發展老年重大疾病保險的思考

劉 青

英大泰和人壽保險股份有限公司

馮鵬程

中國人壽保險股份有限公司

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發展老年重大疾病保險的思考

劉 青

英大泰和人壽保險股份有限公司

馮鵬程

中國人壽保險股份有限公司

一、正在老去的全球與中國

老齡化是全球共同面臨的問題。國際上一般認為，在社會總人口中， 60 歲以上的老年人口達到社會總人口的10%，或者65 歲以上的老年人口達到7%，這個國家或地區就進入老齡化社會。當65 歲以上的老年人口占總人口的比例達到或超過14%時，該國家或地區已經進入“超老齡社會”。

西方發達國家是世界上最早進入老齡化社會的國家。法國在1851 年時，60歲及以上老年人口占全國總人口的比重就達到10.1%，成為世界上第一個進入老齡化社會的國家(張彩玲、李書寧，2013)。根據聯合國報告，全球60歲以上的人群從1990年占總人口的9.2%提升至2013年的11.7%，預計到2050年將增至21.1%。60歲以上人群從2013年的8.41億人增長至2050年的20億人。在經合組織(OECD)國家，65歲以上的人群從1960年占總人口的9%提升至2010年的15%，預計到2050年將增長至27%。到2050年，日本、韓國、西班牙等國家65歲以上的人群占總人口的比重將達到近40%(OECD. Health At a Glance 2013 OECD Indicators)。

中國是世界上老年人口最多的國家，也是全球人口老齡化發展速度最快的國家之一，老齡化趨勢非常嚴峻。一是老年人口突破2億人，2013年達到 2.02億人，60 歲以上的老年人占總人口的14.8%。勞動年齡人口進入負增長的歷史拐點，從2011年的峰值9.4億人下降至2012年的9.39億人和2013年9.36億人。二是高齡老年人口2013年達到0.23億人，年均增長100萬人的態勢將持續到2025年(吳玉韶，2013)。

二、老年健康險市場現狀

隨著年齡的增加，健康成為越來越重要的問題。我國失能老年人口繼續增加，2013年達到3750萬人。慢性病老年人突破1億人。健康風險加劇，保費也必然會隨之越來越高，盡早設置周全的健康保險是明智之舉。社會醫療保險提供的保障與實際需求間存在較大缺口，尤其是在治療期限長、費用高的重特大疾病方面，由于需要大量使用社保目錄外的藥品、診療項目，個人負擔較重，老年人的重特大疾病的保障缺口問題更為突出。由于歷史原因，現階段步入老年階段的人群在健康保險儲備上明顯不足。因此，購買合適的健康保險產品成為一些老年人的重要需求。

老年健康險市場空間廣闊，但至今市場開拓緩慢，有多方面的原因。第一，由于老年人面臨較多的疾病和護理風險，經營風險較高，保險公司較少涉及這一市場，市場上可選擇的產品不多。第二，老年人身體狀況普遍欠佳，一般需要體檢才能承保，拉長了投保流程，降低了客戶體驗，抬高了老年人投保的門檻。第三，由于老年人投保能力有限，投保率不高，也影響了營銷人員的銷售積極性。因此，需要開發適合老年人保障內容、保費適中、簡化核保和風險可控的健康險產品。

三、國內外保險公司對老年重疾保險的實踐

近年來，國內外保險公司開始加大關注老年健康險市場，有針對性地研發出癌癥和重疾保險產品，加大該細分市場的開發。

(一)韓國老年癌癥保險

2012年，韓國保險市場推出了老人癌癥保險，目前，有十多家保險公司經營此產品，在產品責任上，采取主險搭配可選擇附加險的方式。主險一般對主要癌癥實現100%保額保障，對輕癥提前給付10%～20%保額。附加險一般是對治療費用高的癌癥額外給付50%的主險保額。在投保年齡上，一般為61至75歲，實現10年均衡費率，保證續保到100歲，保費每10年可調整一次。在保險金額上，最高保額為2000萬韓元(約12萬元人民幣)。在業務核保上，僅需簡易核保，一般無需體檢。在銷售渠道上，以電銷為主。

(二)新加坡老年重大疾病保險

2014年4月，新加坡友邦推出了老年癌癥保險，在產品責任上，包括主要癌癥、中風等33種重大疾病；初期帕金森癥等7種輕癥(設有賠付上限)；在保單生效4年后，每三年提供體檢責任一次，可報銷限額250新加坡元；身故責任為保額的5%。投保年齡為40至70歲，保證續保到100歲，保險公司保留定期調整保費的權利，但不會在個別投保人的基礎上進行修訂。在保險金額上，最高保額15新加坡元(約合75萬元人民幣)，對于續保的客戶，85歲以后保額增加50%。在業務核保上，僅需簡易核保，對于老年人常見的糖尿病、高血壓、肥胖等，一般不需要額外體檢。

(三)國內老年防癌保險

國內保險公司如太平人壽、太平洋人壽等均推出老年癌癥保險。以太平人壽推出的“康愛衛士老年防癌疾病保險”為例，產品責任包括癌癥保障、高費用癌癥保障(對于惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨腫瘤、白血病三種疾病，給予兩倍保險金額補償)、身故保險金(即已繳全部保費)；投保年齡為45至75歲；繳費年限分為躉繳或分期繳費，保險期間為10年和20年；保險金額限制在2萬到10萬元；在業務核保方面，僅需簡易核保，一般無需體檢。

(四)國內外保險公司老年重疾保險的比較

從以上分析可以看出，國內外保險公司對于老年人重疾保險，一是投保年齡范圍較寬，一般到75歲，承保年齡最高可續保至100歲。二是在保險責任上側重于疾病保障，基本無儲蓄成分，這樣可減少件均保費，增加老年群體的購買力。同時，對于身故責任給予較低保障(如保額的一定比例或所繳保險費)。三是實行簡易核保，主要通過保險金額限制、等待期、分層給付、定期保費可調整、再保險等方式開展風險控制。

四、發展我國老年重疾保險的思考

針對龐大的老人健康險市場，國內保險公司應加強對老年重疾保險的研究，積極應對和滿足老齡化社會的健康險市場需求。

(一)在產品選擇上，重點發展癌癥重疾產品

在韓國、日本等國家，以針對癌癥保障為主的重疾產品是市場熱銷產品。基于以下考慮，也可將癌癥保險產品作為我國老年重疾產品的重要產品形態選擇。一是癌癥發病率高。根據《2013中國腫瘤登記年報》顯示，按照平均壽命74歲計算，人的一生中患惡性腫瘤幾率為22%。二是癌癥是重疾產品的主要索賠原因。在各國重大疾病賠付中，惡性腫瘤的賠付案件都位居前列。中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)顯示，男性被保險人的賠案中惡性腫瘤占比58.5%，女性被保險人的賠案中該項占比為75.3%。三是癌癥產品可以提高患者財務保障，穩定生活質量。如果在早期得以發現，并得到充分治療，諸如乳腺癌、宮頸癌及結腸、直腸癌等具有重要公共衛生相關性的癌癥可以被治愈。即使在癌癥晚期，也可通過良好的姑息治療等方式緩解患者的痛苦。癌癥保險產品可以在癌癥確診、治療、手術以及癌癥康復的不同階段為被保險人提供有力保障。

表 國內外保險公司老年癌癥保險和重疾保險的比較

資料來源：作者整理

(二)在風險管控上，放寬核保要求，增加其他管控手段

考慮到重疾產品可能產生的逆選擇，目前國際上的發展趨勢是延長等待期，同時適當放寬核保要求。這種做法也符合電銷、銀保及網絡銷售的特點。此外，越來越多的國家對重大疾病保險采取電話核保形式。在英國，80%的保險公司采用電話核保。這種形式要求更少的醫療資料，也不需要體檢報告。因此，對于老年重疾保險，應簡化核保程序，重點通過限制最高保額、適當增加等待期等方式控制風險。同時，為避免長期累加風險，應保留保險公司定期調整保費的權利，保費調整應針對同類型的被保險人，而不是針對高風險客戶。

(三)在健康服務上，實現“疾病保障+健康促進”

《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》提出，建立商業保險公司與醫療、體檢、護理等機構合作的機制，為參保人員提供健康風險評估、健康風險干預等服務，這給重疾保險發展指引了方向。國內保險公司可借鑒新加坡提供體檢保障的做法，積極開發“疾病保障+健康促進”的老人重疾保險產品，除了為客戶提供保險保障外，還可以提供重疾咨詢、導診、體檢保障等服務，降低疾病風險，減少疾病損失，實現客戶和保險公司的雙贏。