“雙降”背景下怎么存款最合算？

10月23日晚間，央行宣布自10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率0.25個百分點，并降準0.5個百分點。因此，有資產研究人士告訴記者，低利率時代來臨，怎么存款最合算已經成為一個問題擺在中產們的面前。

銀行存款利息和理財產品收益不斷走低，P2P網貸平臺收益也在下降，監管政策也可能另有變化，而股市波動太大、節奏又難以把握。此背景下到底應該怎樣存錢、投資P2P平臺以及選擇銀行理財產品？記者就此采訪了多位業內人士。

中小商業銀行利率高于大行

10月23日，央行突然宣布“雙降”，一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%，低于9月1.6%的CPI漲幅，時隔三年，重新回到“負利率”時代。利率管制放開，換句話說，央行只規定基準利率，而實際執行多少銀行自己說了算。此輪降息后，一年期定存基準利率從原來的1.75%降到了1.5%，表面上看居民存款10萬元，一年的利息收入從1750元降至1500元，前后利息相差250元。

但實際上遠非如此。雖然央行同時放開了商業銀行的存款利率上限管制，但記者認真梳理發現，主要商業銀行并未大幅上調存款利率水平，“雙降”后銀行一年期存款利率微微上浮，基本與降息前保持了相近水平。

濟南一位商業銀行支行負責人告訴記者，當前銀行流動性較為充裕，沒有開出高息攬存的動力。記者查閱各家銀行官方網站也發現，自10月24日起開始執行新的利率定價，工商銀行一年期定期存款執行1.75%的年利率，較降息后的基準利率上浮了0.25個百分點，上浮近17%。三年期定期存款基準利率與基準利率持平，為2.75%。此外，該行活期存款執行0.3%的年利率，較基準利率低0.05個百分點。

此外，建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行和工商銀行的存款利率調整情況基本一致，均為1.8%，在基準利率基礎上上浮了20%，起存金額方面，工商銀行、建設銀行要求1萬元以上才能按上浮利率執行，農業銀行則沒有要求。而在一些股份制銀行陣營中，除招商銀行各期限存款利率基本與大行一致外，民生銀行、中信銀行一年期定期存款利率是2%，三年期定期存款利率是3%。分別較基準利率上浮33%和9%左右，其他各檔次存款利率較大行略有上浮。光大銀行一年期定期存款利率是2%，三年期定期存款利率是2.75%，五年期定期存款利率是3%。

記者還注意到，興業銀行三年和五年期定期存款利率均為3.2%，浦發銀行一年定期存款利率2%，三年和五年定期存款利率2.8%。恒豐銀行三年和五年定期存款利率均為3.1%，活期存款利率0.35%。與此同時，城商行的存款利率上浮幅度則相對大一些，如齊魯銀行三年期定期存款利率是3.3%，五年期定期存款利率是3.6%；北京銀行一年期定期存款利率2.025%，三年和五年定期存款利率3.15%。如果10萬元定存5年，按國字號銀行2.75%的利率，5年總收益是13750元；而按齊魯銀行3.6%的年利率來算，10萬元定存5年的總收益是18000元，兩者相差了4250元。因此，有銀行人士接受采訪建議，儲戶如果是較長期不用的資金，可以考慮在城市商業銀行辦理3年期或者5年期存款，有的城市商業銀行5年期存款利率已經超過了當前的理財產品收益，而且存款還可以享受到存款保險的保障，只要不超過50萬元即可，很適合那些追求穩健收益的中老年儲戶。

“漲價拉存款”很難再現

據了解，針對“雙降”首日各大銀行對利率調整幅度不大的情況，濟南一家股份制銀行行長告訴記者，目前各銀行在嚴格執行人民銀行關于存款利率規定基礎上，總行均授權各分行采取跟隨主要同業、分客戶、分地區的差異化存款定價策略。‘雙降’首日之所以存款利率變化不大，一方面是因目前市場利率價格較為穩定，另一方面因‘雙降’首日恰逢周末，各大銀行最新存款利率政策也還在制定當中。”

據上述股份制銀行行長預測，在利率幅度上限完全放開后，未來銀行對存款爭奪勢必更加激烈，也會更加靈活。“某家銀行資金需求較大時，可隨時推出高利率政策用來攬儲，不必再受央行的限制。”

但也有銀行業內人士告訴記者，雖然目前央行已基本放開利率管制，但各地銀監機構和行業協會等，也會對轄區內的銀行作出一定約束。

招商銀行同業金融總部高級分析師劉東亮亦曾對媒體稱，金融機構以資產定負債的趨勢將會更加明顯，在資產配置荒已出現背景下，決定了金融機構難有大規模擴張負債的沖動，即使取消存款利率上限，存款利率也不會出現明顯上行，這有利于持續降低社會融資成本，但對金融機構的審慎經營也提出了更高要求。

對于普通儲戶來說，雖然上限不再有管制，但一段時間內還是難以出現銀行為“拉存款”而抬高存款利率的行為。進一步看，隨著年尾臨近，物價特別是食品價格可能還會出現進一步上漲。“通脹”對比之下，銀行存款利率顯得尤為單薄，怎樣合理配置資產將是更多居民需要面對和解決的問題。

“從宏觀層面講，負利率會促使居民更多地消費和投資，但從當前經濟形勢看，普通居民投資的主要渠道還是樓市和股市，但這兩個市場風險都具有一定不確定性。”一位商業銀行理財顧問告訴記者，銀行理財產品雖然也會面臨收益率下滑的情況，但依然高于存款收益，仍不失為一個不錯的投資選擇。此外，具有良好信用背景的P2P平臺產品以及一些信托產品，也可以適當進行資產配置，不過投資者仍需要仔細鑒別風險。

老房貸明年執行新利率

此次利率調整后，一年期貸款基準利率為4.35%，已經降至歷史最低點。這是今年以內第五次降息，五次降息累加對房貸族來說絕對是個大紅包。

仍然按目前比較常見的50萬元貸款30年還清、等額本息計算，如果跟今年3月份的5.9%相比，50萬元30年房貸總利息可省下112337.61元。

據了解，降息后開始簽貸款合同的人，可馬上享受到新利率。已經放款開始還房貸的用戶，則需要再等2個多月。2016年1月1日后，就可以享受調整后的低利率。

另外，對于銀行的一些理財產品，有業內人士建議最好還是選一些中長期的進行投資。

隨著央行宣布降息，理財風聲再起，今年9月份CPI同比漲幅已經回落至1.6%，目前一年期存款基準利率僅為1.5%，百姓把錢存在銀行里只會“越來越少”。負利率時代又在降息通道中，怎么理財還真是個大問題。因此，光大銀行理財師提醒投資者，定存一定要貨比三家，多關注一些中小銀行的利率變動，買理財產品時也是“宜長不宜短”。

“目前正處于降息通道，不排除仍會進一步降息，理財產品的收益也將會下滑，買長期產品可提前鎖定相對較高收益。此外，可關注季末和節假日專屬理財產品，其收益一般略高于日常理財產品。”光大銀行理財師還告訴記者，個人30萬元起存的大額存單應該多加注意，目前大額存單發行已囊括了國家大型銀行、股份制銀行和城商行。按慣例，央行降息后新出大額存單的利率也相應下調，但即使下調后，利率仍然高于普通存款，并且享受存款保險的保障。“如果儲戶有30萬元以上的儲蓄需求，購買大額存單當然會是不錯的選擇。”

資訊

濟南大友寶寶馬摩托車4S店開業盛典落幕！

本刊訊 10月25日，濟南大友寶寶馬4S店在展廳舉辦了盛大的BMW Motorrad項目開業慶典，寶馬摩托車負責中國、亞太、中東、南非區域的總監岳迪明先生（MR Dimitris）、寶馬網絡發展部總監褚春雷女士、大友集團執行董事牟延存先生及濟南大友寶寶馬 4S店摩托車總經理李鋮先生等出席了本次活動。

寶馬摩托車負責中國地區的岳迪明先生發表致辭，他說：“濟南大友寶摩托車的開業是寶馬摩托車經銷網絡開展的里程碑，作為山東省首家寶馬摩托車經銷商，濟南大友寶擁有豐富的優質服務經驗與設備設施，將會成為我們寶馬摩托車車主以及騎行者的樂土，您會享受到來自寶馬摩托車提供的騎行快樂。”濟南大友寶總經理李鋮先生表示，4S店嚴格按照寶馬全球統一的高標準進行建設和配置，集展示、銷售、售后服務為一體。 （宏文）

“老伴愛一生”2015山東金婚大典盛大舉行

本刊訊 2015年10月27日上午，來自全省的80多對金婚老人相聚在濟南大明湖畔，“老伴愛一生”2015山東金婚大典活動在大明湖超然樓廣場盛大舉行。

到場的金婚老人中，年齡最大的是91歲高齡的抗戰老兵王建民和80歲的老伴于淑遠，他們已經結婚59年。出生在膠東榮城的王建民1937年入伍，隨八路軍第三軍在文登天俯山起義，一直隨部隊打游擊，抗日戰爭結束后又參加了內戰。1956年和老伴在部隊結婚，雖然當年沒有條件辦結婚儀式，但正是有了老伴的陪伴支持和理解，王建民說他度過了那段最難忘的時期。

山東省老齡工作委員會辦公室巡視員鐘永誠、中共山東省委老干部局副局長呂德義、山東廣播電視臺副臺長高永升、山東廣播電視報社長總編輯劉慧嵐、濟南天下第一泉管理中心黨委書記主任呂杰，共同上臺擊鼓啟動2016年“金婚大典”。