商業銀行金融創新探析

摘 要：商業銀行金融創新是商業銀行持久發展和取得競爭優勢的源泉，當前，金融創新已成為商業銀行核心競爭力的重要組成部分，也成為商業銀行生存和發展的重要推動力。經濟的高速發展，金融市場不斷健全，為我國的商業銀行的大力發展提供了更廣闊的舞臺，金融創新成為各商業銀行紛紛追逐的首要目標，同時也獲得了很大的回報。但是，與此相伴的諸多問題也日益顯現出來，我國的商業金融創新由于金融主體本身及外部環境因素的制約，目前與發達國家和地區金融創新的成果相比，還存在著很大差距。所以，從多個角度深入的剖析商業銀行金融創新過程中存在的問題，完善商業銀行金融創新體系，對提高我國商業銀行的競爭力和長遠發展具有重要的意義。

關鍵詞：商業銀行；金融創新；體系；對策

商業銀行之間的競爭隨著我國經濟的快速發展而日益加劇。為了科學有效地指導我國商業銀行金融創新行為，在日益激烈的競爭中立于不敗之地，就必須不斷加快金融創新的步伐，這是我國商業銀行走出困境的必經之路。但存在著的缺乏高素質的金融創新人才、金融市場環境不完善及信用風險、創新技術水平落后、以及金融體制的制約等問題，影響了創新效果。商業銀行業應加建立良性的人才選拔和培養機制，立足以客戶為中心的創新理念，不斷提升創新源動力，以良好的外部環境為保障。加快金融體制改革進程，提升銀行業競爭力，從而獲得最大化效益。

一、商業銀行金融創新存在的問題

1.創新人才不足。金融創新的必要條件和基礎就是綜合型的高素質人才。當下科學技術的發展對各行各業發展的貢獻率不斷提高，金融市場和其他各個行業一樣，對于信息技術的依賴也越來越嚴重。而商業銀行軟實力的局限性抑制了商業銀行的金融創新。例如，一般員工普遍存在業務較單一，知識結構陳舊，對金融創新的動機不明確，開發人員的專業素質不高，且大多為計算機類專業人員，對商業銀行的專業性要求難以滿足，缺乏金融創新等一些產品開發的復合型知識。這些局限性很大程度上抑制了商業銀行的金融創新。

2.創新源動力不足。金融創新之所以能夠產生和發展的源動力就是金融企業自身對經營利潤的追求。而我國幾大國有商業銀行很難成為自主經營、自負盈虧的金融主體，沒有真正意義上建立“產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代金融企業制度，缺乏創新源動力。

3.外部環境不良。由于金融創新市場法律規范方面不健全，金融產品市場的競爭很大程度上處于無序狀態。加上沒有相對的金融法規來規范金融創新的全方面開展，金融衍生工具類業務創新顯得尤為突出，很大一部分不需要相應的資本準備金，只要交易雙方認可就可達成業務協議，極易造成業務的無序擴張，從而形成很大風險。此外，我國金融知識普及程度不高，居民除了進行傳統儲蓄，很少進行其他理財項目，所以，對金融創新的投資理財產品需求不足，從而造成不良的市場環境，最終影響商業銀行金融創新的良性發展。

4.金融體制的制約。金融產品創新往往需要貨幣市場和資本市場的共同支撐，大部分都是保險、證券和銀行業務的結合體，但我國保險、銀行、證券業實行嚴格的分業監管和分業管理，來自多方面的體制障礙限制了金融機構間業務領域和業務規模的不斷擴張，對我國金融產品的創新產生了很大的負面效應。

二、完善商業銀行金融創新體系的對策

1.建立綜合型人才選拔培養機制。以人為本，堅持科學發展觀，是現代企業發展的根本原則。對于商業銀行來說，金融產品創新作為知識密集型業務，是集信息、技術、人才和信譽等于一體的綜合體。是我國銀行業中的“高技術產業”。因此，不斷發展和完善人才選拔培養機制，根據需要定期不定期對員工開展相應的職業技能培訓，科學有效地提高員工專業技能，及時的更新員工的知識結構，利用互聯網等新興的知識傳播手段對員工進行遠程在線培訓尤為重要。

2.提升創新源動力。從宏觀層面應不斷打破行政管理機制，完善的法人治理結構，推進商業銀行建立現代銀行制度，逐步完善其產權明晰的市場主體地位。早日實現商業銀行真正的自主化經營，并逐步適當放松管制，合理推進利率改革、金融自由化和匯率市場化，不斷完善與之相配套的法規政策，加強對中外資銀行經營行為的規范，引入競爭機制，打破現在的壟斷經營狀況，為商業銀行市場營銷營造相對寬松的政策環境和競爭有序的市場基礎。推動商業銀行產權結構升級，逐步實現商業銀行產權主體多元化。

3.開拓創新新思維。市場是檢驗創新產品適不適合需求的唯一標準，只有迎合了客戶的產品才是成功的產品，對于金融產品來說，市場的檢驗方式、標準更加苛刻。所以，以客戶為中心的經營理念的合理構建，對商業銀行金融創新效率的提高尤為重要；否則，即使有了融入技術含量的金融創新，如果不能夠滿足來自市場和客戶的需求，創新最終也難以得到延續。開拓創新新思維，最大限度接近客戶需求，一個首要條件就是對客戶進行深入研究，讓自己站在客戶的一面，去感知客戶的喜好和需求，對其消費行為進行合理引導，從而挖掘和創造出金融需求。

4.創造優良的外部環境。首先，建立更加合理的監管模式以適應新常態下需求多樣化的金融需求。增進監管協調，建立科學架構的分業監管。分業監管架構就必須適應公眾的綜合化金融需求，銀行的金融創新也必須圍繞金融產品的跨行業組合來展開。不斷完善分業監管部門的聯席會議制度，通過協商解決一些重大問題，實現信息資源共享，以最大限度減少服務及監管的真空地帶。其次，多方式、多渠道的提升客戶對創新金融產品的了解，維系老客戶，開拓潛在客戶，真正實現雙向透明的供需關系，注重客戶信息反饋，以實現可持續的產品開發體系。三是不斷完善金融產品創新相關的法律法規，以適應新常態下所發生的各種法律糾紛，建立一個合理、有序、高效、科學的爭議處理體系，保障各方利益，實現金融市場有序發展。

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作者簡介：佟元琪（1981- ），女，遼寧省朝陽市，講師，碩士，就職于沈陽化工大學科亞學院，研究方向：金融