商業銀行金融產品創新分析

虞忠平

摘 要：伴隨著經濟全球化、自由化以及市場化的新形勢，自改革開放以來，我國成功進入世界貿易組織之后，我國商業銀行業間的競爭日益的激烈。同時，近年來又受到資本主義世界的經濟危機的影響，使得我國銀行業深刻的認知到，唯有對銀行金融產品不斷的進行創新，才能夠在新時代的背景下生存和發展。本文首先探討在內外部的環境下我國商業銀行金融產品創新方式，再者進行了對我國商業銀行金融產品創新模式的探索，最后對商業銀行金融產品創新風險管理的進行了研究。

關鍵詞：商業銀行；金融；產品創新；分析

在全球化這樣一個大的背景下，我國的商業銀行本身有必要完善相關的各種體系制度，進行相關的體制的革新。這是因為，不僅僅是我們自身的需要，更重要的是面對愈來愈多的外資銀行的競爭。隨著社會時代的發展，我國銀行金融業要在傳統的模式上在尋求新的利潤“突破口”，從而在增強自身金融能力的同時，也在增加我國商業銀行的國際影響力與競爭力。與此同時，我國在商業銀行金融產品創新方面雖然取得了不小的成績，但我們還是要保持冷靜的頭腦來深刻認識并改正在某些方面的不足。只有這樣，才能夠更好的促進銀行業的發展。

一、探討在內外部環境中的我國商業銀行金融產品的創新方法

（一）在內部環境下的金融產品創新方法

1、建立新型的內部組織結構

在新世紀新格局下，就要革新之前不利于發展的某些傳統的制度。而對于先前那些具有低效、耗時、繁瑣以及分裂的因素的傳統的內部組織格局，是時候將其摒棄了。而新型的內部組織結構要依托于銀行運營的目標，要堅決突破傳統的局限，采取矩陣式、網絡式等新型模式，提高效率，節約時間，使得流通的環節更加清晰明了。在內部組織中在建立一個新的高效的團隊，使得資源發揮最大的優勢。

2、加強內部抗風險的管理力度

眾所周知，商業銀行金融產品創新難免會有一定的風險，并且由于當前相應的風險管理體制還沒有健全以及缺乏相關的研究，我國的銀行監管力度不足，因此在這樣一些不可控的因素面前，我國商業銀行金融產品創新的“程度”就可想而知了。因此，我國務必加強內部的抗風險管理力度，為銀行金融產品創新提供基礎和保障。

（二）在外部條件下的金融產品的創新方法

1、健全市場化進程與開放政策

要健全和完善當下市場的金融機制，政府要做到不能夠以行政手段干預市場，使得金融市場能夠保持一等的穩定性。政府要讓市場自身的特點和優勢來解決問題。換言之就是讓中央的商業銀行通過市場來進行相關的操作與指導，間接的給各地方的商業銀行傳遞貨幣政策信號，因而各區域的商業銀行此傳遞的信息，自主的、自由的確定相關的利率。當前，我國也要抓住低利率這個重要的階段，逐步前進、穩定推進率市場化進程。在央行利率低的前提下，穩步推進，并且逐步建立場化的利率體系。要弄清楚各種利率的異同關系，繼續加大市場的成交規模并加強其響應力。與此同時，國家也要繼續的加強人民幣經常項目的建設力度。對于貨幣投資的管制要繼續、逐步推行更加開放的政策。無論是在間接投資方面還是直接投資方面，不管是境外籌資方面還是境內籌資方面，都要肯定開放的作用。再比如，在外匯管理方面上，要明確由簡單到復雜原則，先減輕對金融機構的限制，再減輕對居民的限制等等。

2、建立效率化的市場

中國要想發展銀行金融行業，沒有效率是行不通的。在經濟全球化世界一體化的進程中，一個有層次、結構多樣的市場務必要通過嚴格統一、公正科學的監管體制。因此，在這種完善的體制之下，中國商業銀行金融產品創新才會變的有效率，才會更加的市場化。

（1）建立商業銀行金融產品庫。之所以要推出該金融產品庫，是因為現有的銀行的金融產品的數量種類、運營情況以及相應的市場等信息需要一個碩大的平臺來把它們集中進行體現，而商業銀行金融產品庫就可以充當這一平臺。在其中，利用科學的評估與檢測，為最終的金融產品提供重要的依據和保護。

（2）建立完善產品檢測評定制式。這套完備的體系能夠有效的對金融創新產品進行利潤效益分析，有利于達到最終的目的。并且，改體系還能夠就產品在市場那個當中的表現以及運營情況進行及時的反饋并迅速的改進，使得產品自身的質量不斷的提升。

二、對我國商業銀行金融產品創新方式不足而提出的新的舉措

（一）方法探索過程中的種種不足

我國銀行業在發展的過程中，由于受到發展時間不長，相關的金融制度欠完善等等原因，進而導致在銀行金融產品在創新中存在著種種不足：

1、總體來說，我國的商業銀行在不斷的推出金融產品的同時，但有著較模糊的戰略。商業銀行常常會出現自身的計劃整體的發展戰略缺乏足夠的契合度的情況。以區域性商業銀行為例，雖然在某一地方同的發展比其它的銀行企業更具有優勢，但它所采取的發展戰略卻不與自身的情況一致，于是就與國有股份銀行搶奪這塊僅有的“市場蛋糕”，那最終的結局也只能夠是自身的金融產品難以盈利。

2、我國商業銀行金融產品創新的外部環境需要改進。我國金融管理的體制太過于嚴格，銀行在進行商業產品創新時受到過多的外部環境的限制，比如說來利率匯率的管制等等。同時，地方的政府對其的影響也較為嚴重。在某種程度上因為受到政府推出的政策舉措的影響，不少的商業銀行缺失了金融創新的動力，并且缺乏相應的穩定能力。

3、我國商業銀行金融產品本身的不足。其一，產品以模仿為主，真正創新很少。如今，我國商業銀行的金融產品只“新”不“創”，像法人賬戶透支等相關的產品，我們只是簡單的將它們植入到中國的銀行界，理論上說來，這些只是成為“創造”。從某種意義上說，這種創新可以在較短的時間內較快的學習到國外的特別是歐美發達的資本主義國家的經驗，以及大大的節約了資金，但是從長遠利益上說，這種形式不可避免的會出現種種弊端。如果要想真正的趕超歐美等發達資本主義的國家，那就必須制定出一套與自身的經濟水平相適應以及金融發展和文化背景相統一的體制。其二，產品本身的質量等存在問題。其推出的不少的產品功能雷同，名稱沖突以及相關的服務欠缺等等。

（二）商業銀行金融產品創新的新方法

根據上述出現的種種問題，筆者提出“顧客至上”這一創新方式，來為我國當今我國商業銀行金融產品創新方式開一劑“藥方”。

1、“顧客至上”這種創新方式，與科學發展理論以及效用理論密切相關，它的基礎上為客戶著想，使得客戶的價值得到提高進而再促進銀行自身的價值。

2、實現“顧客至上”模式的方法。筆者認為，實現這一創新模式，切記“穩”字，穩步前進。首先，引進國外相關的先進的管理、創新的技術和經驗這是在所難免的，因為要前進必定要擇善而從、見賢思齊。但是，不要止步于此，我們還要把引進的其他國家先進產品的同時再加以改造，創造出適合本地的銀行金融產品。在這個基礎之上，我們最后才能夠做到商業銀行金融產品的自主創新。這三個階段方可使得銀行走在市場的領先地位。

3、實現“顧客至上”方式的內容。筆者簡要總結以下內容：

（1）匯款方式的革新

時下的匯款方式在安全的基礎上還要做到便攜、速度。為此，商業銀行可為各筆匯款提供密碼保護，提供給收款人。當然每筆匯款的密碼可以由匯款人所設定。此密碼只能夠通過匯款人或該銀行的短信、電話才能夠查找到。收款人必須持有有效的證件如身份證、郵箱等到指定的網點取現或存入自己銀行賬戶中。而對于取款人取現的方式，a、如果在網上收取匯款。匯款人將款項匯出后，相應的銀行通過Email或者短信、電話方式告知收款人。b、柜面取現匯款。收款者可以帶有效的身份證去該銀行任一網點取現，也可登錄個人的網銀收取。

（2）發行流通的房產證券

a、房產證券的意義。通過發行房產證券，可以有效的解決我國二手房的需求以及市場不穩定等情況。并且可以增加市場的活力，解決相關的問題。

b、房產證券的使用方法

有購買二手房意愿的人群，可以每月向銀行進行一定存款，這些存款可以換取同等數量的證券，當達到與存款本息相同時可以將其兌換出來。同時，當證券不足時，可以使用現金補償。此房產證券全國統一，符合國家相關的法律法規。

三、“風險管理”是實行商業銀行金融產品創新方法的必經之路

筆者簡要從四方面來討論風險管理對于我國商業銀行金融產品創新方法的對策建議。

（一）建立一個專業化高效率的金融產品創新風險管理的團隊對內部的風險的調控的基礎

由于銀行的各種金融產品的種類和規格等十分的繁雜，這就需要該團隊在該產品研發的過程中要有效的規避其中的風險。因此，風險管理的團隊需要掌握統計學、工程學、經濟學等等相關的專業的知識。但是在這基礎之上，還要建設有一系列制度以促進該團隊自身的發展。1、對于團隊的選材，應該有相關的專業的技能以及經驗，要持證上崗。2、該團隊的人員每月要有固定的學習時間。只有定期的學習，相關的人員才能夠不斷的更新自己的知識儲備，與時俱進，使得他們能夠提高規避金融風險的能力。3、建立健全考核體制。該考核體制以個人業績為基礎進行評級，每年評一次。而對于沒有達到標準的人員，采用轉移降級等方式進行處理。

（二）健全銀行監管的體制

雖然銀行金融產品創新的市場發展的速度十分的迅猛，但是其產生的風險也同樣的增大。如2008年的金融危機，使得國家的金融行業受到了一定的損失。因而，為了使得我國商業銀行能夠減輕損失就必須健全銀行監管的體制，并且持續加大其管理的力度。

1、對銀行金融創新產品進行分種類監管。對于那些為增加銀行利潤而進行金融產品創新的類別，銀行監管部門應該在風險可控的基礎下，定期監管；對于那些為了規避風險而進行的產品的創新的類別，銀行相關的部門應該繼續完善努力其發展；對于那些抱有僥幸心里，“打法律擦邊球”的產品創新活動，銀行的監管部門應該立即取締，嚴厲處理。

2、監管方式多樣化與監管力度持久性。商業銀行監管部門采取表揚鼓勵、制度導引、道理勸說，也可以采用攝像監控等量化管理方式。而對于監管力度，則一定要加強力度并且要持久。比如可以增加商業銀行相關人員的執行能力。并且要完善銀行金融信息監管的數據庫，要從科學專業的角度上對潛在的或者已經出現的風險進行處理。

結束語：其實，經濟一體化是一把“雙刃劍”。其在促進各國的經濟發展，并給人們帶來便利的同時，它的風險也暴露了出來。比如說股市大震蕩、銀行倒閉。而面對如此機會和風險并存的局面，起步較晚的中國商業銀行金融產品還有很長的路要走。而對于我國商業銀行金融產品創新模式、內外部環境以及抗風險管理水平的研究亦有很長的路要走。

參考文獻：

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