銀行業創新面臨巨大挑戰

易憲容

3月23日，新華社公布《中共中央、國務院關于深化體制機制改革加快實施創新驅動發展戰略的若干意見》，其中重要一點就是要強化金融創新功能，這將給以銀行為主導的中國融資體系帶來巨大挑戰。

近幾年來，在國家政策呵護下，中國銀行業得到前所未有的發展，有些銀行躋身于國際銀行前十名，這既體現了中國銀行業的繁榮和實力，也為中國金融制度改革創造了條件。不過，面對現實及未來的發展，中國銀行業創新面臨著巨大挑戰。

一是互聯網技術的發展及智能手機的出現已完全改變了人類生活的行為、消費和交流方式，也改變了企業生產方式和營銷模式，對現代金融業形成巨大影響與沖擊。因此，現代銀行業戰略創新就是要從傳統產品、服務和風險管理的模式中走出來，利用現有的科學技術工具，面對互聯網時代的個性化金融消費，創新金融產品、市場及工具。這些將全面改變當前中國金融業的行為方式、經營模式和利益格局。

二是近幾年中國經濟及銀行業發展是伴隨著“房地產化”經濟而成長的。在“房地產化”經濟的模式下，過度的信貸擴張是市場發展的主要工具。過度的信貸擴張拉高了GDP增長，吹大房地產泡沫，全面推高房地產市場的價格及把大量信貸資金沉淀在住房市場的資產增值上。這種情況下，中國銀行業只要被動地擴張信貸規模數量就可一本萬利。銀行業既不需要對信貸進行風險定價，也不需要考慮過度信貸擴張的金融風險。……