電子金融風險及防范對策探析

目前我國已經進入電子金融時代，但無論是金融機構還是金融用戶，對電子金融風險都沒有一套強有力的防范措施，直接導致全國大量的電子金融風險案件，嚴重影響了電子金融事業的健康發展。

一、電子金融的微觀風險

對于任何一個金融機構特別是對于電子金融機構來說，提供一個安全可靠的虛擬電子環境尤為重要。如果電子金融不能有效地為客戶提供安全可靠、及時便利的電子環境，必然會出現一定的負面公眾輿論，產生負面影響。電子金融的法律風險主要來源于電子金融機構自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關的法律權利和義務的不確定性。一方面，目前對于電子金融缺乏相關配套的法律法規，另一方面，由于沒有系統的法律法規作為依托，所以存在責任劃分和管轄權限的模糊性，使得電子金融交易，會出現法律風險。

第一，由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險；第二，由于電子金融的交易數據儲存在計算機內，黑客攻擊和竊取銀行、客戶數據的網絡犯罪也就悄然滋生，這都為電子金融增加了風險，同時網絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大因素；第三，計算機病毒也會造成客戶信息和交易數據的泄露，危害到電子金融的安全；第四，對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露，給電子金融帶來風險。

二、電子金融的宏觀風險

電子金融的出現，首先是給中央銀行的資產負債規模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力。其次，電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響，使得央行依靠壟斷錢幣發行的收入受到影響，從而影響到央行的獨立性和控制力。再次，電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產生減少了人們因交易動機產生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術的發展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰。因此，電子金融的出現，不僅削弱了中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執行帶來困難。

三、電子金融風險的防范對策

對于電子金融風險的防范首先要從技術下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護，確保運作的正常化。保證計算機機房的安全運行，設置網絡防火墻，對進出企業的網絡進行控制和檢查，做好數據信息的管理，嚴格控制數據庫的訪問、修改權限，實行嚴格的用戶加密機制和數據保密措施。其次，要建立必要的風險評估咨詢機構，明確機構的職責，進一步完善監督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。再次，要綜合考量用戶需求，可以采取網絡問卷調查或售后服務等形式根據用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監督權，要建立文件的經營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽。最后，要明確責任范圍，有效避免法律風險，要明確金融機構的產權，建立有效的法人治理結構，完善內部稽查審計機制，保證內部稽查審計部門的獨立權威性，設立專門的審計機構，進行定期的電子金融檢查，聘請專業人員進行賬目審查，保證業務正常開展，降低電子金融風險。

電子金融的產生是金融界革命性的變革，電子金融實現了金融商務的電子化，開辟了新的自助服務項目，使金融業務重獲新生。它打破了傳統的金融格局，為廣大消費者提供了便捷、高度的購物渠道，極大地滿足了消費者的需求。但是在電子金融的光芒背后，不可忽略的是電子金融這種新生事物不僅具有傳統金融的各種風險，還具備與高科技融合產生的新型風險。要切實做好電子金融風險發生機理的分析，針對機理分析提出科學有效的策略，有效地突出電子金融的優勢，為消費者提供安全可靠的消費環境。

（作者單位：五臺縣人民銀行）