣域地區也遠遠低于全國平均水平[4]。

（三）中國農村金融包容性綜合評價指數

本文采用Sarma（2010）提出多維度的普惠性金融指數（IFI）來測度金融包容性[5]。首先計算每個維度的金融包容性，維度di計算公式為：

通過實證研究得出，2011—2013年，全國縣域地區IFI指數分布為0.382、0.387和0.388，總體呈穩定上升態勢。根據Sarma（2010）對IFI指數的研究成果顯示，我國農村金融包容性處于中等水平。其中江蘇、浙江、山東、福建四省縣域地區的IFI指數大于0.5，表示具有高水平的金融包容度，江蘇省高達0.86以上，是全國平均水平的2.55倍。甘肅、青海、廣西、陜西、云南、貴州六省的IFI指數連續3年低于0.3，呈現較低的金融包容度。

（四）中國農村金融包容性評價指數的空間差異及收斂分析

本文采用σ收斂法分析空間差異。σ收斂的原理即檢驗研究對象的差異是否隨時間變小。由于標準差無法反映各區域之間的真實離散度的，本文采用變異系數來判斷農村金融包容的收斂性，如果CVt+1

2013年，東部地區IFI指數為0.524，較中部和西部地區分別高0.193和0.203，較2012年高0.02；變異系數為0.353，較中部和西部地區分別高0.253和0.176，較2012年同期下降0.6。東部地區農村金融包容性較高，差異大，且以較快速度縮小。中部地區IFI指數為0.331，較2012年下降0.004，且變異系數不變，說明中部地區農村金融包容度略有下降，且區域差異無較大變化。西部地區IFI指數為0.321，較2012年提高0.01，變異系數呈下降態勢，區域差異有縮小趨勢。

四、政策建議

（一）創新代理銀行業務模式，豐富農村金融服務體系，提高農村地區金融服務供給能力

由于地理因素限制，我國部分縣域地區地廣人稀，成為商業銀行設立分支機構所面臨的較大阻礙，建立銀行網點成本遠遠高于代理銀行或支付終端成本。發展以郵政、超市、便利店等為代理金融機構，發展村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等，著力解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。

（二）加大農村政策支持力度，增強農村地區金融吸附能力

建議給在縣域地區設立企業等給予財稅減免等優惠政策，通過實體經濟的發展帶動農村地區經濟增長與就業、支付與結算等方面的金融需求，加大農村金融機構創新業務、增強服務動力。

（三）拓寬農村支付結算渠道，提供多樣化的農村金融服務設施

根據農村地區實際和潛在需求著力布設ATM等自助設備，做到金融服務能夠覆蓋需要的人群，將POS機安裝在鄉村的特約商店，開通銀行卡的跨行交易功能，加強農村地區手機銀行的推廣，提高支付結算的效率；開發符合農村地區需求的手機銀行產品和網上銀行產品，大力推廣互聯網金融和移動金融。

（四）加大農村金融普及教育力度，增強農村地區社會公眾金融素養

建議人民銀行牽頭成立推進農村金融知識和教育水平的項目，投放專項資金，實施金融教育和金融掃盲計劃，提高我國農村公民的金融素質，加強金融服務消費者的保護意識。

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

[1]Beck T，Augusto de la T.The Basic Analytics of Access to Financial Services[J].Financial Markets， Institutions and Instruments. 2007（16）：79-117.

[2]粟勤.中國互聯網金融的功能與金融包容性探討[J].海南金融，2014（9）：13-15.

[3]田霖.我國金融排除空間差異的影響要素分析[J].財經研究2007（4）：107-119.

[4]田杰.我國農村金融排除研究[D].武漢：華中農業大學.2012.

[5]Sarma M，Pais J.Financial inclusion and development[J].Journal of International Development.2010（3）：1-16.